互聯(lián)網(wǎng)公司成銀行業(yè)新玩家 遠(yuǎn)程開(kāi)戶仍然是難題

文|騰訊科技 王潘

12月30日訊，傳統(tǒng)行業(yè)最肥沃的領(lǐng)地——銀行業(yè)即將迎來(lái)一大批新玩家，他們是沒(méi)有任何金融背景的互聯(lián)網(wǎng)公司。

過(guò)去一周，繼小米宣布新網(wǎng)銀行設(shè)立之后，蘇寧和美團(tuán)也相繼獲批籌建民營(yíng)銀行。此前，還有消息傳出樂(lè)視擬在山西申辦民營(yíng)銀行。而在2014年底和2015年夏天，騰訊旗下微眾銀行和螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行已經(jīng)分別正式對(duì)外開(kāi)業(yè)。不知不覺(jué)建，加入銀行大軍的互聯(lián)網(wǎng)公司已經(jīng)至少已有5家之多。

實(shí)際上，并非是銀監(jiān)會(huì)有意要向互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)放特權(quán)。目前，全國(guó)獲批籌建的民營(yíng)銀行有16家，其中有互聯(lián)網(wǎng)公司參與的民營(yíng)銀行僅有5家。即使首批獲準(zhǔn)籌建的5家民營(yíng)銀行中，也僅有微眾銀行和網(wǎng)商銀行這兩家有互聯(lián)網(wǎng)公司背景。

根據(jù)目前獲批籌建的銀行來(lái)看，銀監(jiān)會(huì)在每個(gè)省級(jí)行政區(qū)批準(zhǔn)了1-2家民營(yíng)銀行的籌建，其中絕大多數(shù)省份目前只獲批了1家，僅有浙江省獲批了2家。16家民營(yíng)銀行的獲批時(shí)間和開(kāi)業(yè)情況如下：

互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)最大的區(qū)別在于，前者主要依靠線上數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，后者主要依靠線下店面與用戶接觸。繼微眾銀行和網(wǎng)商銀行之后，新網(wǎng)銀行宣稱要做第三家互聯(lián)網(wǎng)銀行，這意味著這三家銀行都將開(kāi)展純線上業(yè)務(wù)，不會(huì)設(shè)立線下實(shí)體店面。

微眾銀行靠社交數(shù)據(jù) 其余靠電商數(shù)據(jù)

據(jù)騰訊科技統(tǒng)計(jì)，在有互聯(lián)網(wǎng)公司參與的5家民營(yíng)銀行中，互聯(lián)網(wǎng)公司一般都為最大或第二大股東，其中騰訊在微眾銀行、螞蟻金服在網(wǎng)商銀行以及蘇寧云商在蘇寧銀行都為最大股東，其占股均為30%;而小米在新網(wǎng)銀行以及美團(tuán)點(diǎn)評(píng)在億聯(lián)銀行均為第二大股東。

可以預(yù)見(jiàn)的是，這5家互聯(lián)網(wǎng)公司本身的業(yè)務(wù)模式，將在某種程度上決定所參與銀行的未來(lái)走向。

縱觀騰訊、螞蟻金服、小米、蘇寧云商和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)這5家公司，只有騰訊的社交屬性最明顯，其他幾家公司的電商屬性更明顯。騰訊主要依靠微信和QQ的社交數(shù)據(jù)，螞蟻金服背后可以利用關(guān)聯(lián)公司淘寶的電商數(shù)據(jù)，小米依靠銷售硬件也積累了不少電商數(shù)據(jù)，蘇寧云商和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)同樣因?yàn)榻灰桩a(chǎn)生了很多電商數(shù)據(jù)。

這意味著，微眾銀行將主要依賴騰訊的微信和QQ等社交數(shù)據(jù)，要走和其他幾家銀行不一樣的道路。

實(shí)際上，自開(kāi)業(yè)以來(lái)，微眾銀行和網(wǎng)商銀行的定位就出現(xiàn)巨大差異。

作為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)業(yè)的民營(yíng)銀行，微眾銀行在成立之初就選擇了互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，明確了普惠金融“連接者”的定位，其目標(biāo)是擁有海量的客戶，希望在未來(lái)有3-5億QQ/微信用戶人手一個(gè)“錢包”，人人都可用微粒貸借貸，借款額度和期限用戶自由選擇。

不過(guò)，微眾銀行雖然率先開(kāi)業(yè)，但其可以利用的則是QQ和微信等社交平臺(tái)的數(shù)據(jù)，在對(duì)金融業(yè)務(wù)的幫助上，難有立竿見(jiàn)影的效果。好在隨著微信支付和QQ錢包的交易數(shù)據(jù)不斷增多，未來(lái)微眾銀行可參考的數(shù)據(jù)也將變多。

與之相比，阿里系的網(wǎng)商銀行擁有天然的金融服務(wù)根基。阿里旗下電商平臺(tái)擁有眾多商家多，不少店主需要資金周轉(zhuǎn)，恰好網(wǎng)商銀行可以根據(jù)淘寶的交易數(shù)據(jù)來(lái)確定對(duì)方是否有相應(yīng)的還款能力。

