美國(guó)貨幣監(jiān)理署考慮向金融科技公司發(fā)放全國(guó)性銀行牌照

題圖來(lái)源：tonetag.com

據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》12月2日?qǐng)?bào)道，美國(guó)貨幣監(jiān)理署（OfficeoftheComptrolleroftheCurrency，簡(jiǎn)稱(chēng)OCC）負(fù)責(zé)人ThomasCurry在一次會(huì)議中表示OCC考慮向金融科技公司發(fā)放“全國(guó)性銀行牌照”。

1月15日之前，相關(guān)提案將聽(tīng)取公眾意見(jiàn)，之后將在OCC經(jīng)歷長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的內(nèi)部審議，以決定OCC是否成為美國(guó)首家允許非銀行金融科技公司擁有與正規(guī)銀行一些相同權(quán)利的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

華爾街日?qǐng)?bào)稱(chēng)中小銀行對(duì)此舉表示擔(dān)憂。投資交流社區(qū)Seekingalpha認(rèn)為此舉在方便金融科技公司擴(kuò)張的同時(shí)會(huì)為其帶來(lái)更多監(jiān)管負(fù)擔(dān)。

華爾街日?qǐng)?bào)援引科技公司聯(lián)盟FinancialInnovationNow（FIN）負(fù)責(zé)人BrianPeters的話稱(chēng)“數(shù)量多的驚人的參與者們（對(duì)相關(guān)政策）保持密切關(guān)注?！?/p>

FIN由蘋(píng)果、谷歌、PayPal、Intuit（財(cái)務(wù)管理軟件公司）和亞馬遜聯(lián)合成立，近日其曾向特朗普致公開(kāi)信，建議特朗普任命一名負(fù)責(zé)技術(shù)的財(cái)政部副部長(zhǎng)，這個(gè)人可以橫跨所有的聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，更好地服務(wù)于消費(fèi)者和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，確保美國(guó)贏得“創(chuàng)造金融科技公司和相關(guān)就業(yè)崗位”的“競(jìng)賽”。

以下是《華爾街日?qǐng)?bào)》12月2日相關(guān)報(bào)道原文和中文譯文（僅供交流信息之用，轉(zhuǎn)載需獲得華爾街日?qǐng)?bào)授權(quán)）。

原文作者：RACHELWITKOWSKI,TELISDEMOS,andPETERRUDEGEAIR

原文地址：http://www.wsj.com/articles/regulator-will-start-issuing-bank-charters-for-fintech-firms-1480691712

華盛頓–一項(xiàng)新的聯(lián)邦政策提案將會(huì)讓提供網(wǎng)貸、智能手機(jī)支付以及其他金融科技產(chǎn)品的公司在業(yè)務(wù)擴(kuò)張和重塑美國(guó)銀行業(yè)上獲得更多靈活度。

一位監(jiān)管機(jī)構(gòu)高層周五稱(chēng)，其所屬部門(mén)將首次向金融科技公司發(fā)放銀行牌照，讓這些公司在全國(guó)范圍內(nèi)運(yùn)營(yíng)時(shí)得到更多自由，后者無(wú)需向各州單獨(dú)申請(qǐng)?jiān)S可或與傳統(tǒng)銀行聯(lián)合。

該舉措可能導(dǎo)致新、舊金融公司之間更激烈的競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)為一些大型科技公司在考慮提供新的電子支付方式或其他服務(wù)時(shí)提供更開(kāi)放的環(huán)境。

這份由美國(guó)貨幣監(jiān)理署主管ThomasCurry發(fā)表的聲明是監(jiān)管層為“鼓勵(lì)創(chuàng)新”和“擴(kuò)大對(duì)自金融危機(jī)以來(lái)蓬勃發(fā)展的新金融產(chǎn)品的傳統(tǒng)保障”之間取得平衡做出的努力。

周五，在一場(chǎng)舉辦于喬治城大學(xué)法律中心的會(huì)議上，Curry表示：“如果這些公司能夠依照清晰明確的渠道、而非隱蔽的途經(jīng)進(jìn)入體系，那么將有利于聯(lián)邦銀行系統(tǒng)和每個(gè)依賴(lài)這些機(jī)構(gòu)的個(gè)體的健康運(yùn)行?！?/p>

持有OCC授予的牌照，但未取得聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FederalDepositInsuranceCorp.）單獨(dú)許可的公司，依然無(wú)法吸收政府擔(dān)保的存款。

這一提案在一直嘗試獲取類(lèi)似官方授權(quán)的科技行業(yè)贏得喝彩，但也遭受來(lái)自金融機(jī)構(gòu)、一些消費(fèi)者團(tuán)體以及國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的噓聲。小銀行尤其擔(dān)心新競(jìng)爭(zhēng)，而消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體和其他組織則擔(dān)心這一舉措將會(huì)削弱對(duì)借款人的保護(hù)。

“我們相信消費(fèi)者將面臨風(fēng)險(xiǎn)?！泵绹?guó)州銀行監(jiān)管協(xié)會(huì)稱(chēng)。該協(xié)會(huì)還表示：“一個(gè)聯(lián)邦金融科技牌照將扭曲市場(chǎng)”，同時(shí)OCC在向“其缺少法定性權(quán)威的權(quán)限延伸。”

