圖/電影《大唐玄奘》海報
本文作者系拍拍貸CEO張俊
1300多年前，大唐貞觀盛世下出現(xiàn)了一位非法出境的和尚，法名玄奘。玄奘在國內(nèi)輾轉(zhuǎn)學(xué)佛，發(fā)現(xiàn)不同寺廟對于佛法的理解大相徑庭，為此決定西行印度，去尋求佛法的真意。當時，唐朝不允許私自出境，然而玄奘決心無阻，最終在幾位好心官員的幫助下偷渡出關(guān)，進入了大漠。
10年前，沒有人知道什么是P2P網(wǎng)貸，把錢通過網(wǎng)絡(luò)借給一個素未謀面的陌生人——這個市場像是一片看不到可能的“大漠”。然而，任何的不可能變?yōu)榭赡埽际加谝粋€瘋狂的想法。驀然回首，我們已經(jīng)經(jīng)歷了整整10年的長途跋涉。
能不能做點什么事情，來幫助因缺乏資金而步履維艱的創(chuàng)業(yè)者，甚至是更多想要實現(xiàn)夢想的年輕人，幫助他們解決資金的問題？懷著這樣的想法，我們投身中國P2P網(wǎng)貸事業(yè)。在2007年6月，花唄、白條還無從談起，中國網(wǎng)民總數(shù)也只有1.62億，網(wǎng)絡(luò)普及率與英美等其他P2P起源國差距很大；彼時，商業(yè)性小額貸款公司剛剛試點不久，國外非常普遍的消費金融公司國內(nèi)一家都沒有，銀行對絕大多數(shù)普通人來說門檻又很高。盡管如此，由于人們的不理解，搞P2P在大眾眼中，仍然等同于搞非法集資，是在犯罪。
“中國人是不講信用的，你們這個事情不可能做成的?！薄耙蝗嚎孔V的人，為何干著不靠譜的事情？”在質(zhì)疑聲中、在行業(yè)發(fā)展初期的很長一段時間里，我們過得相當艱難和焦慮。這和玄奘進入大漠后的經(jīng)歷如出一轍：為了躲避追捕，玄奘晝伏夜出，不斷趕路，所騎之馬也被累死。在烈日炎炎的茫茫大漠中，他前無順途，后有追兵，衣衫襤褸，身無分文，唯一知道的，是沿途盡是風(fēng)險，前路絕不平順。
但，玄奘沒有放棄，我們也沒有放棄，我們相信自己正在正確的方向上努力。一路走來，網(wǎng)貸開始漸漸為人們所接受。數(shù)據(jù)顯示，2011年到2013年，行業(yè)實現(xiàn)爆發(fā)性增長，每年撮合的借款規(guī)模接連達到十億、百億、千億量級。時至今日，網(wǎng)貸行業(yè)累計成交量已突破3萬億，平臺數(shù)量逾2000家，成為了整個國家金融系統(tǒng)中不可忽視的一部分。
網(wǎng)貸居然在大漠中走了這么久，這離不開每位從業(yè)者的相信。在沒有可供復(fù)制的模式和經(jīng)驗的情況下，他們相信足夠努力一定能學(xué)會；在試圖通過互聯(lián)網(wǎng)識別用戶信用并建立信用體系的過程中，他們相信技術(shù)發(fā)展的前景可期；在人們質(zhì)疑網(wǎng)貸是非法集資是違法犯罪的時候，他們相信網(wǎng)貸終將得到社會的認可。作為回報，網(wǎng)貸也贏得了未被傳統(tǒng)金融有效覆蓋的廣大群體的信任。
相信用戶，保持一顆普惠金融的初心，是網(wǎng)貸行業(yè)10年發(fā)展最重要的經(jīng)驗。過去，信貸的門檻是如此之高，以至于普通百姓要獲得信貸服務(wù)是一件極其困難的事情。而網(wǎng)貸可以降低門檻，讓金融變得觸手可及，讓普羅大眾都能享受到金融服務(wù)。正是網(wǎng)貸在實現(xiàn)我國普惠金融使命中起到的不可替代的作用，才使其受到了國家和大眾的認可，從無人監(jiān)管的灰色地帶登進了正規(guī)金融體系。
不能愚弄用戶，背離服務(wù)草根群體的使命，則是網(wǎng)貸行業(yè)得到的最為重要的教訓(xùn)。近兩年，一系列跑路、非法集資甚至詐騙的風(fēng)險事件所引發(fā)的緊張情緒，至今仍在考驗著大眾對于行業(yè)的信任。一旦信任崩塌，網(wǎng)貸10年來做的所有努力也將功虧一簣。與銀行走差異化路線，服務(wù)草根群體、服務(wù)實體經(jīng)濟，是網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該堅守的本分。
毫無疑問，P2P網(wǎng)貸過去10年的成績是顯著的。不僅如此，隨著行業(yè)的快速發(fā)展以及人類認知水平的提高，P2P這一概念如今已遠超了當初初創(chuàng)時的內(nèi)涵，延展到Fintech、新金融等等。技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、借貸的深度結(jié)合，影響了整個金融業(yè)態(tài)，也使得整個金融體系發(fā)生了根本性的變化。
不過，我們也要看到，目前我國還有大量的非信用卡互聯(lián)網(wǎng)人群未能享受到金融服務(wù)，在已經(jīng)服務(wù)的人群里，也還有大量低效率的問題存在。玄奘從印度回國后，傳教布道，翻譯了75部佛學(xué)經(jīng)典，對中國的宗教、社會文化各方面產(chǎn)生了深遠影響。與其相比，P2P網(wǎng)貸行業(yè)遠未取到真經(jīng)，給用戶帶來的價值、對社會的貢獻還很有限。
《大慈恩寺三藏法師傳》卷一記有玄奘“誓游西方”的壯語：昔法顯、智嚴亦一時之士，皆能求法，導(dǎo)利眾生，豈使高跡無追，清風(fēng)絕后，大丈夫會當繼之。
P2P網(wǎng)貸是新時代又一位西行的玄奘。金融觸手可及的玄奘之路，現(xiàn)在才剛剛開始。
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