13部門聯(lián)合發(fā)文 業(yè)內(nèi)期待稅優(yōu)養(yǎng)老險解局

2月14日訊，在人口老齡化趨勢加劇的背景下，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)瓶頸愈加凸顯。一方面養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)設(shè)施不完善，部分養(yǎng)老院出現(xiàn)一床難求的現(xiàn)象，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)附屬功能較為匱乏;一方面部分社會認知不足，消費者仍存對養(yǎng)老缺乏前瞻性現(xiàn)象，商業(yè)養(yǎng)老保險投保率較低。

日前，民政部聯(lián)合發(fā)改委、公安部等共13個部門印發(fā)《關(guān)于加快推進養(yǎng)老服務(wù)業(yè)放管服改革的通知》，要求盡快破除養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展瓶頸，激發(fā)市場活力和民間資本潛力，促進社會力量逐步成為發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的主體。

事實上，在推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進程中，保險行業(yè)并不缺席。今年年初，保監(jiān)會的一紙批復(fù)公告宣布了養(yǎng)老保險公司再度擴容，截至目前，國內(nèi)已有8家專業(yè)養(yǎng)老險公司。

上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險所所長粟芳指出，隨著老齡化趨勢愈加嚴(yán)峻，家庭養(yǎng)老無法滿足需求，急需國家社會來承擔(dān)一些養(yǎng)老義務(wù)。目前來看，保險機構(gòu)所開發(fā)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品其實已經(jīng)比較完整，不過養(yǎng)老險的推廣需要過程，行業(yè)爆發(fā)式還需要時間。

粟芳同時表示，養(yǎng)老光靠保險機構(gòu)還遠遠不夠。目前消費者對未來養(yǎng)老問題重視度還不足，培養(yǎng)消費者對養(yǎng)老保險的關(guān)注是一個重要問題。此外，期待在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)具有真正吸引力的稅優(yōu)養(yǎng)老險制度。粟芳直言，如果解決這個問題，就可以一定程度上突破瓶頸。

險企兩維度發(fā)力養(yǎng)老，拓展養(yǎng)老服務(wù)功能

對于上述《通知》的出臺，有保險業(yè)內(nèi)對藍鯨保險表示，一方面政策的出臺將進一步引導(dǎo)機構(gòu)及個人對養(yǎng)老的重視，養(yǎng)老保險有望隨之收益;另一方面在政策的推動下，保險機構(gòu)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與程度有望隨之加深。

隨著中國人民養(yǎng)老保險公司獲批復(fù)，我國專業(yè)養(yǎng)老險公司擴容至8家。除了上述中國人民養(yǎng)老保險公司外，還有新華養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、國壽養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老以及安邦養(yǎng)老7家專業(yè)養(yǎng)老險公司。

據(jù)藍鯨保險梳理，保險公司對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的參與主要集中在兩個方面。

一方面是保險產(chǎn)品。

目前來看，養(yǎng)老保險機構(gòu)的主要目標(biāo)用戶是企業(yè)用戶。

保監(jiān)會此前披露的2016年前11個月壽險公司原保險保費收入顯示，國壽養(yǎng)老以及長江養(yǎng)老兩家養(yǎng)老險公司原保險保費收入為0。資料顯示，前述兩家養(yǎng)老險公司目前將重心放在企業(yè)年金領(lǐng)域，尚未發(fā)力傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。

另一方面是養(yǎng)老園區(qū)的建立?！兑庖姟分兄赋?，鼓勵各地采取公建民營等方式，將產(chǎn)權(quán)歸政府所有的養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施委托企業(yè)或社會組織運營。在建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施方面，保險機構(gòu)也有所表現(xiàn)。有部分保險公司開始對養(yǎng)老社區(qū)進行布局，將養(yǎng)老保險的服務(wù)功能逐步拓展。

