盤點(diǎn)：中國人為什么害怕網(wǎng)貸平臺(tái)借貸？

其實(shí)大家都知道P2P，因?yàn)橐呀?jīng)有了十年的積累，這個(gè)行業(yè)培育客戶認(rèn)知的過程挺艱難的，對(duì)于金融，國人的感知都是國營的才靠譜，民間的都是高利貸。也難怪，貌似在小時(shí)候接受的教育，地主，或者說封建主義的典型代表，在大家心里可能都有一個(gè)共同的特點(diǎn)——高利貸。想象腦海中地主階級(jí)的代表吧：黃世仁，逼死楊白勞妄圖霸占喜兒的手段就是高利貸；周扒皮，高玉寶的爹媽死了，高利貸還不上才賣身給周家做長工，這樣的例子不勝枚舉。高利貸在一個(gè)很長的時(shí)間里，都是文學(xué)藝術(shù)創(chuàng)作中鞭撻封建主義的有力工具，記得有一段常寶華、侯寶林合說的相聲作品里（難得的侯大師捧哏作品），常寶華的舅舅就是被高利貸逼瘋，從而有了建國后他病愈出院的一系列有趣的故事。中國人在內(nèi)心里有了對(duì)于借貸或者是金融服務(wù)的一種刻板偏見，只要是借錢說利息，不是銀行就是騙子。

正是在這樣的環(huán)境里，P2P頂風(fēng)開始成長，可是說最早在國內(nèi)開始這個(gè)業(yè)務(wù)的宜信和拍拍貸是具有足夠的戰(zhàn)略眼光和勇氣，這決不是后面那些跟風(fēng)者可比的。

其實(shí)借貸這個(gè)事情是個(gè)挺正常的東西，或者說這是金融服務(wù)的最基本模式，也是一切金融的基礎(chǔ)，至少在我看來是這樣的。

當(dāng)年荷蘭人在17世紀(jì)中期創(chuàng)建了股票的雛型概念，不就是因?yàn)闁|印度公司還是誰要出海去東方做生意，但是那時(shí)航海耗資巨大，風(fēng)險(xiǎn)也太高，這才有了大家出錢給商船，然后回來分錢的方式，其實(shí)不就是借錢給船長，回來還錢加上利息的模式嗎。任何信托、基金、種種，即便是銀行，說白了也都是個(gè)人或機(jī)構(gòu)借錢給一家金融機(jī)構(gòu)活著通過金融機(jī)構(gòu)借給其他機(jī)構(gòu)、項(xiàng)目、個(gè)人，然后投入項(xiàng)目賺取利息。

而且這也并不是在近代才有的，如果要追溯最早規(guī)范了借貸的歷史，在我的知識(shí)范疇里（也許還有更早我不知道的），可能要算是公元前1700多年，和古代埃及、中國、印度并稱世界四大文明古國的古巴比倫王國的漢謨拉比法典了，就算你不知道這個(gè)事情，可能你也聽過周杰倫的成名曲《愛在西元前》，第一句就是：

古巴比倫王頒布了漢謨拉比法典

刻在黑色的玄武巖

距今已經(jīng)三千七百多年

歌里面就連這個(gè)法典的歷史和位置都告訴你了：

我給你的愛寫在西元前

深埋在美索不達(dá)米亞平原

幾十個(gè)世紀(jì)后出土發(fā)現(xiàn)

泥板上的字跡依然清晰可見

……

用楔形文字刻下了永遠(yuǎn)

可見方文山還是厲害的，有文化就是有底蘊(yùn)。好了，言歸正傳。

在漢謨拉比法典中，正文部分除了法典常見的訴訟手續(xù)、盜竊處理、租佃、雇傭、婚姻遺產(chǎn)、奴隸制度等內(nèi)容外，還有很重要的一部分就是關(guān)于“商業(yè)高利貸喝債務(wù)”條文。這可是是世界上現(xiàn)存的第一部比較完備的成文法典，甚至對(duì)西方法律文化也產(chǎn)生了一定的影響，甚至很多內(nèi)容和含義在今天也在使用，比如說有個(gè)著名的詞“以牙還牙、以眼還眼”，雖然這是一句希伯來成語，但實(shí)際上，這個(gè)說法就是來自于漢謨拉比法典。

由此可見，在人類文明的早期就已經(jīng)有了借貸，甚至都已經(jīng)有商業(yè)高利貸這樣的記載甚至是通過法律的形式來規(guī)范行為了。而這個(gè)時(shí)間，中國是在商朝，這樣應(yīng)該就便于理解這是一個(gè)怎樣久遠(yuǎn)的年代了。

在中國，也有是很早就有了關(guān)于借貸的記載，比如說數(shù)來寶有個(gè)著名的唱段，講的是很多行業(yè)的起源，其中關(guān)于乞丐，有這么一段：

孔夫子無食困陳蔡

找范丹老祖把糧幫

借你們吃

借你們穿

借來了米山和面山

直到今天都沒完

瓜嘚瓜嘚瓜嘚瓜（打牛胯骨或者竹板的聲音）

這雖然說的是借糧，但實(shí)際上也是借貸，只不過貨幣直接用有價(jià)值的物品取代了。這可是春秋時(shí)期，大約公元前四五百年的時(shí)候吧。

而說到和P2P更為相關(guān)的借貸細(xì)分領(lǐng)域——民間借貸，恐怕也有個(gè)例子可以舉，不知道大家是否熟悉一個(gè)詞，現(xiàn)在不提用了，叫做“賒賬”，其實(shí)這就是民間借貸的一種形式，而且是信用借款，相當(dāng)于現(xiàn)在的商戶分期項(xiàng)目吧。

由此可見，借貸一直都在人類的社會(huì)生活中出現(xiàn)著，甚至是起到了重要的作用，而且也是以一個(gè)特別重要的形式影響著我們的社會(huì)生活。

可就是這樣的一個(gè)我們常見的東西，在有了機(jī)構(gòu)的參與想使之規(guī)范化、平臺(tái)化的時(shí)候，卻遇到了很多阻力，來自于各種不了解和所謂的刻板偏見，使這個(gè)行業(yè)在發(fā)展的初期舉步維艱。

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