住宅地震險：18萬筆和180億元保額背后

2月14日訊，2016年7月1日，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險(以下簡稱“住宅地震保險”)開始在全國銷售。

200多天過去了，看著保單數(shù)量與保險金額分別從兩個“0”滾動到18萬筆和180億元，住宅地震保險可以階段性宣布，自己的運行已逐漸步入正軌。

2016年，從制度落地到產(chǎn)品銷售，再到平臺上線，住宅地震保險為我國建立真正意義上的巨災保險制度，正經(jīng)歷著勇敢的探索。

破局

2016年5月12日，第8個全國防災減災日，由保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》正式出臺，標志著全國性的巨災保險制度實現(xiàn)破局。

2008年5月12日，是中國人心中揮之不去的傷痛，也是每一個保險人難解的心結(jié)。由于保險覆蓋面不高，在汶川地震超過8400億元的直接損失中，保險賠償20金不足20億元。

盡管在地震后，保險業(yè)迅速反應，參與救助，踴躍捐款，投資重建，但是如何建立更健全的巨災風險覆蓋體系和市場化風險轉(zhuǎn)移方式，真正發(fā)揮保險為國民經(jīng)濟保駕護航的作用，也成為各界關(guān)注的焦點。

2014年8月，“新國十條”頒布。“建立巨災保險制度”、“制定巨災保險法規(guī)”等要求與眾多保險機制一起，成為保險業(yè)服務國家治理體系與治理能力現(xiàn)代化的支點。在隨后的政府工作報告中，“探索建立巨災保險制度”也屢次被提及。這意味著通過系統(tǒng)與制度性安排來防范并共同承擔巨災風險上升為國家的頂層設計。

汶川地震中的另一個數(shù)字沒有被忽視：數(shù)據(jù)顯示，在全部財產(chǎn)損失中，民房和城市居民住房的損失占27.4%，如果加上學校、醫(yī)院等非住宅用房，這個數(shù)字將達到近50%。

突破就從這里開始。

2016年5月12日，第8個全國防災減災日，由保監(jiān)會、財政部聯(lián)合印發(fā)的《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》)正式出臺。

這一年距離唐山大地震剛好40年。

此前，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體(以下簡稱“住宅地震共同體”)已先于制度成立，由40余家直保公司和5家再保公司組成，執(zhí)行機構(gòu)為中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“人保財險”)。“共同體”最大的優(yōu)勢是能夠整合行業(yè)的承保能力，從而保證巨災保險實現(xiàn)廣泛覆蓋、有效保障。

同時，《實施方案》明確采取“政府推動、市場運作”模式，由政府負責制度設計、立法保障和政策支持，住宅地震共同體負責具體運作;在損失分擔方面，基于“風險共擔、分層負擔”的原則，由住宅地震共同體、再保險公司、地震專項準備金、財政支持等逐層承擔損失。

引水方知開源不易，真正意義上全國性的巨災保險制度終于實現(xiàn)從零到一的突破。

落地

2016年7月1日，我國第一款全國性的巨災保險產(chǎn)品——城鄉(xiāng)居民住宅地震保險在全國開始銷售。

從制度出臺到產(chǎn)品落地，中間只用了50天的時間。

在此期間，住宅地震共同體從零開始，完成了大量繁瑣復雜的工作，包括：產(chǎn)品條款、費率和單證開發(fā)與設計;制定區(qū)域風險累積測算和再保分層方案;改造開發(fā)成員公司核心系統(tǒng)等等。

2016年6月18日，住宅地震共同體向保監(jiān)會正式報備了產(chǎn)品條款。

在保險金額方面，產(chǎn)品結(jié)合我國居民住宅的總體結(jié)構(gòu)、平均再建成本、災后補償救助水平等情況，按城鄉(xiāng)有別確定保險金額。在保險責任方面，涵蓋4.7級、烈度VI度以上的地震及其次生災害，能夠保障主要地震災害風險，符合巨災保險的應有內(nèi)涵。在保險費率方面，按照地區(qū)風險高低、建筑結(jié)構(gòu)等因素差異化設定，努力以較低的價格投放市場，普遍低于國際同類產(chǎn)品、地方試點產(chǎn)品費率水平。在保險理賠方面，參照國家地震局、民政部破壞等級標準，將實際損失和賠償責任確定為三檔分檔理賠。

2016年7月1日，城鄉(xiāng)居民住宅地震保險在全國開始銷售。當天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過1000筆，覆蓋30個省級行政區(qū)約260個地市。截至2016年12月31日，住宅地震共同體已經(jīng)銷售逾18萬筆保單，保額累計180億元。