如今，幾乎所有科技公司都在以某種方式與銀行聯(lián)合進(jìn)入支付系統(tǒng)或發(fā)放貸款。

擁有一個(gè)牌照，金融科技新貴就可能從與銀行的合作中獨(dú)立出來(lái)。

“數(shù)量多的驚人的參與者們都對(duì)此保持密切關(guān)注，”代表著提供一些銀行服務(wù)的大型科技公司的行業(yè)組織FinancialInnovationNow的負(fù)責(zé)人BrianPeters如是說(shuō)。

近年來(lái)，以StripeInc.，LendingClubCorp，和SquareInc.等公司為代表的金融科技行業(yè)在迅速擴(kuò)張。

Curry稱(chēng)僅美、英兩國(guó)，目前就已有超過(guò)4000家此類(lèi)公司。他表示，過(guò)去五年，全球范圍內(nèi)進(jìn)入這一領(lǐng)域的投資金額從18億美元攀升至240億美元。

一些金融科技公司抱怨稱(chēng)其他國(guó)家，尤其是英國(guó)，已經(jīng)為旨在提升用戶體驗(yàn)而啟動(dòng)的金融試驗(yàn)做出相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)升級(jí)。

即便在OCC發(fā)表聲明之前，一些金融科技公司就已在嘗試獲取全國(guó)許可。波士頓的一家電子支付領(lǐng)域的領(lǐng)先公司Circle表示，這一舉措能夠降低成本和經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜程度。

周五，小微企業(yè)網(wǎng)貸提供商O(píng)nDeck表示，公司將考慮申請(qǐng)金融科技牌照。

1月15日之前，這項(xiàng)提案將聽(tīng)取公眾意見(jiàn)，并被期許會(huì)引起熱烈反應(yīng)，之后將在OCC經(jīng)歷長(zhǎng)達(dá)數(shù)月的內(nèi)部審議，以決定OCC是否成為美國(guó)首家允許非銀行金融科技公司擁有與正規(guī)銀行一些相同權(quán)利的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

消費(fèi)者保護(hù)團(tuán)體和銀行已對(duì)金融科技行業(yè)在聯(lián)邦監(jiān)管之外運(yùn)行的興起表示擔(dān)憂，老牌金融機(jī)構(gòu)則稱(chēng)，如果金融科技公司能夠成為銀行，傳統(tǒng)銀行將處于不利地位。許多小銀行也已通過(guò)代表科技公司發(fā)放貸款或充當(dāng)轉(zhuǎn)賬代理人而收取費(fèi)用。如今，他們都可能與同樣的伙伴開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)。

代表小銀行的美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)主席CamdenFine稱(chēng)其對(duì)金融科技牌照這一概念表示嚴(yán)重關(guān)切，并表示，如果牌照允許初創(chuàng)公司在缺少相同監(jiān)管負(fù)擔(dān)的情況下提供與銀行相同的服務(wù)，將“對(duì)納稅人和金融系統(tǒng)造成威脅”。

做出對(duì)金融科技公司開(kāi)放聯(lián)邦銀行系統(tǒng)開(kāi)放的決定取決于若干重要細(xì)節(jié)，包括資本需求量、各州貸款方必須遵守的利率上限，和社區(qū)再投資要求。

一個(gè)被認(rèn)為整體而言對(duì)金融服務(wù)行業(yè)更友好的新領(lǐng)導(dǎo)班子也將加入。被總統(tǒng)任命的Curry的任期將于明年到期。

周五的牌照提案的內(nèi)容比一些人預(yù)料的更廣泛，達(dá)維律師事務(wù)所的律師ReubenGrinberg表示。盡管預(yù)料到提案涉及借貸，OCC還提到“支付支票”，這一跡象表明，牌照有可能開(kāi)放金融科技公司的借記卡或者進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付的業(yè)務(wù)。Grinberg稱(chēng)，“眾多公司即將開(kāi)展對(duì)這一領(lǐng)域的探索，本人對(duì)此審慎樂(lè)觀?！?/p>

今年2月，美國(guó)聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局（ConsumerFinancialProtectionBureau）宣布一項(xiàng)鼓勵(lì)公司開(kāi)發(fā)未經(jīng)審核的金融產(chǎn)品的政策。該政策還未被廣泛應(yīng)用。

2017年1月10日，首屆零壹財(cái)經(jīng)新金融年會(huì)將在北京舉行。本次年會(huì)，零壹財(cái)經(jīng)將發(fā)布Fintech發(fā)展指數(shù)報(bào)告、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融年度報(bào)告與網(wǎng)貸行業(yè)雙百億俱樂(lè)部報(bào)告等多項(xiàng)成果，同時(shí)將首次公布“新金融致敬書(shū)籍”，向那些影響了新金融成長(zhǎng)的經(jīng)典書(shū)籍致敬，并發(fā)布“2016年度十大新金融好書(shū)”。會(huì)議詳情>>>

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