【專欄】有P2P中介費超利息 是否違法?

近日，業(yè)內(nèi)某平臺深陷“砍頭息”質(zhì)疑風(fēng)波，原因是有投資者抨擊該平臺收取的中介費遠超利息，認為該做法屬于違法行為。事件引發(fā)了行業(yè)內(nèi)外的熱烈討論，各方各執(zhí)一詞，一時間眾多紛紜。筆者從中選取了幾個關(guān)鍵點來展開討論，希望有助于減輕投資者的疑慮。

首先，我們要明確指出的一點是，該平臺收取的中介費確實比行業(yè)平均水平高，這是無法辯駁的事實。據(jù)筆者所知，民間借貸普遍收取3%至8%的中介費算是合理，而在實際操作中，大多民間借貸機構(gòu)收取10%左右的中介費也是常見。而該平臺收取的中介費是17.87%，確實是相對較高，但這個數(shù)字或許是包含了其他費用在內(nèi)，像是3%的擔(dān)保費之類。

其次，針對事件中最具爭議性的話題：平臺收取高于利息的中介費是否違法？我們的理解是，這樣的做法是不違法的。事實上，現(xiàn)行法律對中介費并沒有任何具體的規(guī)定，也即是，目前并沒有任何明確規(guī)定指出，平臺具體只能收多少中介費，也沒有規(guī)定中介費一定要比利息低。對此，法律沒有相關(guān)規(guī)定，物價局也沒有規(guī)定。至于中介費是一次性付清，還是按月分期還款，目前法律也沒有任何相關(guān)規(guī)定。

畢竟是作為居間人，平臺為借貸雙方提供了撮合機會，收取一定的費用是合理的，且借款人在簽合同的時候也是知道的，就是本息以外的其他費用，故借款人應(yīng)該按照約定履行義務(wù)。

服務(wù)機構(gòu)無“砍頭息”一說

另外，人們認為平臺收取了“砍頭息”的說法也不準確。在該事例中，某平臺只是作為服務(wù)機構(gòu)收取了管理費、服務(wù)費等相關(guān)的中介費用，該中介服務(wù)屬于合同行為，而并非以出借人的身份去收取費用，后者可謂之“砍頭息”。

根據(jù)百度百科對“砍頭息”的定義，“砍頭息”指的是放高利貸者或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢就叫做砍頭息。很明顯地，該平臺在整個過程中只是承擔(dān)第三方的角色，其功能僅是連接個人資金借貸雙方，并未把自身資金出借給借款人，也沒有向借款人收取利息。

現(xiàn)行法律對貸款利息有規(guī)定，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”

簡單而言，合法民間借貸年利率在24%-36%的區(qū)間內(nèi)，借款人自愿履行的利息最高不能超過36%；而過了自愿履約期，如果借款人喪失償債能力，利息可降至24%。這是最高院司法解釋關(guān)于利息的規(guī)定，是對借款人保護的體現(xiàn)之一。從案件可見，其貸款的利息也是在合適的范圍內(nèi)。

至于案件中還提到的，“借款人提前償還借款，但仍需要支付未發(fā)生借款行為期間的利息”是否違法？事實上，這要視借貸雙方約定情況而定，不可稿“一刀切”。例如，熟人之間發(fā)生資金拆借行為時，雙方可約定是免息的；或者，有些貸款活動中，合同是約定不可提前還款的等等。這是具體問題具體分析，要依據(jù)當(dāng)事人雙方簽訂的合同來決定。

因此，既然現(xiàn)行法律對中介費具體金額和償付方式未做規(guī)定，貸款利息也沒有超出24%至36%的區(qū)間，且只是出借方對借款人所收取，那么事件中的第三方平臺應(yīng)該不存在違法操作。

借款人加強自我保護意識

人們可以從這件事中汲取的教訓(xùn)是，借款人要加強自己的自我保護意識，做任何事情、任何承諾，或者簽訂任何合同時，要對自己的行為負責(zé)。借款人在簽署借款合同前，一定要事先了解清楚合同的所有細節(jié)，包括總體費用多少，收費方式如何、收費條款是怎樣的，自己需要履行的義務(wù)有哪些等等，根據(jù)自身具體情況去選擇是否接受這樣的約定。畢竟合同雙方具有同等的法律地位，合同是在雙方平等自愿的前提下所簽訂，如果借款人簽了合同后再去維權(quán)，維權(quán)之路會很艱辛。

該次風(fēng)波之后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融收費的事宜，物價局等監(jiān)管部門會不會出臺相應(yīng)的收費標準或完善相關(guān)法律法規(guī)，讓行業(yè)更加有章可循，有法可依？我們也不是很確定。但是，對于監(jiān)管機構(gòu)來講，這無疑是個做出梳理的好時機。

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