環(huán)球美聯(lián)跑路！百度有錢花、宜信普惠、北銀消費等機構(gòu)為何“踩坑”？

文｜鳳凰WEMONEY

12月28日訊，為教育培訓(xùn)機構(gòu)學(xué)員提供貸款，這是個不錯的生意。不過，當(dāng)大小平臺都開始扎堆搶占這塊“蛋糕”，教育消費金融行業(yè)的亂象也逐漸浮出水面。

據(jù)多家媒體報道，12月18日，開辦了近10年的環(huán)球美聯(lián)英語培訓(xùn)機構(gòu)“人去樓空”，老板跑路失聯(lián)，學(xué)員們的課程還沒完成，他們交的上萬元學(xué)費也難以追回。頗為尷尬的是，盡管目前課程沒有上完，但是辦理了貸款的學(xué)員們還要繼續(xù)償還剩余貸款。

誰之過?

12月22日，一支由七八十位學(xué)員組成的團隊來到東城區(qū)刑偵大隊報案。而在他們背后，還有上千個有相同遭遇的學(xué)生。據(jù)無冕財經(jīng)報道，這些學(xué)生大多通過百度有錢花、宜信、北京銀行、北銀消費金融有限公司(以下簡稱“北銀消費”)等機構(gòu)分期貸款繳納學(xué)費。

伴隨環(huán)球美聯(lián)老板跑路，學(xué)員也欠下這些教育金融機構(gòu)一兩年的債務(wù)。不少學(xué)員認為，提供分期貸款的機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。據(jù)《芥末堆》報道，環(huán)球美聯(lián)的老師們突然收到一封來自該機構(gòu)的郵件，稱公司無法繼續(xù)生存。

培訓(xùn)機構(gòu)老板跑路，百度有錢花、宜信普惠、北銀消費等多家大型金融機構(gòu)被推上風(fēng)口浪尖。受害學(xué)員為何認為這些機構(gòu)應(yīng)擔(dān)責(zé)?機構(gòu)又應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任?

業(yè)內(nèi)資深律師認為，培訓(xùn)機構(gòu)的發(fā)展走向確實不好把控，但教育消費金融機構(gòu)的風(fēng)控體系也存在一定問題，其未對合作機構(gòu)的資質(zhì)盡到審核的責(zé)任，為問題機構(gòu)提供了便利。

“從借貸合同上講，卷款行為引發(fā)的刑事問題并不能必然導(dǎo)致合同無效，學(xué)員對已經(jīng)培訓(xùn)期間的費用還應(yīng)繼續(xù)還款。但是，對于后續(xù)費用，當(dāng)借款人借貸目的不能實現(xiàn)時，提供撮合服務(wù)的平臺應(yīng)提醒合同各方及時止損，并根據(jù)合同約定及時解除合同，防止損失擴大。”上述律師認為，風(fēng)險出現(xiàn)后，金融機構(gòu)也未做到及時止損。

隨后，百度在接受《無冕財經(jīng)》采訪時表示，針對在事件爆發(fā)時尚未完成學(xué)業(yè)的環(huán)球美聯(lián)學(xué)員，百度提供還款順延3個月的緊急應(yīng)對方案，順延期內(nèi)不計算利息和費用，不影響個人的征信記錄。

此外，百度方面表示，“百度有錢花”已經(jīng)于2016年10月31日停止與環(huán)球美聯(lián)的合作，環(huán)球美聯(lián)事件發(fā)生后，百度在第一時間成立了專項應(yīng)對小組，制定緊急應(yīng)對策略并及時受理用戶的反饋。

狂熱背后的風(fēng)控之殤

近年來，教育培訓(xùn)分期市場競爭激烈。在逢消費金融必談場景的當(dāng)下，這一細分領(lǐng)域已成為各個市場主體競爭的對象。

2015年，百度推出個人消費金融權(quán)益平臺“百度有錢花”，在各類垂直消費領(lǐng)域開展消費分期服務(wù)。據(jù)介紹，分期業(yè)務(wù)是百度消費金融2016年重點發(fā)力的板塊，教育則是該板塊的重要拓展方向。

