國研中心：互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)熱情高漲

2月9日訊，日前，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所研究員朱俊生，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生朱雙雙聯(lián)合在清華金融評論上撰文表示，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)創(chuàng)新層出不窮。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展的態(tài)勢及其背后的動力。并著重分析了互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新以及模式創(chuàng)新。最后提出完善互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的環(huán)境，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)保險在法治框架內(nèi)創(chuàng)新與發(fā)展的建議。

技術(shù)革命及其誘發(fā)的機制創(chuàng)新將繼續(xù)促進保險業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新。在信息化時代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)正在促進保險業(yè)的思維變革、商業(yè)變革與管理變革，促進商業(yè)模式創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速

目前互聯(lián)網(wǎng)與保險融合的趨勢日趨明顯，一方面，保險公司使用互聯(lián)網(wǎng)工具或利用互聯(lián)網(wǎng)公司來擴大銷售，降低成本，進行分銷系統(tǒng)的商業(yè)模式創(chuàng)新;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司使用保險工具或利用保險公司來完善平臺信用體系的建設(shè)，增加服務(wù)內(nèi)容，提高自身的吸引力。同時，互聯(lián)網(wǎng)公司和保險公司都在積極探索利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢進行充分的風(fēng)險識別從而取得對于其他公司的風(fēng)險定價優(yōu)勢。在上述力量的推動下，2011年伊始，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展非常迅速。“十二五”期間，互聯(lián)網(wǎng)保險增勢強勁，助推整個行業(yè)發(fā)展， 2016年上半年互聯(lián)網(wǎng)人身險保費規(guī)模達1133.9億元，是上年同期的2.5倍?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，已經(jīng)成為保險業(yè)重要的新興銷售渠道，成為拉動保費增長的重要驅(qū)動力。

截至2015年底，已有110家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，占全國保險公司總數(shù)量的74%，是2011年的4倍;開展互聯(lián)網(wǎng)人身和財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的公司分別為61和49家，2016年更有眾多保險公司紛紛觸網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)成為各險企新的掘金點。

同時，互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展也推動新的資本不斷進入互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)。近年來，資本十分青睞互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，該領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)熱情高漲。截至2016年7月，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司超過200家，其中，2013年之前成立29家，2013、2014、2015和2016年分別成立7、25、52和100家。

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的動力

我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的動力源于以下幾個方面：

第一，中國經(jīng)濟社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度快速提高，這為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展奠定了技術(shù)經(jīng)濟基礎(chǔ)。

隨著網(wǎng)絡(luò)安全性的加強，電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，中國經(jīng)濟社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度快速提高，網(wǎng)民規(guī)模、網(wǎng)民人均上網(wǎng)時間、網(wǎng)絡(luò)購物量持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人們生活的重要組成部分。以網(wǎng)絡(luò)零售總額占全社會消費品零售總額比重為例，2015年這一數(shù)值達到12.9%，分別較2013年和2014年提高4.9個和2.3個百分點，在世界主要經(jīng)濟體中已位居第一。人們經(jīng)濟社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度提高以及消費習(xí)慣的改變，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。

第二，互聯(lián)網(wǎng)保險降低了保險市場的交易費用。

互聯(lián)網(wǎng)保險具有成本優(yōu)勢與規(guī)模優(yōu)勢，降低了保險市場的交易費用。對保險消費者而言，通過互聯(lián)網(wǎng)，消費者可以以較低的搜索成本對不同公司的同類產(chǎn)品進行比較，增加了選擇權(quán)?？蛻艨梢员容^方便地完成續(xù)保、理賠等，節(jié)省了時間、精力、費用。對保險公司而言，互聯(lián)網(wǎng)有助于提升保險業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化。此外，相對于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，保險運營成本也將大大降低?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)保險運用信息技術(shù)降低了單位交易費用，激發(fā)和提升了保險需求，推動了保險市場規(guī)模的擴大，這進一步促進了保險市場分工的深化和效率的提升，從而推動互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步創(chuàng)新。這就形成了互聯(lián)網(wǎng)保險市場不斷發(fā)展的良性循環(huán)，即“創(chuàng)新——市場交易與市場規(guī)模——分工——技術(shù)進步與創(chuàng)新——市場發(fā)展”。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險可以對數(shù)據(jù)流、信息流進行充分利用，以較低的成本實現(xiàn)對客戶保險需求的量身定做。保險公司的經(jīng)營模式更多地由傳統(tǒng)的B2C(Business to Consumer)向以客戶為中心的C2B(Consumer to Business)轉(zhuǎn)變，保險公司的銷售模式、產(chǎn)品模式、運營管理模式和服務(wù)模式等都發(fā)生相應(yīng)的變化。

