政策力推 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)喜迎春天

2月15日訊，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)調(diào)查顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到73125萬人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)53.2%。相對于2015年68826萬人，普及率為50.3%。從數(shù)據(jù)可以看出，互聯(lián)網(wǎng)正在快速發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的接受度日益提高。與此同時(shí)，近年來，與互聯(lián)網(wǎng)掛鉤的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)生水起。然而在市場競爭和資本寒冬下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)卻呈現(xiàn)出一番春意盎然的景象。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“開門紅”

2017年伊始，保險(xiǎn)業(yè)迎來幾大利好消息：保險(xiǎn)上了春晚、中央一號文件提到九類保險(xiǎn)、全國首家互聯(lián)網(wǎng)壽險(xiǎn)公司開業(yè)、創(chuàng)業(yè)公司拿到大額融資，等等。

近年來，保險(xiǎn)在越來越多的重要場合出現(xiàn)，同時(shí)被提到前所未有的高度，人們對于保險(xiǎn)、保險(xiǎn)從業(yè)者也有了新的認(rèn)識。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公益廣告以及電視宣傳片等各種公眾教育形式，也使得民眾對于保險(xiǎn)的認(rèn)識逐漸提高，主動(dòng)了解和購買保險(xiǎn)的人們越來越多，國民的保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)。保險(xiǎn)上了春晚，無疑是對保險(xiǎn)重要性的肯定和保險(xiǎn)從業(yè)人員職業(yè)發(fā)展的鞭策。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，求新求變，一股“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的改革春風(fēng)迎面吹來。

春之伊始，萬物更新?；ヂ?lián)網(wǎng)為保險(xiǎn)業(yè)帶來了生機(jī)。在2月5日公布的中央一號文件中所提到的九類保險(xiǎn)中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為其中之一項(xiàng)首次現(xiàn)身。在六部分第29條“加快農(nóng)村金融創(chuàng)新”中，提到鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)。推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。這些都為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)未來發(fā)展奠定了政策綱要。

資本寒冬 保險(xiǎn)融資“熱”

2月6日，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司最惠保宣布成功完成上億元B輪融資，由深圳市創(chuàng)新投資集團(tuán)有限公司領(lǐng)投，安徽廣電傳媒產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司跟投。據(jù)了解，2014年底成立的最惠保，在兩年多時(shí)間里完成了4輪融資，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域鮮有。資本寒冬下，為何保險(xiǎn)融資不減反而增?

“互聯(lián)網(wǎng)資本嗅覺是敏銳的，同時(shí)也是挑剔的，資本有資本的邏輯。”高毅資產(chǎn)董事總經(jīng)理王世宏表示，“過去幾年，我們一直持續(xù)關(guān)注著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)口，從眾安保險(xiǎn)設(shè)立開始，我們就去思考這樣的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模型究竟能夠?yàn)檎麄€(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來多大的沖擊，使得我們能夠在這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)有非常多的投資機(jī)會。經(jīng)過過去幾年在保險(xiǎn)行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的探索，我們對這個(gè)領(lǐng)域有了更多的心得。”

上述人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)能夠從很多方面給保險(xiǎn)帶來改變，無論是從產(chǎn)品、營銷、定損乃至未來對于整個(gè)產(chǎn)品根本性變化上，都會有很多影響。

具體來看，首先，互聯(lián)網(wǎng)對于產(chǎn)品的創(chuàng)新?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司基于以前的基礎(chǔ)推出一系列創(chuàng)新型產(chǎn)品，比如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、虛擬產(chǎn)品保險(xiǎn)，這些隨著新經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷壯大。市場規(guī)模取決于新經(jīng)濟(jì)和舊經(jīng)濟(jì)，無論是壽險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，都已經(jīng)有了長期的發(fā)展，它對于舊經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對是比較完善的，對新經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)肯定是不夠的，一些做得比較成功的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是基于這些新的領(lǐng)域的探索。