“百度有錢花”相關(guān)負責(zé)人曾表示，僅職業(yè)教育培訓(xùn)這一業(yè)務(wù)的市場體量，每年有幾百億的營收規(guī)模。根據(jù)2016年第二季度的財報數(shù)據(jù)，在教育信貸領(lǐng)域，百度金融已與超過700家教育培訓(xùn)機構(gòu)達成合作，業(yè)務(wù)覆蓋全國95%以上的省區(qū)，接受消費信貸服務(wù)的學(xué)生有數(shù)萬名。

另據(jù)媒體報道，對于教育培訓(xùn)分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險把控，“百度有錢花”相關(guān)負責(zé)人曾介紹說，百度的大數(shù)據(jù)和人工智能是百度做好風(fēng)險控制工作的‘法寶’?；谟脩舻臄?shù)據(jù)，我們大體上是有判斷的，因為每個人在百度有標(biāo)簽，不同的標(biāo)簽有不同的評級，我認為這是我們做金融的一個優(yōu)勢所在。”

“很顯然，在合作機構(gòu)的選擇和審核上，‘百度有錢花’失策了。”有業(yè)內(nèi)人士認為。

值得注意的是，環(huán)球美聯(lián)事件的另一涉事機構(gòu)宜信普惠，今年以來更是三度“踩坑”。

唐寧恐怕沒有想到，曾讓他引以為傲的發(fā)家業(yè)務(wù)——為培訓(xùn)機構(gòu)學(xué)員提供貸款，現(xiàn)在可能會拖了他的后腿。

此前據(jù)《新京報》報道，10月1日，多位網(wǎng)友反映，北京環(huán)球托業(yè)英培訓(xùn)機構(gòu)(也稱“北京環(huán)球拓業(yè)英語培訓(xùn)機構(gòu)”)的老板陳國忠忽然消失，培訓(xùn)機構(gòu)停課關(guān)門，近千名學(xué)員借貸繳納的學(xué)費無處追尋。

《新京報》記者在一個“宜信維權(quán)群”的微信群中發(fā)現(xiàn)，群里70位維權(quán)者，全部是在環(huán)球托業(yè)英語培訓(xùn)機構(gòu)報名不同課程，并通過宜信借貸交易的形式支付了大部分學(xué)費的學(xué)員。

更早之前的4月，央視曝光長春市智鼎科技有限公司(下稱“智鼎科技”)以招聘為名，引導(dǎo)應(yīng)聘人借款，變相收取培訓(xùn)費的事件，而向應(yīng)聘人發(fā)放貸款的正是宜信普惠。據(jù)報道，為了讓應(yīng)聘者順利拿到貸款，智鼎科技還為其捏造了虛假的收入和工作經(jīng)歷等情況。最終，大部分應(yīng)聘者通過了宜信普惠的借款審核。

此后，宜信普惠回應(yīng)稱，與長春市智鼎科技有限公司沒有合作關(guān)系，且在事發(fā)后配合公安機構(gòu)，用法律手段追究該公司對于學(xué)員和貸款服務(wù)機構(gòu)的欺詐行為。

這些培訓(xùn)機構(gòu)為何能拿到宜信普惠的借款?宜信普惠對于合作的機構(gòu)有哪些資質(zhì)要求?宜信普惠相關(guān)人員曾告訴鳳凰WEMONEY，宜信普惠的宜學(xué)貸業(yè)務(wù)對于合作機構(gòu)準(zhǔn)入有明確的要求，包括業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營年限和過往經(jīng)營穩(wěn)定性等都有深入的調(diào)研。

與此同時，上述人員強調(diào)，宜信普惠有完善的管理機制，對符合條件的準(zhǔn)入機構(gòu)有嚴(yán)格的要求，并通過日常巡視、抽查等方式，及時清退不符合條件的機構(gòu)。

現(xiàn)在看來，三度“踩坑”的宜信普惠，是該在培訓(xùn)機構(gòu)的審核上多下功夫了。

多名業(yè)內(nèi)人士在接受媒體采訪時直言，教育消費金融平臺應(yīng)當(dāng)對自己的風(fēng)控責(zé)任負責(zé)，管控不嚴(yán)，就會為風(fēng)險滋長提供便利，也讓更多潛在用戶卷入這種風(fēng)險。為了防止不良培訓(xùn)機構(gòu)，教育金融平臺應(yīng)對業(yè)務(wù)合作單位予以嚴(yán)格審核，不要為實際上沒有實力、隨時準(zhǔn)備跑路的機構(gòu)提供服務(wù)。

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