險企進軍養(yǎng)老存三大問題，存“掛羊頭賣狗肉”現(xiàn)象

不過目前來看，據(jù)保監(jiān)會披露的2016年前11個月保費收入情況來看，養(yǎng)老險公司原保費收入與其他壽險公司相比金額還相對較低。

對此，有分析人士指出，這是因為養(yǎng)老險公司業(yè)務(wù)范圍相對專一，且大多數(shù)為新公司，提高競爭力需要一個過程。且部分養(yǎng)老險公司的目標(biāo)客戶為機構(gòu)用戶，尚未開展傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，因此原保險保費收入相對較低。

該分析人士同時表示，目前很多消費者對養(yǎng)老險的消費意識還比較薄弱，行業(yè)爆發(fā)需要時間。

“名不副實”是養(yǎng)老保險公司出現(xiàn)的另外一個問題。據(jù)公開數(shù)據(jù)顯示，去年前11個月，有養(yǎng)老險公司原保險保費收入為22.88萬元，而主要代表萬能險的保戶投資款新增交費達到133.66億元。

對此，上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融保險所所長粟芳認為，萬能險是保死亡，養(yǎng)老險是保生存，兩者存在本質(zhì)區(qū)別，如果一家養(yǎng)老險公司主要業(yè)務(wù)來源是萬能險那肯定是錯誤的。

粟芳同時認為，目前有保險公司存在對養(yǎng)老社區(qū)等增量服務(wù)過度追捧的現(xiàn)象。粟芳認為此舉固然對養(yǎng)老服務(wù)業(yè)有所益處，但不能本末倒置，忽略了養(yǎng)老保險的本質(zhì)。粟芳進一步指出，養(yǎng)老保險的本質(zhì)在于給老人提供一個養(yǎng)老的持續(xù)資金的來源，養(yǎng)老社區(qū)只是建立在養(yǎng)老保險基礎(chǔ)之上的增值服務(wù)，不能用它來代替養(yǎng)老保險。

業(yè)內(nèi)建言：養(yǎng)老險產(chǎn)品期限宜延長，呼吁稅優(yōu)養(yǎng)老險出臺

“目前有養(yǎng)老保險公司大力宣傳養(yǎng)老社區(qū)有多么的完善，卻忽略了最本質(zhì)的基礎(chǔ)，就是大力普及養(yǎng)老保險，去提高養(yǎng)老保險投保率”，粟芳如是說。從保險公司方面來看，一方面可以逐步去完善對產(chǎn)品曝光度的提升，協(xié)助普及養(yǎng)老理念，一方面，可以延長養(yǎng)老保險保障期限。

“很多養(yǎng)老險產(chǎn)品保障時間可能到80或90歲，但我們的預(yù)期壽命越來越長，生命表最大值達到105歲。所以消費者在考慮購買養(yǎng)老險產(chǎn)品的時候就會存在顧慮，到80歲之后要怎么辦。” 粟芳解釋道。

不過，解決養(yǎng)老問題僅靠保險公司似乎還遠遠不夠。

目前來看，保險公司推出的養(yǎng)老保險產(chǎn)品其實是比較完整的，無論是承諾利率的傳統(tǒng)養(yǎng)老險還是不承諾利率的變額年金在理論上都是存在的，但是投資者對此知之甚少。

粟芳指出，消費者對養(yǎng)老險產(chǎn)品了解不足的問題需要市場的宣傳普及，逐步去培養(yǎng)消費者提前布局養(yǎng)老的理念，逐步讓消費者了解商業(yè)養(yǎng)老保險的運作方式。

此外，粟芳還直言推出稅優(yōu)養(yǎng)老險有望突破養(yǎng)老瓶頸，其表示此前稅優(yōu)健康險雖有針對個人的稅優(yōu)，但稅優(yōu)力度不足且手續(xù)繁瑣，對于消費者來說難以構(gòu)成吸引力，保險代理人方面也不愿針對個人推廣該產(chǎn)品。但如果未來能夠出臺足夠有吸引力的稅優(yōu)養(yǎng)老險政策，將很大程度上提升消費者投保意愿，可以在一定程度上突破瓶頸。（文／藍鯨新聞）

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