第三，保險公司積極拓展互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)，帶動了保險業(yè)上下游整個鏈條的資本投資。

對財險公司而言，盡管絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是通過自主網(wǎng)站實現(xiàn)的，但一直在大力開拓第三方營銷渠道，其他渠道業(yè)務(wù)增速遠快于公司官網(wǎng)。對壽險公司而言，渠道結(jié)構(gòu)則以第三方平臺為主，自建官網(wǎng)為輔。產(chǎn)壽險公司對第三方營銷渠道的大力拓展，推動了越來越多的資本進入專業(yè)第三方保險平臺領(lǐng)域。截至2016年6月，有61家人身保險保險公司經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，其中53家公司都主要采取與第三方電子商務(wù)平臺合作的方式拓展業(yè)務(wù)，通過第三方渠道實現(xiàn)的規(guī)模保費占互聯(lián)網(wǎng)總保費的比例高達96.1%。

第四，政策環(huán)境助推互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。

2014年以來，支持互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。2014年8月，國務(wù)院發(fā)布《加快現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展意見》明確提出“支持保險公司積極運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新”。2015年《政府工作報告》提出，制訂“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。2015年7月，中國人民銀行等10部委出臺《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出了一系列鼓勵創(chuàng)新、支持互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展的政策措施。隨后，保監(jiān)會制定出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，保護保險消費者合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2016年4月，保監(jiān)會聯(lián)合人民銀行等14個部門印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險風(fēng)險專項整治工作實施方案》，進一步防范互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的風(fēng)險，規(guī)范市場發(fā)展環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新

如上分析，除了較為成熟的技術(shù)基礎(chǔ)與有利的政策環(huán)境外，我國互聯(lián)網(wǎng)保險迅速發(fā)展的原因主要在于企業(yè)家精神的彰顯及其帶來的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新主要包括如下幾方面：

第一，產(chǎn)品創(chuàng)新。

保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)新興技術(shù)，對傳統(tǒng)產(chǎn)品的費率與保障內(nèi)容進行優(yōu)化設(shè)計;互聯(lián)網(wǎng)保險以市場需求為切入點，在和互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)帶來的新的風(fēng)險及其保險需求;開發(fā)高頻化產(chǎn)品，提升客戶黏性;與第三方平臺合作，對其巨大的客戶流量進行數(shù)據(jù)挖掘，共同開發(fā)場景化的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品創(chuàng)新使得保險的銷售服務(wù)模式由傳統(tǒng)的“營銷推動型”向“客戶需求驅(qū)動型”轉(zhuǎn)變，消費者可以獲得更多場景化、定制化、個性化的產(chǎn)品。

第二，服務(wù)創(chuàng)新。保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實現(xiàn)了從投保到理賠的全業(yè)務(wù)流程的電子化與遠程化操作，使得保險公司的服務(wù)超越了時間與空間的局限。這不僅降低了消費者獲取保險服務(wù)的成本，而且增強了保險服務(wù)的可得性與可及性，使得公司對消費者的訴求更具響應(yīng)性，提升了消費者對保險的體驗，從而有助于提升保險業(yè)的服務(wù)水平。

