90后成為常貸客主要借貸群體

文|Debbie

2月9日訊，常貸客，就是總缺錢，沒有信用卡或著信用卡額度低，轉而成為各家小貸公司的?？汀Ｋ麄兾幢粋鹘y(tǒng)金融機構的服務范圍所覆蓋，但在中國卻有著龐大的人群基數。

所以，這群人就成了各家小貸平臺的?？停吭陆?，每月還，錢不夠了就找利率低的新平臺獲取。

常貸客以年輕人居多

提及常貸客或者是多頭借貸者，很多人會在腦中勾畫出一個酗酒賭博、惡習成癮、四處舉債的惡棍騙子形象。然而，實際上常貸客也分好壞，一般用工資還貸的常貸客，屬性為優(yōu)，他們只是在經濟上暫時性遇到壓力，最常見的就是那些大學剛畢業(yè)，在工作初期收入微薄，沒有信用卡的年輕上班族，城市的生活需求遠遠超過他們的收入水平，能夠分期付款或者臨時借個千把塊，便不再需要向家人或者朋友借錢。

事實上，常貸客就是現金貸人群，他們的產生是由于長期在銀行等金融機構得不到合適的金融產品和服務，而隨著信貸政策放寬以及人群消費意識的覺醒，眾多小貸公司、網貸平臺等應運而生，為這部分人群提供現金貸產品。

據悉，多頭借貸次數最高的年齡人群段在25歲，其次為25-30歲年齡段?？傮w來說，20-35歲年齡段人群平均多頭借貸次數明顯高于所有人群水平。這也說明這一年齡層的人群對資金有旺盛需求，大多是由于經濟實力不足而導致的。

這部分人群沒有信用卡或是額度很低，卻有著與收入水平不相匹配的經濟壓力或是消費欲望，需要通過借錢度過余額不足的窘境，常貸客的畫像由此明朗而清晰。

通常情況下，屬性優(yōu)良的常貸客人群隨著收入增加，會逐漸脫離這個群體，隨后升級到信用卡用戶。但性質惡劣的常貸客也存在，他們一般是有不良嗜好的人群，存在欺詐行為，他們認為，互聯(lián)網貸款機構不會給個人征信產生污點，所以不借白不借。

多頭借貸風險能否實現

盡管目前尚未有機構全方位統(tǒng)計出常貸客人群的數量及貸款需求的規(guī)模，但可以預見的是，在未來小微借貸的需求是巨大的。隨之而來，多頭借貸問題也會增多，由于網貸信息不記入央行的征信系統(tǒng)，網貸平臺之間信息共享程度較低，多頭借貸現象短期內不會有太大的改觀。

對于多頭借貸的風險問題，主要存在兩種觀點：

一種觀點認為，多頭借貸用戶的信貸逾期風險是普通客戶的3到4倍，貸款申請者每多申請一家機構，違約的概率就上升20%。網貸平臺面臨的無論是信用風險還是欺詐風險，都可能帶來巨大的損失;

另一種觀點則認為，現金貸款金額低，資金用途集中在日常消費而非日常應急等因素，用戶質量相對可控。相比多頭借貸，貸款的逾期率更多地與用戶的群體與年齡相關，多頭借貸本身與逾期率沒有嚴格的相關性。

其實，目前很多網貸機構間在貸款人征信數據方面已有共享，在用戶申請貸款之前和之后，已經存在相應的技術去識別該用戶是否有逾期或者多頭借貸的嫌疑。對于多次借貸逾期，或頻繁靠拆東墻補西墻的客戶，網貸機構通過信息篩查，決定是否放款。網貸機構其實在設定借款利率的時候就已經將各類風險計算在內，最終逾期和多頭借貸等風險大部分都會分散到借款人頭上。

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