從“安全圈”理念考慮互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計

2月7日訊，與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品應(yīng)著力于管理人們的安全感，處理好不同風(fēng)險保障的接口，滿足人們無風(fēng)險化、便捷化、智能化的保險需要。以安全感管理為核心的保險理念就是要守護(hù)用戶的“安全圈”。安全圈應(yīng)當(dāng)成為保險產(chǎn)品設(shè)計的重要理念，其外延有三個：相互傳遞風(fēng)險的個人關(guān)系圈；人的生命周期圈；個人的社會角色安全圈。

保險產(chǎn)品設(shè)計的安全圈理念

從安全圈理念來考慮保險產(chǎn)品設(shè)計，應(yīng)從滿足人們的安全感需求而不是風(fēng)險角度來看待問題。兩者區(qū)別在于，風(fēng)險角度是傳統(tǒng)保險中，從規(guī)避人們可能遇到的風(fēng)險出發(fā)來設(shè)計產(chǎn)品，如意(愛基,凈值,資訊)外險分為旅游意外險，交通意外險等，各個險種的保險責(zé)任是旅游或出行中遇到各種可能的意外等。

安全圈設(shè)計理念則是人們的安全感需求來考慮保障問題，即從人的視角出發(fā)，需要考慮的因素更多。以懷孕的準(zhǔn)媽媽“安全圈”保險產(chǎn)品設(shè)計為例，孕期婦女的焦慮感比較強(qiáng)、安全感較低，對保險需求也較為強(qiáng)烈。她們的安全感需求有以下層次。

第一層次是對懷孕到生產(chǎn)過程以及嬰兒的安全保障需求。關(guān)系圈的核心是胎兒和剛出生的嬰兒。第二層次是對自身意外和疾病的安全保障需求。關(guān)系圈的核心是孕婦。第三層次對孕婦安全感有較大影響的關(guān)系圈安全保障需求，比如丈夫和雙方父母的意外和疾病保障以及婚姻狀況等。關(guān)系圈的核心是婚姻配偶和雙方父母。

孕婦安全圈保險產(chǎn)品的保險責(zé)任應(yīng)該包括以下內(nèi)容：對于胎兒健康的保障;對于孕婦自身意外、疾病、流產(chǎn)、手術(shù)等風(fēng)險的保障;配偶和老人的健康和醫(yī)療保障;婚姻存續(xù)的保障等。

接下來是關(guān)于風(fēng)險和費(fèi)率匹配問題，傳統(tǒng)保險一般會將某種風(fēng)險概率較高又很難厘定的風(fēng)險放到除外風(fēng)險。在這里，要一分為二的的考慮風(fēng)險問題，尤其是要從人的需求角度考慮問題，以孕期糖尿病為例，孕期糖尿病可能是孕期產(chǎn)生也可能是孕前就有，產(chǎn)檢是一個較好的鑒別風(fēng)險方式。孕期糖尿病概率為6-7%，應(yīng)該說風(fēng)險是較高的。可以用兩種方式進(jìn)行處理費(fèi)率和風(fēng)險錯配問題，一種是提高費(fèi)率與高風(fēng)險匹配，將孕期糖尿病的治療以及對胎兒和孕婦的副作用納入保障，那么保費(fèi)可能較高。另一種是僅糖尿病對于孕婦和胎兒生命造成危險所需要的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償，保費(fèi)可以相對較低。如果孕婦最為關(guān)心的是糖尿病產(chǎn)生以后是否可能發(fā)生極端情況對于胎兒和孕婦產(chǎn)生重大影響，以及擔(dān)心相關(guān)由此發(fā)生的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用，那么后一種方式就是較為可取。

產(chǎn)品設(shè)計完成開始銷售時需要考慮一個問題是，讓孕婦自己對復(fù)雜的產(chǎn)品和條款進(jìn)行選擇，還是保險公司替孕婦周到地考慮并解決。相信大多數(shù)人會贊同后者，但事實是大多數(shù)保險產(chǎn)品銷售是按照前者的方式。因此，需要對于產(chǎn)品進(jìn)行整合和分類。分類的原則是不要把理解和選擇保險專業(yè)條款這個很難完成的重任交給孕婦自己，而應(yīng)該替用戶進(jìn)行細(xì)致的思考，要達(dá)到用戶所要做的簡單到只是在ABC中選一個。

這里要著重說明的是，產(chǎn)品并不是簡單的保障和條款，產(chǎn)品應(yīng)該是一個生態(tài)體，當(dāng)產(chǎn)品的設(shè)計理念和對象群體確定后，產(chǎn)品的渠道、推廣和服務(wù)都要與之相匹配，也就是產(chǎn)品本身和其生態(tài)的性格要契合。

比如孕期保險推廣，需要研究孕婦的時間分配。從線上而言，母嬰類購物網(wǎng)站、購物論壇是孕婦時間分配較多的地方;從線下來說，母嬰醫(yī)院、早教機(jī)構(gòu)就是入口。從推廣的內(nèi)容上來說，優(yōu)質(zhì)、準(zhǔn)確和系統(tǒng)的孕期內(nèi)容是搭配孕婦安全感保險銷售的較好方式。

從人的社會角色設(shè)計保險

人的不同生命階段存在不同風(fēng)險，且風(fēng)險的概率也不一樣，需要根據(jù)人的不同生命周期進(jìn)行保險產(chǎn)品的設(shè)計，綜合出貫穿始終的生命周期保險。

同時，人在社會上還扮演著不同的角色，比如從私營企業(yè)主而言，既承擔(dān)著對于自己的責(zé)任，也承擔(dān)著對于企業(yè)和員工的責(zé)任。但是大多數(shù)私營企業(yè)主不是專業(yè)的保險人員，對于選擇保險產(chǎn)品是否能覆蓋其所處風(fēng)險，如何管理這些保單，保單和保單之間是否存在責(zé)任重合和浪費(fèi)并不了解，保險機(jī)構(gòu)可以在產(chǎn)品設(shè)計時提前替私營企業(yè)主去考慮這些，將他們設(shè)計成產(chǎn)品，這種產(chǎn)品設(shè)計的過程也是一種風(fēng)險顧問的過程。由于社會角色的復(fù)雜性，在產(chǎn)品制定時既要考慮簡單分類，也要有自由選擇的方式，兩者結(jié)合，在產(chǎn)品設(shè)計時也要盡量減少選擇和縮短選擇路徑。

需要注意的是，安全圈產(chǎn)品設(shè)計理念的變化和“保險產(chǎn)品組合”的概念具有本質(zhì)的區(qū)別。一是從設(shè)計理念上就與傳統(tǒng)產(chǎn)品完全不同。二是產(chǎn)品組合沒有改變銷售的渠道和方式，安全圈保險則是產(chǎn)品的一系列生態(tài)的鏈接融合。三是產(chǎn)品組合沒有改變產(chǎn)品特性，安全圈保險則需要對不同的產(chǎn)品責(zé)任進(jìn)行連接，處理好接口問題，給客戶更好的體驗。

因此，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品首先追求的不應(yīng)是銷售量，而是要給人們簡單而美好的體驗，然后讓銷售變成水到渠成。

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