保險(xiǎn)業(yè)2016年末盤(pán)點(diǎn)：財(cái)險(xiǎn)改革試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)

文|中國(guó)保險(xiǎn)報(bào) 康民

12月28日訊，2016年，中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域最受矚目的當(dāng)屬商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革(商車(chē)改革)試點(diǎn)全面鋪開(kāi)。商業(yè)改革試點(diǎn)始于2015年，最先在黑龍江等6個(gè)地區(qū)啟動(dòng)，2016年進(jìn)一步擴(kuò)展至全國(guó)。

從年度數(shù)據(jù)分析，2015年，商車(chē)改革后，消費(fèi)者車(chē)均保費(fèi)較改革前下降7.7%，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降2.7個(gè)百分點(diǎn)。從試點(diǎn)地區(qū)來(lái)看，商車(chē)改革已實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司的“雙贏”。在首批試點(diǎn)的第一個(gè)月，試點(diǎn)地區(qū)車(chē)均保費(fèi)同比下降約9%;約77%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費(fèi)同比上升;在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的同時(shí)也選擇投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主比例為65.4%，同比上升3.6個(gè)百分點(diǎn)。

對(duì)于如何解決商車(chē)改革面臨的階段性問(wèn)題，業(yè)內(nèi)人士基本認(rèn)同——盡管目前險(xiǎn)企面對(duì)商車(chē)改革有一定壓力，但改革是必須進(jìn)行的，并且應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深入推進(jìn)，下一步，還需繼續(xù)放開(kāi)折扣系數(shù)及險(xiǎn)種，險(xiǎn)企還有進(jìn)一步讓利空間。

車(chē)險(xiǎn)無(wú)憂董事長(zhǎng)兼CEO帥勇認(rèn)為，商車(chē)改革后險(xiǎn)企要做出更合適的定價(jià)，需要數(shù)據(jù)支持，定價(jià)來(lái)自于數(shù)據(jù)細(xì)分風(fēng)險(xiǎn)。目前改革實(shí)施時(shí)間還不長(zhǎng)，險(xiǎn)企尚未掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效手段連接車(chē)主，因此價(jià)格也只能一刀切。“未來(lái)誰(shuí)擁有的駕駛數(shù)據(jù)多，誰(shuí)就能獲得更多定價(jià)的優(yōu)勢(shì)，制定出更精準(zhǔn)的價(jià)格。”他表示。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算將更多地應(yīng)用到車(chē)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理中，而車(chē)聯(lián)網(wǎng)是汽車(chē)、通信、保險(xiǎn)行業(yè)共同重點(diǎn)關(guān)注的新興技術(shù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)將越來(lái)越多地利用新興技術(shù)，提供給投保人更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并可在費(fèi)率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)上，開(kāi)發(fā)出定制化產(chǎn)品，如根據(jù)里程、駕駛行為定價(jià)的車(chē)險(xiǎn)、基于位置的保險(xiǎn)。

自從保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，明確商車(chē)改革試點(diǎn)工作的目標(biāo)、任務(wù)、步驟和監(jiān)管要求后，中保協(xié)陸續(xù)下發(fā)《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)承保實(shí)務(wù)要點(diǎn)(試點(diǎn)地區(qū)試行版)》《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)要點(diǎn)(試點(diǎn)地區(qū)試行版)》《關(guān)于發(fā)布機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)投保單和保險(xiǎn)單行業(yè)示范單證的通知》等一系列文件，試點(diǎn)切換的諸項(xiàng)工作在不斷地推進(jìn)中。在試點(diǎn)地區(qū)的一些保險(xiǎn)公司，《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》記者了解到，商車(chē)改革系統(tǒng)已基本更換完成，車(chē)主續(xù)保的保費(fèi)計(jì)算也已開(kāi)始在新系統(tǒng)下進(jìn)行。

平安產(chǎn)險(xiǎn)總公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，商車(chē)改革使得相關(guān)費(fèi)率計(jì)算進(jìn)一步優(yōu)化，費(fèi)率高低與風(fēng)險(xiǎn)狀況的精確匹配，讓眾多低風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主得到更多的費(fèi)率優(yōu)惠，高風(fēng)險(xiǎn)客戶的保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)上漲。通過(guò)發(fā)揮費(fèi)率的杠桿作用，可以激勵(lì)投保人提高安全駕駛意識(shí)，減少交通事故發(fā)生。新方案中附加費(fèi)用率與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)掛鉤，也可充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司主體的能動(dòng)性，促進(jìn)精算、核保、核賠等保險(xiǎn)核心技術(shù)的提升，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平進(jìn)一步提高。

該負(fù)責(zé)人表示，按照改革后的新示范條款要求，保額的多少將按車(chē)輛投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定，這樣就解決了之前備受爭(zhēng)議的“高保低賠”，客戶的相關(guān)投訴隨之減少。尤其值得稱道的是，為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、適應(yīng)社會(huì)發(fā)展，新示范條款完善了“代位求償”的一系列約定，使得保險(xiǎn)條款更加人性化、更加符合社會(huì)公眾的需求。

按照保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，改革初期計(jì)劃實(shí)行示范條款，還會(huì)逐步推出創(chuàng)新型條款。從行業(yè)示范條款來(lái)看，保險(xiǎn)責(zé)任更加寬泛、條款結(jié)構(gòu)更加簡(jiǎn)潔，將更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。應(yīng)該說(shuō)，商車(chē)改革對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力提出了考驗(yàn)，體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與精準(zhǔn)定價(jià)、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。

2016年，中央一號(hào)文件中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的表述，在延續(xù)此前“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、探索收入保險(xiǎn)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金開(kāi)展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)、推進(jìn)病死畜禽無(wú)害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)等。

華農(nóng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總經(jīng)理郜延華表示，國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出了更高要求，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險(xiǎn)的管理手段，而是更多地融入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮更多作用。

2016年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，覆蓋面顯著擴(kuò)大，專業(yè)水平和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展全局中的地位、作用日益凸現(xiàn)。中國(guó)已成長(zhǎng)為亞洲第一、全球第二大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。而近年來(lái)，受?chē)?guó)際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)影響加深，中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的探索為解決這一問(wèn)題提供了路徑。郜延華認(rèn)為，農(nóng)險(xiǎn)改革中目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的探索，逐步從蔬菜、生豬等門(mén)類(lèi)向大宗商品轉(zhuǎn)變，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格改革發(fā)揮了更大作用。

加快推進(jìn)病死畜禽無(wú)害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不再是就保險(xiǎn)論保險(xiǎn)，而是和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，如“農(nóng)險(xiǎn)+融資”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)資供應(yīng)”“農(nóng)險(xiǎn)+銷(xiāo)售”“農(nóng)險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)科技”等，跨界融合將是未來(lái)方向。

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