“基于新的數(shù)據(jù)推出新的產(chǎn)品，比如貸款保險(xiǎn)，由于大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，以前不能很好計(jì)算概率的情景現(xiàn)在可以算出一些概率，設(shè)計(jì)一些保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著這幾年大數(shù)據(jù)積累非常迅速，未來幾年基于這些大數(shù)據(jù)在很多領(lǐng)域可以計(jì)算它的發(fā)生率，可以有新的產(chǎn)品出現(xiàn)。”王世宏坦言。

其次，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)展業(yè)的創(chuàng)新。過去幾年，大家基于眾保的方式進(jìn)行查勘定損取得了進(jìn)展，但是通過眾保方式進(jìn)行展業(yè)，對于小保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)共享、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)可能比較快，但是，能否包括大型保險(xiǎn)公司，如果可以的話，這樣的業(yè)務(wù)可能獲得非常好的發(fā)展。而目前來看，還是需要一定時(shí)間去發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)對于產(chǎn)品定價(jià)的創(chuàng)新。主要是對于壽險(xiǎn)產(chǎn)品精細(xì)定價(jià)和對產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的精細(xì)定價(jià)。隨著個(gè)人數(shù)據(jù)大量增加，對于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)識別能力有可能會顯著加強(qiáng)，個(gè)體的差異定價(jià)能力可以提升。“最近一兩年我們提出車險(xiǎn)的概念，希望針對每一個(gè)車險(xiǎn)可以根據(jù)它的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行差異化定價(jià)。將來會不會基于每一個(gè)個(gè)人壽險(xiǎn)，根據(jù)它的行為，對它的定價(jià)也能夠更加差異化。這樣的情況下，擁有足夠多的數(shù)據(jù)公司可能會取得先機(jī)。”王世宏如是說。“基于以前的理解，尤其在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)基本都集中在大公司手里，如果沒有非常良好分享的公司，數(shù)據(jù)還集中在原有大公司手中，對互聯(lián)網(wǎng)公司后面的創(chuàng)業(yè)相對是困難的?，F(xiàn)在有一些大的互聯(lián)網(wǎng)公司，包括特定垂直領(lǐng)域的公司，他們也有越來越多的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可能對于我們識別個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)行為特征也會有一些幫助，這些數(shù)據(jù)和原來保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的結(jié)合，對于原來保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化定價(jià)和個(gè)性化服務(wù)推進(jìn)也會有一些好處。”

第四，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)營銷的創(chuàng)新。從歷史發(fā)展來看，包括中國互聯(lián)網(wǎng)實(shí)踐以及其他國家保險(xiǎn)銷售實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)主要還是適合銷售比較標(biāo)準(zhǔn)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品和壽險(xiǎn)產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)會成為主要渠道。因?yàn)檫@樣的產(chǎn)品整個(gè)價(jià)值鏈由保險(xiǎn)公司提供，互聯(lián)網(wǎng)最主要的是提供流量，而在流量的獲取上，流量是相對比較標(biāo)準(zhǔn)化的商品，相對標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品銷售上，大的公司還是有一些天然的優(yōu)勢，比較標(biāo)準(zhǔn)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，最近幾年銷售量也很大。

最后，互聯(lián)網(wǎng)對于保險(xiǎn)組織形式的創(chuàng)新。過去幾年，眾籌保險(xiǎn)開始出現(xiàn)。這種非商業(yè)化運(yùn)營如何能夠擴(kuò)大規(guī)模，如果沒有非常強(qiáng)有力的組織，只靠相對業(yè)余的眾籌，這個(gè)規(guī)模怎么樣做大是需要觀察的點(diǎn)。“對于財(cái)險(xiǎn)來講，未來的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和AI技術(shù)對保險(xiǎn)比互聯(lián)網(wǎng)大得多，主要是物聯(lián)網(wǎng)對保費(fèi)定價(jià)會產(chǎn)生大的影響，它在這方面可以做得非常精確。對于無人車長期的影響，它會使車的數(shù)量發(fā)生變化以及車的出險(xiǎn)概率發(fā)生很大的變化。這兩方面都會對于未來十年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響，這個(gè)影響會比互聯(lián)網(wǎng)大很多，也需要業(yè)界從現(xiàn)在開始關(guān)注和尋找機(jī)會。”王世宏表示。

