金融科技3.0即將開啟 銀行迎來轉(zhuǎn)型契機

文|中國電子銀行網(wǎng) 萬木

2月8日訊，2016年，可謂是中國金融科技迅猛發(fā)展的一年。2016年前9個月中國在金融科技領(lǐng)域的投資同比翻了一番，主要是由于中國陸金所、螞蟻金服和京東金融的大型融資項目帶動產(chǎn)生。

去年7月，全球知名綜合研究機構(gòu)LendIt總裁在朗迪上海峰會上曾表示，中國的金融科技早已領(lǐng)先世界。去年10月，知名國際咨詢公司畢馬威發(fā)布年度研究報告再次用數(shù)據(jù)和企業(yè)排名印證了這個事實。據(jù)花旗亞太發(fā)布的報告顯示，2016年前三季度全球金融科技投資額達180億美元，直逼2015年近190億美元的投資額，而中國占2016年年初至今總額的50%。

中國金融科技交易的規(guī)模也比較大。2016年前9個月排名前十的金融科技融資項目中國就占了7個。中國的三大金融科技公司：陸金所、京東金融和趣分期在全球排行榜上名列前茅，分別融資12億美元、10億美元和4.5億美元。全球27家金融科技獨角獸企業(yè)，或價值10億美元或以上的私人企業(yè)中有8家都在中國。中國已然成為全球金融科技舞臺上越來越重要的玩家。

春節(jié)前，易觀發(fā)布了《中國金融科技(FinTech)專題分析2017》(以下簡稱“報告”)。報告分析指出，中國經(jīng)濟機構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，金融科技外部環(huán)境主要處于4方面：政策環(huán)境，經(jīng)濟環(huán)境，社會環(huán)境，技術(shù)環(huán)境。

政策環(huán)境：互聯(lián)網(wǎng)金融首次被納入政府工作報告，并被寫進十三五規(guī)劃;政府圍繞建設(shè)科技強國的戰(zhàn)略目標(biāo)，陸續(xù)發(fā)布一系列鼓勵科技創(chuàng)新的政策。

經(jīng)濟環(huán)境：居民可支配收入增加，貨幣寬松下，市場上資金充裕，理財需求持續(xù)增長;側(cè)供給改革核心之一是金融改革，即降低企業(yè)融資成本，提升資金利用率。

社會環(huán)境：國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展成熟，國內(nèi)外交流加深，為更深層次的轉(zhuǎn)型提供契機;各數(shù)據(jù)中心，征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)逐漸完善，手機等移動終端發(fā)展成熟。

技術(shù)環(huán)境：大數(shù)據(jù)技術(shù)進一步發(fā)展;生物識別、語言處理、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用到金融中，為整個金融體系帶來改變。

報告認(rèn)為，金融與科技資源投入力度提升，3.0階段即將開啟。

歷次產(chǎn)業(yè)的變革發(fā)展，離不開科技與金融資本的相互推動，最早可追溯至工業(yè)革命，從90年代我國加大了對金融與科技的投入，二者在國內(nèi)的融合態(tài)勢，從1993年至今大致可分三個階段：1.0階段：1993--2007，政策主導(dǎo)，資本扶持技術(shù)發(fā)展。2.0階段：2007--至今，技術(shù)推動金融創(chuàng)新，驅(qū)動政策完善。3:0階段：未來，金融技術(shù)創(chuàng)新升級，金融與科技產(chǎn)業(yè)內(nèi)的市場結(jié)構(gòu)、資源要素邊界進一步融合，協(xié)同效應(yīng)規(guī)?；尫旁诩础?/p>

報告指出，金融與科技創(chuàng)新內(nèi)生屬性相近，呈現(xiàn)五大基本特征。

外部性，從研發(fā)到生產(chǎn)到產(chǎn)品，金融科技創(chuàng)新外部性根據(jù)社會價值，分為正、負(fù)兩種外部效應(yīng)。

超前性，競爭驅(qū)動創(chuàng)新，典型企業(yè)如若想要擺脫跟隨戰(zhàn)略，需在產(chǎn)品研發(fā)，技術(shù)投入上做出超前行動。

高風(fēng)險性，金融科技創(chuàng)新的風(fēng)險流動會雙向傳導(dǎo)，對企業(yè)主體與市場都會產(chǎn)生影響。

層次性，初級的創(chuàng)新是產(chǎn)品組合及渠道終端的改變，深度創(chuàng)新是指產(chǎn)品屬性改變，與原產(chǎn)品產(chǎn)生本質(zhì)不同。

動態(tài)性，由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性特征，創(chuàng)新產(chǎn)品從誕生至普及、至監(jiān)管約束到位等會產(chǎn)生時滯，且保持處于動態(tài)調(diào)整過程。

報告提出，金融科技對傳統(tǒng)機構(gòu)影響：從電子化進一步向智慧型變遷。近來年銀行業(yè)面臨較大的經(jīng)營壓力，部分業(yè)務(wù)收入正被一些新興金融科技公司所分流，應(yīng)對此威脅，依托電子科技技術(shù)，傳統(tǒng)銀行加速向智能化、輕型化方向轉(zhuǎn)型，電子銀行交易額快速增長，2016年行業(yè)平均業(yè)務(wù)離柜率有望達84.51%。

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