運行

2016年12月26日，住宅地震共同體運營平臺在上海保險交易所正式上線。這是國內(nèi)第一個巨災保險經(jīng)營平臺，也是首個全行業(yè)集中出單的共保平臺。

搭建統(tǒng)一運營平臺、開發(fā)標準化產(chǎn)品是《實施方案》中的明確要求，有利于建立統(tǒng)一承保理賠標準，共同應對地震災害，集中積累和管理數(shù)據(jù)信息。

事實上，在《實施方案》印發(fā)初期，住宅地震共同體確立了制度實施的兩個階段：產(chǎn)品出單和運營平臺建設。當2016年7月1日地震巨災保險產(chǎn)品全面銷售后，建設統(tǒng)一運營平臺就成為了首要任務。

由于共同體涉及保險主體眾多，平臺建設面臨著電子保單、電子印章、專用資金帳戶等前所未有的問題。

為此，住宅地震共同體與上海保險交易所合作，明確平臺的基本架構(gòu)、功能模塊和運營流程，創(chuàng)新性地提出了解決方案。在不到半年的時間里，雙方即完成了承保核保、清分結(jié)算、單證管理等模塊設計開發(fā)，并協(xié)調(diào)完成了專線連通、印章授權(quán)等專業(yè)工作，具備了全國范圍上線出單的各項條件。

2016年12月26日，住宅地震共同體運營平臺啟動。兩周時間內(nèi)，已有21家成員公司在平臺出單。自此，無論投保人在哪座城市、哪個保險機構(gòu)購買城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險，包括購買、出單、理賠等環(huán)節(jié)在內(nèi)的全部流程都將由運營平臺在后端統(tǒng)一操作。

未來

城鄉(xiāng)居民地震巨災保險業(yè)務的開展，為探索建立多災因、綜合性的巨災保險制度提供了實踐基礎。

在2017年1月12日召開的全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波提出，推進《地震巨災保險條例》立法，是2017年完善監(jiān)管法規(guī)中的一項重要任務。

1月13日，中共中央、國務院印發(fā)了《關(guān)于推進防災減災救災體制機制改革的意見》，明確提到“堅持政府推動、市場運作原則，強化保險等市場機制在風險防范、損失補償、恢復重建等方面的積極作用，不斷擴大保險覆蓋面，完善應對災害的金融支持體系”，要求“加快巨災保險制度建設，逐步形成財政支持下的多層次巨災風險分散機制。統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實需要和長遠規(guī)劃，建立健全城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度。鼓勵各地結(jié)合災害風險特點，探索巨災風險有效保障模式。”

無疑，建立巨災保險制度已是社會共識，政策環(huán)境和運營條件正不斷成熟。在財政等支持政策尚未明確的情況下，保險業(yè)能否擔此重任，成為巨災保險制度建設的關(guān)鍵。

單從城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險而言，作為承保主體的住宅地震共同體，面臨著最大的考驗。

“接下來，我們將從產(chǎn)品和服務兩方面進一步完善巨災保險業(yè)務。”住宅地震共同體大會主席、人保財險執(zhí)行副總裁降彩石說，一方面嘗試延長保險期限，擴展保險標的和災因;另一方面，豐富住宅地震共同體運營平臺的功能性，與政府部門、研究機構(gòu)對接，以海量的數(shù)據(jù)積累推動巨災風險管理水平的提升。

目前，河北、四川等地區(qū)的區(qū)域地震巨災保險試點即將納入運營平臺集中運營，全國范圍的跨區(qū)、跨期保費積累和損失分擔正逐步實現(xiàn)。

不可否認，由于“先起步，后完善”的發(fā)展模式，住宅地震保險與住宅地震共同體仍需應對相當多的挑戰(zhàn)：巨災保險相關(guān)財稅政策尚不明確;專項準備金和財政支持分層機制有待建立;運營平臺理賠、再保等模塊還未開發(fā)……這些困難及挑戰(zhàn)，有的需要監(jiān)管及政策層面給予支持;有的需要圍繞《實施方案》，優(yōu)化創(chuàng)新機制，在發(fā)展過程中不斷完善;有的則需要共同體內(nèi)部統(tǒng)一認識、步調(diào)一致予以推進。

全國性的巨災保險制度確已邁出第一步。“地震”已有了保險，“臺風”、“洪澇”還會遠嗎?

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