文｜頭條爆料
2月15日訊，說起網(wǎng)貸P2P與銀行的關(guān)聯(lián)，從當(dāng)前金融行業(yè)的整體狀況來看就是同母異父的高富帥與小屌絲，銀行是毫無疑問的“高富帥”，網(wǎng)貸P2P是毫無疑問的“小屌絲”。從血緣上來講，網(wǎng)貸P2P與銀行在實質(zhì)上還是有許多相似之處。
首先兩者都存在融資與放款兩大環(huán)節(jié)，對于銀行來講就是吸儲放貸，對于網(wǎng)貸P2P而言就是就是撮合投資人與借款人。實質(zhì)上兩者都存在借與貸兩個過程，不同之處在于銀行是整個過程中是實操者，而網(wǎng)貸P2P只能算一個中介人。其次，兩者在利潤來源上都會收取一定的服務(wù)費用。但從目前來看，服務(wù)費用只占銀行利潤來源的九牛一毛，利差才是其主要的收入來源，而對網(wǎng)貸P2P而言服務(wù)費用卻是其主要盈利來源。
簡單地說，銀行賺的是權(quán)威與口碑，而網(wǎng)貸賺的是優(yōu)質(zhì)的用戶體驗服務(wù)。
第三，在資產(chǎn)端兩者都存在貸前審核與貸后催收，也就是說兩者都在保障融資者的權(quán)益，當(dāng)然如果貸前審核到位，那么貸后的催收壓力就會小很多。第四個相同點是不管是銀行還是網(wǎng)貸P2P都存在壞賬，通俗來講，兩者都存在“看走眼”的情況，至于如何善后，筆者在這里就不詳談了。
從兩者的相同點來看，網(wǎng)貸P2P其實也像一個小銀行。但從金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢來看，也不排除網(wǎng)貸P2P未來可能會成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的可能，完成小屌絲的騰飛與逆襲。比如，相比權(quán)威傳統(tǒng)的銀行，網(wǎng)貸P2P存在諸多優(yōu)勢，這里筆者主要談兩點。
一、網(wǎng)貸P2P相比傳統(tǒng)銀行，能夠提供更加便捷高效的金融服務(wù)。
網(wǎng)貸P2P因為依托互聯(lián)網(wǎng)而生，很多業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上進(jìn)行，免去了去銀行辦理業(yè)務(wù)的繁雜流程。從資金端來看，網(wǎng)貸P2P的投資人直接通過互聯(lián)網(wǎng)或者是移動互聯(lián)網(wǎng)就可以進(jìn)行投資獲取利息，而銀行的儲蓄用戶至少得到線下的ATM機(jī)上進(jìn)行儲蓄存款;從資產(chǎn)端來看，網(wǎng)貸P2P的用戶只需要在有網(wǎng)絡(luò)的地方提交資料等待審核放款即可，而銀行的借款人則需要到通過銀行一套繁雜的流程后才可貸款，而且成功獲得貸款的幾率因人而異，服務(wù)上并不人性化。所以說網(wǎng)貸P2P無論在資金端還是資產(chǎn)端都能夠提供更加便捷高效的服務(wù)。
二、網(wǎng)貸P2P相比傳統(tǒng)銀行，本質(zhì)上屬于直銷，省去了許多中間環(huán)節(jié)，更利于用戶。
網(wǎng)貸P2P屬于個人對接個人的借貸業(yè)務(wù)，投資人直接對接借款人。網(wǎng)貸平臺收取的只是服務(wù)費用，但銀行收取的費用就不只是服務(wù)費用了，而是層層的“代理費用”，在利益上直接與用戶沖突。一般來講，投資人通過網(wǎng)貸進(jìn)行短期投資平均年化利率可以達(dá)到9%左右，而儲蓄者在銀行儲蓄的年化利率一般不會超過三年定期利率2.75%，也就是說網(wǎng)貸投資可以跑贏通脹，而儲蓄只會讓資金貶值，資金歷經(jīng)存入再存出，購買力已大不如從前。
相比傳統(tǒng)銀行，我們也看到網(wǎng)貸P2P存在顯著優(yōu)勢。但這只是筆者預(yù)測網(wǎng)貸P2P能夠成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的原因之一，網(wǎng)貸P2P可能成為互聯(lián)網(wǎng)銀行的兩個充分條件是：
一、網(wǎng)貸P2P在監(jiān)管部門的約束下會更加合法合規(guī)。
從去年8月份監(jiān)管層發(fā)布監(jiān)管細(xì)則以來，不少網(wǎng)貸平臺都積極跟進(jìn)，強化平臺的合法合規(guī)以及透明度，比如辦理ICP證書，積極地接入銀行存管，堅持小額分散的債權(quán)接入，積極融入監(jiān)管層牽頭組織的協(xié)會等等，這些現(xiàn)象都表明網(wǎng)貸平臺正朝著規(guī)范化的道路邁進(jìn)，相信在監(jiān)管越來越完善的同時，網(wǎng)貸平臺也會以全新的面貌走進(jìn)大眾視線。
二、網(wǎng)貸P2P是基于互聯(lián)網(wǎng)的一種金融業(yè)務(wù)模式，存在規(guī)模化運作的可能。
作為一種依托互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)模式，由于互聯(lián)網(wǎng)的廣大用戶基數(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)無處不在的服務(wù)遍及度，網(wǎng)貸P2P完全有可能引發(fā)規(guī)?；?yīng)，比如某寶已經(jīng)依托互聯(lián)網(wǎng)形成了完整的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，在業(yè)務(wù)模式上已經(jīng)有模板效應(yīng)，至于平臺如何根據(jù)自己的實際情況作出最優(yōu)化的資源配置或者業(yè)務(wù)對接就看平臺如何進(jìn)行優(yōu)化與抉擇了。
從國家政策方針來看，已經(jīng)有向互聯(lián)網(wǎng)以及金融行業(yè)傾斜的趨勢，相信網(wǎng)貸P2P在國家“互聯(lián)網(wǎng)+”的政策號召下，在國家完善規(guī)整整個金融行業(yè)的過程中將得到長足且規(guī)范化的發(fā)展，網(wǎng)貸P2P成為未來的互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅僅是一種猜想，而是一種可能會實現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)新模式、新渠道。
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