從三個發(fā)展階段看商業(yè)銀行崗位變化趨勢

文|未央網(wǎng) stella

2月13日訊，21世紀(jì)開始后，銀行業(yè)的發(fā)展趨勢可分為三個階段，互聯(lián)網(wǎng)階段，移動互聯(lián)階段，人工智能階段。在此三個階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的崗位構(gòu)成會發(fā)生不同變化，商業(yè)銀行某些崗位的雇員數(shù)量會減少，同時可能會產(chǎn)生新的崗位需求。

1. 網(wǎng)上銀行服務(wù)的出現(xiàn)，標(biāo)志著商業(yè)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)階段。

在此階段，銀行業(yè)的工作崗位不會明顯減少，很多客戶依然需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，這一階段，由于柜臺服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的平行存在，總體雇傭人數(shù)起初甚至有所增加，但隨著智能手機的普及，使用柜臺業(yè)務(wù)的客戶群平均年齡逐漸增大，依賴傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的客戶群逐漸縮小，商業(yè)銀行將從網(wǎng)上服務(wù)與線下服務(wù)并存的互聯(lián)網(wǎng)階段完全過渡到移動互聯(lián)階段。

2. 手機銀行APP的出現(xiàn)，標(biāo)志著商業(yè)銀行開始進入移動互聯(lián)階段。

在此階段，移動支付改變了傳統(tǒng)的現(xiàn)金刷卡消費模式。通過將銀行卡與支付寶、微信、APPLE PAY、PAYPAL等移動支付應(yīng)用進行綁定，用戶出門消費無需攜帶現(xiàn)金、銀行卡，可通過手機移動端完成消費，通過商業(yè)銀行微信公眾號進行信用卡還款，通過手機銀行APP購買國債、外匯。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的相當(dāng)一部分職能將逐漸被其他科技金融公司取代。在此階段，銀行的工作崗位以及業(yè)務(wù)重心將發(fā)生轉(zhuǎn)變，工作崗位需求方面，傳統(tǒng)的營業(yè)部柜員崗位將逐漸飽和，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)而需要招聘越來越多的科技員工，IT部門將產(chǎn)生新的崗位;業(yè)務(wù)重心方面，銀行的盈利模式由原先的依靠存貸差盈利轉(zhuǎn)而依靠投資盈利，業(yè)務(wù)重心也將逐漸由網(wǎng)點運營轉(zhuǎn)移到信貸投資，信貸審查人員在依賴以往經(jīng)驗審查常規(guī)資料的同時也將越來越依賴大數(shù)據(jù)風(fēng)控等海量數(shù)據(jù)做出決策。在移動互聯(lián)階段，柜員崗位將持續(xù)減少，儲蓄柜員可能會轉(zhuǎn)型到私人銀行理財顧問等其他崗位。

同時期，移動金融的普及，也為區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用提供了前提，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開始著重于提升效率減少開支，區(qū)塊鏈技術(shù)的普及可能會進一步減少傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，加速紙鈔業(yè)務(wù)的消失。區(qū)塊鏈有三個特點：1) 系統(tǒng)由數(shù)量眾多的用戶共享，不容易被關(guān)閉或被黑客攻擊;2) 交易無法撤回;3) 信息透明，使用系統(tǒng)的任何人都可查看交易。據(jù)FORTUNE的報道，預(yù)計2017年全球范圍內(nèi)將有15%的商業(yè)銀行開始利用區(qū)塊鏈技術(shù)。在此過程中消費者的移動金融體驗會有進一步改善提升，如果區(qū)塊鏈系統(tǒng)嫁接成功，跨行跨地區(qū)跨國家轉(zhuǎn)賬的速度將會加快，貸款服務(wù)會更加便捷，而這意味著銀行后臺崗位也要隨之做出調(diào)整，傳統(tǒng)信貸審查以及反洗錢崗位的工作方式會發(fā)生改變。但是區(qū)塊鏈技術(shù)具有天然的去中心化特質(zhì)，最初的目標(biāo)就是擺脫交易中介——銀行的束縛來提高效率。大部分商業(yè)銀行并不希望自己被區(qū)塊鏈技術(shù)淘汰，而是希望變通引進區(qū)塊鏈技術(shù)，目前商業(yè)銀行是否能通過改造區(qū)塊鏈技術(shù)獲得足夠優(yōu)勢還有待商榷。

3. 人工智能系統(tǒng)的普及，將標(biāo)志著商業(yè)銀行進入人工智能階段。

目前商業(yè)銀行尚未引入人工智能系統(tǒng)，不過隨著高盛等投資銀行近兩年開始使用KENSHO、ANTUIT 等智能分析系統(tǒng)，大型商業(yè)銀行的投資銀行部門引入智能分析系統(tǒng)是大勢所趨，而這意味著商業(yè)銀行投資部門的行業(yè)研究工作將被人工智能逐漸取代。有分析表明，今后二十年，智能系統(tǒng)將逐漸在商業(yè)銀行全面普及。隨著人工智能的普及，越來越多商業(yè)銀行職員的工作方式將發(fā)生改變。

人工智能在商業(yè)銀行中的應(yīng)用，需要適應(yīng)過度階段，會逐漸減少工作崗位，不會瞬間取代所有傳統(tǒng)崗位。而且，即使人工智能在效率以及節(jié)約成本方面具有極大的優(yōu)越性，也不能完全取代商業(yè)銀行中所有的人類。人工智能初期，很多崗位還需要人類輔助，小額貸款可以由人工智能基于海量用戶數(shù)據(jù)進行分析評估做出決策，但是大額貸款，為了防范風(fēng)險，依然需要信貸人員現(xiàn)場調(diào)查。此外，人工智能初期，如果用人工智能完全取代人類，節(jié)約大量成本的同時也可能會面臨巨大的風(fēng)險損失，例如，假設(shè)大額貸款完全依靠安裝人工智能的系統(tǒng)進行評估，一旦系統(tǒng)會受到黑客攻擊，或者人工智能系統(tǒng)自作主張批準(zhǔn)了黑客利用系統(tǒng)漏洞偽造的貸款申請，造成的損失甚至可能遠(yuǎn)高于節(jié)約的成本。(如果沒有工作人員在現(xiàn)實中核實貸款的抵押擔(dān)保，人工智能的初期，有漏洞的系統(tǒng)甚至可能在貸款人或抵押物并非真實存在的情況下發(fā)放貸款)。但是人工智能高級階段，AI 不僅會取代重復(fù)性勞動崗位和信息分析類崗位，最終可能會取代需要實際考察和溝通來完成的崗位，比如人工智能甚至可以直接派出無人機去進行實地投資考察，再通過圖像分析，做出投資決策。

有趣的是，雖然人們傾向于認(rèn)為，被智能平臺最先取代的通常是收入較低的崗位，有專業(yè)人士預(yù)測，最后才被取代的崗位可能是人類客服而金融分析師，在從事研究分析的人類被取代之后，客服崗位或許依然存在，直到人工智能成熟到徹底擺脫人類的輔助。 客服崗位是勞動密集型行業(yè)，智能機器人技術(shù)將大幅降低工作總量，在人工智能初期崗位會大幅減少，直到人工智能進入高級階段才會被全面取代。

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