據(jù)悉，網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶群體是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶。網(wǎng)商銀行定位于做中國(guó)小微企業(yè)客戶數(shù)最多的銀行，其目標(biāo)是五年內(nèi)覆蓋1000萬(wàn)小微企業(yè)客戶，解決困擾這些企業(yè)前進(jìn)的融資難、融資貴等問(wèn)題。

蘇寧云商和美團(tuán)點(diǎn)評(píng)二者都與螞蟻金服類似，擁有大量電商交易數(shù)據(jù)，而且平臺(tái)上也擁有不少商家。因此，我們很容易想到，不久之后，也許一家餐館因?yàn)榻尤肓嗣缊F(tuán)點(diǎn)評(píng)，就可以在億聯(lián)銀行貸款了。

例如，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)目前合作商家達(dá)450萬(wàn)家，透過(guò)這些商戶背后的數(shù)據(jù)，可挖掘出不小的金融潛力。如不少商家需要新開(kāi)店面、擴(kuò)大店面或者室內(nèi)裝修等，都可以需要資金周轉(zhuǎn)。

盡管新網(wǎng)銀行宣稱將為消費(fèi)者和小微企業(yè)提供金融服務(wù)，小米也擁有眾多交易數(shù)據(jù)，但與螞蟻金服、蘇寧云商以及美團(tuán)點(diǎn)評(píng)不同的是，小米的交易數(shù)據(jù)主要來(lái)自C端，其平臺(tái)上并沒(méi)有大量商家，因此很難為商家提供貸款等，將主要針對(duì)C端用戶提供服務(wù)。

除了參考平臺(tái)自身的數(shù)據(jù)，央行征信數(shù)據(jù)以及其他維度的數(shù)據(jù)也將被納入?yún)⒖挤秶y行會(huì)設(shè)定一個(gè)模型，該模型通過(guò)多維度是數(shù)據(jù)，最終才確定一個(gè)人是否能借款及借款額度是多少。一個(gè)用戶在微信上的交易數(shù)據(jù)再好，一旦其央行征信記錄中出現(xiàn)違約，即使是騰訊員工，“微粒貸”也不會(huì)為其提供貸款。

遠(yuǎn)程開(kāi)戶仍然是難題

“不給網(wǎng)上開(kāi)戶，互聯(lián)網(wǎng)銀行只能叫有牌照的技術(shù)公司。”2016年3月23日，招商銀行前行長(zhǎng)馬蔚華在博鰲亞洲論壇上指出，網(wǎng)商銀行和微眾銀行這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行一個(gè)重大的問(wèn)題沒(méi)解決——央行沒(méi)有開(kāi)辟網(wǎng)上開(kāi)戶的許可。

實(shí)際上，在此之前的2015年12月25日，央行已經(jīng)下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，個(gè)人銀行賬戶將實(shí)行分類管理，不同渠道開(kāi)立的賬戶具有不同權(quán)限，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也被允許。

此前，微眾銀行和網(wǎng)商銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，必須依靠用戶綁定銀行卡才能做身份驗(yàn)證，只能為用戶開(kāi)立弱電子賬戶。今后，人們就可以通過(guò)遠(yuǎn)程視頻開(kāi)戶，給自己的客戶開(kāi)立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

但這并不是互聯(lián)網(wǎng)銀行真正想要看到的，因?yàn)橹挥孝耦惒攀枪δ茏钊馁~戶，即存款賬戶。出于用戶資金安全考慮，央行規(guī)定只要這些銀行不能提供工作人員現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)，就不能給客戶開(kāi)立功能最全的Ⅰ類戶，也就不能開(kāi)展存款、現(xiàn)金支取等業(yè)務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)銀行都沒(méi)有線下實(shí)體門店，因此始終無(wú)法為用戶開(kāi)設(shè)一個(gè)全功能的賬戶。

正如馬蔚華所言，互聯(lián)網(wǎng)銀行眼下最揪心的問(wèn)題也是如何解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題，微眾銀行與網(wǎng)商銀行，都在祈禱“刷臉開(kāi)戶”時(shí)代的到來(lái)。

網(wǎng)商銀行前行長(zhǎng)俞勝法去年就曾對(duì)微眾銀行表達(dá)過(guò)同情，他認(rèn)為微眾銀行開(kāi)業(yè)半年，但僅有面向極小部分客戶開(kāi)放的小額信貸產(chǎn)品“微粒貸”，其難言之隱就在于沒(méi)有賬戶體系。

值得一提的是，為了做好遠(yuǎn)程開(kāi)戶的準(zhǔn)備，網(wǎng)商銀行去年就在公司內(nèi)部展開(kāi)“刷臉”識(shí)別的嘗試，在網(wǎng)商銀行前臺(tái)安放有大屏幕，員工進(jìn)出門已經(jīng)無(wú)需再掏工卡，而是直接“刷臉”進(jìn)出。但時(shí)至今日，遠(yuǎn)程開(kāi)戶仍然是互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍面臨的問(wèn)題，要解決還需要時(shí)間。

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