金融行業(yè)巨頭戀上銀行牌照 民營銀行受熱捧

文｜ 晨曦

12月28日訊，近日，蘇寧金融、螞蟻金服等獲得銀行牌照一事，在金融圈炸開了鍋。緊接著，蘇寧銀行及小米與紅旗連鎖等聯(lián)手創(chuàng)辦的“新網(wǎng)銀行”的面世，更是讓吃瓜的群眾一臉懵。

12月27日，銀監(jiān)會公布批復山東威海藍海銀行、吉林億聯(lián)銀行、遼寧振興銀行的籌建申請，加之此前批復的蘇寧銀行、北京中關村銀行，短短四天時間內，共計5家民營銀行的籌建申請獲得批復，這樣的速度前所未見。

據(jù)統(tǒng)計，截止到目前為止，我國共有16家民營銀行獲批，2014年獲批的民營銀行有5家，分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行;2016年獲批的銀行為11家，其中已經開業(yè)的有兩家，分別為重慶富民銀行、湖南三湘銀行;剩下9家尚未開業(yè)的分別為四川新網(wǎng)銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、北京中關村銀行、江蘇蘇寧銀行、山東藍海銀行、遼寧振興銀行、吉林億聯(lián)銀行。

值得一提的是，在各家銀行完成批復的同時，銀監(jiān)會海要求新批的公司需要自批復之日起6個月內完成籌建工作?；I建期間接受吉林銀監(jiān)局的監(jiān)督指導，不得從事金融業(yè)務活動?；I建工作完成后，應按照有關規(guī)定和程序向吉林銀監(jiān)局提出開業(yè)申請。

民營銀行魅力無限 來年或成新風口

據(jù)2014年10月國家發(fā)改委關于銀行涉企收費的檢查顯示，部分銀行無底線企收費，極大的增加了企業(yè)的融資成本，此后，國家發(fā)改委對全國商業(yè)銀行收費進行調查，發(fā)現(xiàn)除胡亂收費之外，有的甚至成為業(yè)內的“潛規(guī)則”，與此同時，根據(jù)不少貸款企業(yè)反映，若不按商業(yè)銀行的規(guī)定交費，便拿不到貸款，完成融資。

為打破國內商業(yè)銀行業(yè)的壟斷，實現(xiàn)金融機構多元化，民營銀行應孕而生，2014年，國內首批試點民營銀行出現(xiàn)，即前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行。

不負重望的是，截至今年三季度末，5家試點民營銀行的資產總額為1329億元，前三季度5家試點民營銀行共計實現(xiàn)凈利潤5.72億元。從成立到當下，不到兩年的時間，便能實現(xiàn)盈利，這樣的好事并不多見。

做為資本市場的玩家，自然不會輕易放棄這塊蛋糕，更何況，對于民營銀行，監(jiān)管層本就懷揣著支持的態(tài)度，在銀監(jiān)會城市銀行部主任凌敢看來，民營銀行具備機制靈活、決策靈活的優(yōu)勢，用新的體制機制、新的商業(yè)模式、新的技術手段，解決傳統(tǒng)金融機構不能或者不愿解決的問題，填補金融服務空白點，能夠有效緩解“融資貴、融資難等突出問題。

此外，還有銀監(jiān)會高層人士多次公開表示，民營銀行的設立不搞“計劃生育”，將繼續(xù)按照“成熟一家、設立一家、不一哄而起”的原則，積極穩(wěn)妥推動民營銀行常態(tài)化發(fā)展。

從資本市場的角度來看，不論是在哪個領域，一旦被發(fā)現(xiàn)商機，各路資本便會積極涌入，畢竟誰先入場，誰就能獲得先發(fā)的優(yōu)勢即成長機遇，快人一步，民營銀行也不例外。

前有開拓者高額利潤的誘惑，后有監(jiān)管部門公開表態(tài)的支持，使得各路資本熱情洋溢，僅2016年一年的時間便有11家民營銀行獲得批復，照此速度，明年民營銀行或將成為資本“風口”，據(jù)了解，目前青龍管業(yè) 、 金一文化 、 華紡股份 、 科陸電子 等上市公司正在主導或參與籌建民營銀行。

甜蜜的負擔：如何有效經營成難點

銀行牌照顯然已經成為不少大頭公司想要囊入袋中的“獵物”，畢竟含金量要與遠超小額貸款、第三方支付、商業(yè)保理等牌照。

首先，銀行牌照集集賬戶體系、支付、 融資、理財?shù)葮I(yè)務功能于一體，能夠代替多個牌照;其次，擁有銀行牌照的企業(yè)具備與各類金融機構開展業(yè)務合作的資質，具備較大的業(yè)務發(fā)展空間和拓展空間，這些功能都是一般牌照所比擬的。

但值得注意的是，拿到牌照，就真能扶搖直上了嗎?

據(jù)相關資料顯示，在民營銀行中，民商銀行開業(yè)首年盈利1018萬元;金城銀行今年上半年盈利0.98億元;而網(wǎng)商銀行2015年則虧損7000萬元，微眾銀行和華瑞銀行暫未公布利潤情況。這則說明，雖然銀行的資金流量大，成本低，但也并非百分百九能盈利，虧損也是極有可能的。

對此，業(yè)內人士認為，這或許與經營管理的策略有關，隔行如隔山，每個行業(yè)的經營方式各有千秋，民營銀行區(qū)別于傳統(tǒng)銀行，前期模范企業(yè)太少，要盈利就需要一步一個腳印，但想要快速做好做精，難度很大。

民營銀行的作用歸根到底還是為了企業(yè)的融資而服務，但是這件事，傳統(tǒng)銀行也能做，這就要求民營銀行在服務方式與產品上有區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新;此外，傳統(tǒng)銀行成立的時間更長，相比較而言，信譽度要遠高于新成立民營銀行，而在借款利率方面，民營銀行因為具有互聯(lián)網(wǎng)基因，雖在貸款速度和流程上更快捷、更方便，但其借款利率也會高于傳統(tǒng)銀行，出于對成本的考慮，借款企業(yè)未必會將民營銀行作為首選;不僅如此，銀行的風控如何實現(xiàn)，如何為用戶提供更多的安全保障等，種種因素綜合起來，要想經營好一家民營銀行也并非易事。

更為重要的是，銀行的高利潤行業(yè)決定了其具備高風險的特點，內部經營管理不善，業(yè)務不良等問題，都極有可能使其走向滅亡，而最終的結果，不僅僅是企業(yè)自身受損，還會影響更多的人，最終引起連鎖反應。

從目前的現(xiàn)狀來看，資金雄厚的企業(yè)布局民營企業(yè)已成為一種趨勢，得到銀監(jiān)會的批復， 則意味著銀行牌照已經到手，但需要思考的是，拿到牌照后，如何才能利用好資源，將其發(fā)揮更大的價值，而不是一窩蜂的開展并不適合于本身的業(yè)務，畢竟，這不是一場隨便玩玩的游戲。

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