網貸平臺開啟自查自糾 互聯網金融已漸出寒冬

文|國際金融報 唐逸如

2月21日訊，網貸行業(yè)或將迎來新一輪的政策密集出臺期。

近日，廈門和廣東兩地相繼公布地方性網貸機構備案登記管理辦法。另外，廣東省金融辦出臺了首個地方性網貸監(jiān)管細則征求意見稿。

業(yè)內人士認為，這意味著為期一年的互聯網金融風險專項整治工作已經進入收官階段。一位華南地區(qū)網貸平臺負責人告訴《國際金融報》記者：“接下來平臺要開啟自查自糾，進一步規(guī)范運營。”

屬地化管理特色

2月13日晚間，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省<網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法>實施細則》征求意見稿(下稱“征求意見稿”)，“已存續(xù)的網絡借貸信息中介機構需于2017年4月30日前完成整改工作，并遞交申請材料。”也就是說，從2月20日算起，平臺備戰(zhàn)整改的時間已不足70天。

《國際金融報》記者對比上述征求意見稿與銀監(jiān)會等部門去年發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，發(fā)現新增不少“地域特色”。

征求意見稿第二十六條規(guī)定：“注冊地在外省的網絡借貸信息中介機構，其公司總部辦公所在地不得在廣東省設立，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。其在本省設立的分支機構，遵守本實施細則。”

業(yè)內人士認為，這一條規(guī)定的“屬地化管理”思路非常明顯，注冊在外地的P2P機構總部不能設在廣東，避免了當這些機構發(fā)生風險時，廣東省監(jiān)管部門難以介入的問題。

廣州互聯網金融協會會長方頌認為，這一條對于打擊異地非法經營比較嚴格。比如，一些注冊地在深圳或是北京的平臺在全國其他城市開展業(yè)務。對于這些機構來說，面臨比較大的調整。

除此之外，最令外界期待的是網貸平臺將納入征信體系。征求意見稿第十二條提出，“征信管理部門應當將網絡借貸信息中介機構的有關信息納入征信管理系統”。

長期以來，網貸平臺飽受“征信難”之苦。此前，一位大數據征信行業(yè)人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前市面有的互聯網金融平臺違約率甚至高達50%。

方頌認為，這是對網貸機構的重大利好，有助于降低借款人風險。之前監(jiān)管部門小范圍征求意見時，不少網貸機構都有提出希望相關主管部門的征信系統向網貸機構開放。

但據《國際金融報》記者了解，類金融機構接入央行征信系統并非想象中那么容易。不僅對類金融機構有著嚴格的篩選，而且接入步驟嚴格、耗時長。

“最難的是獲得央行的批準。”一位西部地區(qū)小貸公司負責人告訴《國際金融報》記者。據該負責人介紹，公司從去年年初開始申請接入央行征信系統，目前正處于測試系統階段，預計還要1至2個月之后才能正式接入。

根據央行征信中心《小微金融機構接入征信系統服務介紹》，機構接入征信系統共分為五個步驟：申請、接入的前期準備、數據報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權限。

法律意見書或成“標配”

在互聯網金融風險專項整治工作完成之后，網貸平臺即將被收入“正規(guī)軍”，其中最重要的一步是獲得地方金融監(jiān)管部門的備案登記。

《國際金融報》記者對比廈門及廣東省的相關備案登記管理辦法，發(fā)現法律意見書成為了“標配”。

《廈門市網絡借貸信息中介機構備案登記管理暫行辦法》規(guī)定，新設立的網貸機構申請辦理登記備案時，需要提供由律師事務所出具的網貸機構備案登記法律意見書。而在去年銀監(jiān)會等三部門發(fā)布的《網絡借貸信息中介備案登記管理指引》中，并無相關規(guī)定。

與廈門市的規(guī)定相比，廣東省網貸備案細則征求意見稿進一步加強了對法律意見書的要求，規(guī)定若律師事務所、會計師事務所及其他第三方機構出具的有關報告若被發(fā)現與事實情況存在重大差異的，省金融辦有權拒絕接受由該機構出具的報告。

金誠同達律師事務所律師、互聯網金融項目負責人譚鴻告訴《國際金融報》記者，這一規(guī)定與前段時間要求私募基金管理人在主體登記和產品備案時提交法律意見書的監(jiān)管思路是一致的，主要是為了防范網貸領域的非法集資風險。

“網貸領域是非法集資問題的高發(fā)地，由于普通民眾缺乏對專業(yè)金融產品的判斷力，因此需要律師在前期盡調后出具專業(yè)的意見。這項規(guī)定提高了網貸行業(yè)的門檻，能夠給行業(yè)帶來積極的影響。”譚鴻向《國際金融報》記者表示。

行業(yè)乍暖還寒

隨著地方性監(jiān)管細則的出臺，業(yè)內人士認為，互聯網金融行業(yè)已經逐漸走出大環(huán)境的“寒冬”。

紫馬財行CEO唐學慶告訴《國際金融報》記者，目前網貸合規(guī)建設工作的脈絡日益清晰，規(guī)范平臺的標準配置和雛形逐步顯現，這為2017年網貸行業(yè)在洗牌大潮中的蛻變發(fā)展提供了更多想象余地和進步空間。

而根據《國際金融報》記者梳理30個省區(qū)市的政府工作報告，發(fā)現共有12個省市在政府工作報告中提及“互聯網金融”一詞。而各地政府對于“互聯網金融”的態(tài)度不一。

其中，江蘇、廣東、重慶、湖南等7個省市提出積極防范化解互聯網金融風險的目標。而包括上海、河北、山西、安徽在內的4個省市提出要規(guī)范發(fā)展互聯網金融。

陜西省則將發(fā)展互聯網金融納入2016年培育新的經濟增長點、積極發(fā)展新經濟的工作中，并在政府工作報告中稱“互聯網金融等新業(yè)態(tài)初具規(guī)模”。

“未來，互聯網金融行業(yè)或許會出現地域不平衡性。各省市區(qū)會根據自身的經濟發(fā)展水平以及需求，制定不同的發(fā)展政策。”一位不愿具名的互聯網金融行業(yè)觀察者告訴《國際金融報》記者。

不過，盡管行業(yè)逐漸走上合規(guī)發(fā)展的道路，但網貸平臺依然面臨著轉型升級的壓力。

開鑫金服總經理周治翰認為，全國范圍內的互聯網金融專項整治已持續(xù)近一年，按計劃還有一個月即將結束。“在行業(yè)合規(guī)轉型的關鍵節(jié)點，如何權衡綜合化經營與專業(yè)化經營、提高盈利能力實現可持續(xù)發(fā)展、平衡發(fā)展速度與質量實現企業(yè)效益與社會效益的統一等，已經成為眾多互聯網金融平臺共同面臨的發(fā)展命題”。

周治翰稱，隨著金融改革持續(xù)深入，當前中國金融行業(yè)的一大趨勢就是利率市場化。面對利差收窄，大部分還處于初創(chuàng)階段的互聯網金融平臺更需要通過精細化管理來壓縮成本，同時進行高效的風險管理。

在周治翰看來，2017年或是不少平臺檢視自身風控體系的重要節(jié)點。而資產風險是否會暴露，一方面要看資產質量是否優(yōu)質;另一方面還要看平臺的風控措施是否完善。

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