從三個(gè)發(fā)展階段看商業(yè)銀行崗位變化趨勢(shì)

文|未央網(wǎng) stella

2月13日訊，21世紀(jì)開(kāi)始后，銀行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)可分為三個(gè)階段，互聯(lián)網(wǎng)階段，移動(dòng)互聯(lián)階段，人工智能階段。在此三個(gè)階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的崗位構(gòu)成會(huì)發(fā)生不同變化，商業(yè)銀行某些崗位的雇員數(shù)量會(huì)減少，同時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生新的崗位需求。

1. 網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著商業(yè)銀行進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)階段。

在此階段，銀行業(yè)的工作崗位不會(huì)明顯減少，很多客戶(hù)依然需要到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，這一階段，由于柜臺(tái)服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的平行存在，總體雇傭人數(shù)起初甚至有所增加，但隨著智能手機(jī)的普及，使用柜臺(tái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)群平均年齡逐漸增大，依賴(lài)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)群逐漸縮小，商業(yè)銀行將從網(wǎng)上服務(wù)與線(xiàn)下服務(wù)并存的互聯(lián)網(wǎng)階段完全過(guò)渡到移動(dòng)互聯(lián)階段。

2. 手機(jī)銀行APP的出現(xiàn)，標(biāo)志著商業(yè)銀行開(kāi)始進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)階段。

在此階段，移動(dòng)支付改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金刷卡消費(fèi)模式。通過(guò)將銀行卡與支付寶、微信、APPLE PAY、PAYPAL等移動(dòng)支付應(yīng)用進(jìn)行綁定，用戶(hù)出門(mén)消費(fèi)無(wú)需攜帶現(xiàn)金、銀行卡，可通過(guò)手機(jī)移動(dòng)端完成消費(fèi)，通過(guò)商業(yè)銀行微信公眾號(hào)進(jìn)行信用卡還款，通過(guò)手機(jī)銀行APP購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、外匯。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分職能將逐漸被其他科技金融公司取代。在此階段，銀行的工作崗位以及業(yè)務(wù)重心將發(fā)生轉(zhuǎn)變，工作崗位需求方面，傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)部柜員崗位將逐漸飽和，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而需要招聘越來(lái)越多的科技員工，IT部門(mén)將產(chǎn)生新的崗位;業(yè)務(wù)重心方面，銀行的盈利模式由原先的依靠存貸差盈利轉(zhuǎn)而依靠投資盈利，業(yè)務(wù)重心也將逐漸由網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)移到信貸投資，信貸審查人員在依賴(lài)以往經(jīng)驗(yàn)審查常規(guī)資料的同時(shí)也將越來(lái)越依賴(lài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控等海量數(shù)據(jù)做出決策。在移動(dòng)互聯(lián)階段，柜員崗位將持續(xù)減少，儲(chǔ)蓄柜員可能會(huì)轉(zhuǎn)型到私人銀行理財(cái)顧問(wèn)等其他崗位。

同時(shí)期，移動(dòng)金融的普及，也為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提供了前提，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始著重于提升效率減少開(kāi)支，區(qū)塊鏈技術(shù)的普及可能會(huì)進(jìn)一步減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，加速紙鈔業(yè)務(wù)的消失。區(qū)塊鏈有三個(gè)特點(diǎn)：1) 系統(tǒng)由數(shù)量眾多的用戶(hù)共享，不容易被關(guān)閉或被黑客攻擊;2) 交易無(wú)法撤回;3) 信息透明，使用系統(tǒng)的任何人都可查看交易。據(jù)FORTUNE的報(bào)道，預(yù)計(jì)2017年全球范圍內(nèi)將有15%的商業(yè)銀行開(kāi)始利用區(qū)塊鏈技術(shù)。在此過(guò)程中消費(fèi)者的移動(dòng)金融體驗(yàn)會(huì)有進(jìn)一步改善提升，如果區(qū)塊鏈系統(tǒng)嫁接成功，跨行跨地區(qū)跨國(guó)家轉(zhuǎn)賬的速度將會(huì)加快，貸款服務(wù)會(huì)更加便捷，而這意味著銀行后臺(tái)崗位也要隨之做出調(diào)整，傳統(tǒng)信貸審查以及反洗錢(qián)崗位的工作方式會(huì)發(fā)生改變。但是區(qū)塊鏈技術(shù)具有天然的去中心化特質(zhì)，最初的目標(biāo)就是擺脫交易中介——銀行的束縛來(lái)提高效率。大部分商業(yè)銀行并不希望自己被區(qū)塊鏈技術(shù)淘汰，而是希望變通引進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)，目前商業(yè)銀行是否能通過(guò)改造區(qū)塊鏈技術(shù)獲得足夠優(yōu)勢(shì)還有待商榷。