對于互聯(lián)網(wǎng)和AI人工智能對于保險(xiǎn)的持續(xù)影響，王世宏也表達(dá)了他的看法：一是保險(xiǎn)基于概率，如果某一領(lǐng)域確定性增加，對于保險(xiǎn)的生意形態(tài)可能會產(chǎn)生影響;二是保險(xiǎn)基于事故，事故由于某些原因減少也可能會有影響。

他認(rèn)為，對于壽險(xiǎn)來說，會有一些長期的影響：第一，人均壽命的不斷提升，過去幾十年，我們每一年人均壽命提升三個(gè)月，這會對死差產(chǎn)生很大的影響;第二，如果有大量理賠審核可以自動(dòng)化，對于銷售、理賠、費(fèi)差也會產(chǎn)生影響;第三，對于銷售渠道日益互聯(lián)網(wǎng)化，對于車險(xiǎn)這樣綜合運(yùn)營的成本競爭也會產(chǎn)生影響。

另外，在他看來，大小公司都有機(jī)會。壽險(xiǎn)公司依靠人來銷售，產(chǎn)險(xiǎn)需要網(wǎng)絡(luò)價(jià)值鏈，短時(shí)間內(nèi)很難有變化。大的保險(xiǎn)公司因?yàn)閾碛袛?shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)和規(guī)模，在價(jià)值鏈可以重構(gòu)之前仍然有競爭優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)和AI對于保險(xiǎn)公司長期的形態(tài)和運(yùn)營會產(chǎn)生本質(zhì)的變化，只有充分理解技術(shù)發(fā)展趨勢才有可能成就新的保險(xiǎn)生意。

消費(fèi)升級助力互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展

復(fù)星昆仲資本董事總經(jīng)理?xiàng)罱B東認(rèn)為，各個(gè)領(lǐng)域都存在不同的機(jī)會。“我更看好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的領(lǐng)域是能對整個(gè)經(jīng)濟(jì)、人口、消費(fèi)大的趨勢幾個(gè)疊加起來比較吻合的環(huán)節(jié)上。”

“我個(gè)人比較看好健康險(xiǎn)。健康險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，從現(xiàn)在消費(fèi)升級來說，大家收入水平提高以后變得更富足了，對自己個(gè)人的身體狀況更看重了；整個(gè)社會人口結(jié)構(gòu)短期內(nèi)老齡化還是個(gè)突出的問題，整個(gè)國家支出上，很多個(gè)人的健康開支沒有辦法單純依靠社保來承擔(dān)。所以，商業(yè)的健康險(xiǎn)會是很多人配置的選擇。”上述人士補(bǔ)充道。

隨著互聯(lián)網(wǎng)給人的生活和行為方式帶來的各種變化，健康險(xiǎn)也有比較多的機(jī)會把里面帶來有益的變化整合到一起。比如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)與健康、生活管理有關(guān)的App大量出現(xiàn)，包括健身、人體健康指數(shù)監(jiān)測等等，通過社群，大家互相鼓勵(lì)，倡導(dǎo)更健康的生活方式。“而生活方式類的行為導(dǎo)向與保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)，以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率彼此之間是有密切聯(lián)系的。健康險(xiǎn)這個(gè)領(lǐng)域?qū)嶋H有機(jī)會把剛才講的幾個(gè)技術(shù)上的提升帶來的機(jī)會，消費(fèi)升級、人口結(jié)構(gòu)變化有效把這幾個(gè)結(jié)合點(diǎn)的優(yōu)勢結(jié)合在一起。這是我比較看好的。”楊紹東表示。（文／中國保險(xiǎn)報(bào)）

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