第三，模式創(chuàng)新。在創(chuàng)新的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域涌現(xiàn)出多種業(yè)務(wù)模式。第一，保險公司自建的網(wǎng)銷平臺。保險公司基本都建立了自己的官方網(wǎng)站，可以直接提供在線產(chǎn)品銷售以及部分差異化、針對性的增值服務(wù)。第二，保險中介機構(gòu)建立的第三方平臺。目前越來越多的保險專業(yè)中介機構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，根據(jù)定位的不同，大致可以分為保險綜合商城、特定細分市場保險商城以及基于第三方平臺搭售保險等類型。第三，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的第三方平臺，包括電子商務(wù)領(lǐng)域的B2C企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)門戶資訊網(wǎng)站建立的第三方平臺企業(yè)。第四，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司。如眾安、易安財產(chǎn)、泰康在線和安心財產(chǎn)等，探索主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠服務(wù)。第五，網(wǎng)絡(luò)互助。近年來，網(wǎng)絡(luò)互助成為互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)的重要探索方向，提供了各種網(wǎng)絡(luò)互助保障計劃。業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新既促進了保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，又為消費者帶來了更多的選擇。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新交錯迭代，螺旋上升，共同推動保險市場自身的發(fā)展以及保險行業(yè)與其他行業(yè)的跨界融合。

完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的環(huán)境

當(dāng)然，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在不少問題。首先，產(chǎn)品創(chuàng)新仍然有限，甚至有些所謂的產(chǎn)品創(chuàng)新有名無實。以人身保險為例，目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主體性產(chǎn)品形態(tài)為理財型產(chǎn)品(萬能險和投連險)，這有助于滿足部分互聯(lián)網(wǎng)用戶的金融理財需求。但壽險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)以保障為基礎(chǔ)和核心，保障功能是保險產(chǎn)品最重要的內(nèi)含價值，儲蓄、投資與財富管理不能脫離、超越和替代保障功能。因此，消費者有必要加強風(fēng)險與保險意識，首先，以保險產(chǎn)品構(gòu)建自身和家庭的經(jīng)濟保障體系。其次，個性化定價能力比較有限。理論上，互聯(lián)網(wǎng)保險通過大數(shù)據(jù)，為個性化的定價提供了可能，但在實踐中還需要做很多的探索。再次，保險公司與第三方平臺的合作有的不夠深入，在發(fā)揮各自優(yōu)勢等方面尚有待加強。最后，服務(wù)水平有待于進一步提升。如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)提升渠道管理和理賠等環(huán)節(jié)的效率，以及通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行更為有效的健康管理和慢性病管理，提升服務(wù)水平，都是消費者的重要訴求。

為了解決互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題，需要在法治框架內(nèi)拓展市場主體的自由，進一步推動互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

第一，以開放包容的心態(tài)拓展市場主體自由。我國互聯(lián)網(wǎng)保險僅在局部領(lǐng)域有所創(chuàng)新，還處于初級發(fā)展階段，尚未形成穩(wěn)定業(yè)態(tài)，需要一個寬松自由的發(fā)展環(huán)境。為此，要進一步消除抑制市場活力的行政審批。政府應(yīng)該進一步簡政放權(quán)，最大限度減少對微觀事務(wù)的管理。近年來，我國保險產(chǎn)品采取事后備案制等制度有力地促進了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，但其他方面的行政審批仍然較多，這在一定程度上限制了保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需進一步消除抑制市場自由的行政審批。同時，要去除各種侵蝕保險市場自由的管制，鼓勵市場主體創(chuàng)新。為了維護市場主體競爭方式的多樣性，要包容保險公司在各個維度的創(chuàng)新與探索。

第二，秉持法治精神完善互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)保險具有信息披露不充分、產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風(fēng)險、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險、反欺詐能力待提升等風(fēng)險問題。目前互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險狀況總體可控，但部分風(fēng)險隱患需要高度關(guān)注。因此，要通過有效的監(jiān)管，積極防范互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)險?；诜ㄖ尉瘢ヂ?lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管要致力于增強市場的透明性。要完善互聯(lián)網(wǎng)保險的信息披露規(guī)則，強化披露要求，提高市場透明度。法治精神還要求盡可能減少保險監(jiān)管的自由裁量權(quán)。一般而言，創(chuàng)新往往會超越已有監(jiān)管規(guī)則的適用范圍，有可能會引致監(jiān)管部門的自由裁量權(quán)，鼓勵有選擇性地執(zhí)法，這會造成市場主體的預(yù)期不穩(wěn)定及帶來權(quán)力尋租行為。因此，監(jiān)管部門必須致力于制定、維護和恪守一般性的規(guī)則，以法治的精神維護市場自由。

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