3. 人工智能系統(tǒng)的普及，將標(biāo)志著商業(yè)銀行進(jìn)入人工智能階段。

目前商業(yè)銀行尚未引入人工智能系統(tǒng)，不過(guò)隨著高盛等投資銀行近兩年開(kāi)始使用KENSHO、ANTUIT 等智能分析系統(tǒng)，大型商業(yè)銀行的投資銀行部門(mén)引入智能分析系統(tǒng)是大勢(shì)所趨，而這意味著商業(yè)銀行投資部門(mén)的行業(yè)研究工作將被人工智能逐漸取代。有分析表明，今后二十年，智能系統(tǒng)將逐漸在商業(yè)銀行全面普及。隨著人工智能的普及，越來(lái)越多商業(yè)銀行職員的工作方式將發(fā)生改變。

人工智能在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，需要適應(yīng)過(guò)度階段，會(huì)逐漸減少工作崗位，不會(huì)瞬間取代所有傳統(tǒng)崗位。而且，即使人工智能在效率以及節(jié)約成本方面具有極大的優(yōu)越性，也不能完全取代商業(yè)銀行中所有的人類(lèi)。人工智能初期，很多崗位還需要人類(lèi)輔助，小額貸款可以由人工智能基于海量用戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估做出決策，但是大額貸款，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，依然需要信貸人員現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。此外，人工智能初期，如果用人工智能完全取代人類(lèi)，節(jié)約大量成本的同時(shí)也可能會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失，例如，假設(shè)大額貸款完全依靠安裝人工智能的系統(tǒng)進(jìn)行評(píng)估，一旦系統(tǒng)會(huì)受到黑客攻擊，或者人工智能系統(tǒng)自作主張批準(zhǔn)了黑客利用系統(tǒng)漏洞偽造的貸款申請(qǐng)，造成的損失甚至可能遠(yuǎn)高于節(jié)約的成本。(如果沒(méi)有工作人員在現(xiàn)實(shí)中核實(shí)貸款的抵押擔(dān)保，人工智能的初期，有漏洞的系統(tǒng)甚至可能在貸款人或抵押物并非真實(shí)存在的情況下發(fā)放貸款)。但是人工智能高級(jí)階段，AI 不僅會(huì)取代重復(fù)性勞動(dòng)崗位和信息分析類(lèi)崗位，最終可能會(huì)取代需要實(shí)際考察和溝通來(lái)完成的崗位，比如人工智能甚至可以直接派出無(wú)人機(jī)去進(jìn)行實(shí)地投資考察，再通過(guò)圖像分析，做出投資決策。

有趣的是，雖然人們傾向于認(rèn)為，被智能平臺(tái)最先取代的通常是收入較低的崗位，有專(zhuān)業(yè)人士預(yù)測(cè)，最后才被取代的崗位可能是人類(lèi)客服而金融分析師，在從事研究分析的人類(lèi)被取代之后，客服崗位或許依然存在，直到人工智能成熟到徹底擺脫人類(lèi)的輔助。 客服崗位是勞動(dòng)密集型行業(yè)，智能機(jī)器人技術(shù)將大幅降低工作總量，在人工智能初期崗位會(huì)大幅減少，直到人工智能進(jìn)入高級(jí)階段才會(huì)被全面取代。

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