網(wǎng)貸平臺開啟自查自糾 互聯(lián)網(wǎng)金融已漸出寒冬

文|國際金融報 唐逸如

2月21日訊，網(wǎng)貸行業(yè)或?qū)⒂瓉硇乱惠喌恼呙芗雠_期。

近日，廈門和廣東兩地相繼公布地方性網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記管理辦法。另外，廣東省金融辦出臺了首個地方性網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這意味著為期一年的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作已經(jīng)進入收官階段。一位華南地區(qū)網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報》記者：“接下來平臺要開啟自查自糾，進一步規(guī)范運營。”

屬地化管理特色

2月13日晚間，廣東省金融辦發(fā)布《廣東省<網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法>實施細(xì)則》征求意見稿(下稱“征求意見稿”)，“已存續(xù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)需于2017年4月30日前完成整改工作，并遞交申請材料。”也就是說，從2月20日算起，平臺備戰(zhàn)整改的時間已不足70天。

《國際金融報》記者對比上述征求意見稿與銀監(jiān)會等部門去年發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，發(fā)現(xiàn)新增不少“地域特色”。

征求意見稿第二十六條規(guī)定：“注冊地在外省的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)，其公司總部辦公所在地不得在廣東省設(shè)立，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。其在本省設(shè)立的分支機構(gòu)，遵守本實施細(xì)則。”

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一條規(guī)定的“屬地化管理”思路非常明顯，注冊在外地的P2P機構(gòu)總部不能設(shè)在廣東，避免了當(dāng)這些機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險時，廣東省監(jiān)管部門難以介入的問題。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌認(rèn)為，這一條對于打擊異地非法經(jīng)營比較嚴(yán)格。比如，一些注冊地在深圳或是北京的平臺在全國其他城市開展業(yè)務(wù)。對于這些機構(gòu)來說，面臨比較大的調(diào)整。

除此之外，最令外界期待的是網(wǎng)貸平臺將納入征信體系。征求意見稿第十二條提出，“征信管理部門應(yīng)當(dāng)將網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)的有關(guān)信息納入征信管理系統(tǒng)”。

長期以來，網(wǎng)貸平臺飽受“征信難”之苦。此前，一位大數(shù)據(jù)征信行業(yè)人士在接受《國際金融報》記者采訪時表示，目前市面有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺違約率甚至高達50%。

方頌認(rèn)為，這是對網(wǎng)貸機構(gòu)的重大利好，有助于降低借款人風(fēng)險。之前監(jiān)管部門小范圍征求意見時，不少網(wǎng)貸機構(gòu)都有提出希望相關(guān)主管部門的征信系統(tǒng)向網(wǎng)貸機構(gòu)開放。

但據(jù)《國際金融報》記者了解，類金融機構(gòu)接入央行征信系統(tǒng)并非想象中那么容易。不僅對類金融機構(gòu)有著嚴(yán)格的篩選，而且接入步驟嚴(yán)格、耗時長。

“最難的是獲得央行的批準(zhǔn)。”一位西部地區(qū)小貸公司負(fù)責(zé)人告訴《國際金融報》記者。據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，公司從去年年初開始申請接入央行征信系統(tǒng)，目前正處于測試系統(tǒng)階段，預(yù)計還要1至2個月之后才能正式接入。

根據(jù)央行征信中心《小微金融機構(gòu)接入征信系統(tǒng)服務(wù)介紹》，機構(gòu)接入征信系統(tǒng)共分為五個步驟：申請、接入的前期準(zhǔn)備、數(shù)據(jù)報送測試驗收、開通報送用戶、開通查詢權(quán)限。

法律意見書或成“標(biāo)配”

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作完成之后，網(wǎng)貸平臺即將被收入“正規(guī)軍”，其中最重要的一步是獲得地方金融監(jiān)管部門的備案登記。

《國際金融報》記者對比廈門及廣東省的相關(guān)備案登記管理辦法，發(fā)現(xiàn)法律意見書成為了“標(biāo)配”。

《廈門市網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理暫行辦法》規(guī)定，新設(shè)立的網(wǎng)貸機構(gòu)申請辦理登記備案時，需要提供由律師事務(wù)所出具的網(wǎng)貸機構(gòu)備案登記法律意見書。而在去年銀監(jiān)會等三部門發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介備案登記管理指引》中，并無相關(guān)規(guī)定。

與廈門市的規(guī)定相比，廣東省網(wǎng)貸備案細(xì)則征求意見稿進一步加強了對法律意見書的要求，規(guī)定若律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所及其他第三方機構(gòu)出具的有關(guān)報告若被發(fā)現(xiàn)與事實情況存在重大差異的，省金融辦有權(quán)拒絕接受由該機構(gòu)出具的報告。

金誠同達律師事務(wù)所律師、互聯(lián)網(wǎng)金融項目負(fù)責(zé)人譚鴻告訴《國際金融報》記者，這一規(guī)定與前段時間要求私募基金管理人在主體登記和產(chǎn)品備案時提交法律意見書的監(jiān)管思路是一致的，主要是為了防范網(wǎng)貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險。

“網(wǎng)貸領(lǐng)域是非法集資問題的高發(fā)地，由于普通民眾缺乏對專業(yè)金融產(chǎn)品的判斷力，因此需要律師在前期盡調(diào)后出具專業(yè)的意見。這項規(guī)定提高了網(wǎng)貸行業(yè)的門檻，能夠給行業(yè)帶來積極的影響。”譚鴻向《國際金融報》記者表示。

行業(yè)乍暖還寒

隨著地方性監(jiān)管細(xì)則的出臺，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)逐漸走出大環(huán)境的“寒冬”。

紫馬財行CEO唐學(xué)慶告訴《國際金融報》記者，目前網(wǎng)貸合規(guī)建設(shè)工作的脈絡(luò)日益清晰，規(guī)范平臺的標(biāo)準(zhǔn)配置和雛形逐步顯現(xiàn)，這為2017年網(wǎng)貸行業(yè)在洗牌大潮中的蛻變發(fā)展提供了更多想象余地和進步空間。

而根據(jù)《國際金融報》記者梳理30個省區(qū)市的政府工作報告，發(fā)現(xiàn)共有12個省市在政府工作報告中提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞。而各地政府對于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的態(tài)度不一。

其中，江蘇、廣東、重慶、湖南等7個省市提出積極防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的目標(biāo)。而包括上海、河北、山西、安徽在內(nèi)的4個省市提出要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

陜西省則將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融納入2016年培育新的經(jīng)濟增長點、積極發(fā)展新經(jīng)濟的工作中，并在政府工作報告中稱“互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)初具規(guī)模”。

“未來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)或許會出現(xiàn)地域不平衡性。各省市區(qū)會根據(jù)自身的經(jīng)濟發(fā)展水平以及需求，制定不同的發(fā)展政策。”一位不愿具名的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)觀察者告訴《國際金融報》記者。

不過，盡管行業(yè)逐漸走上合規(guī)發(fā)展的道路，但網(wǎng)貸平臺依然面臨著轉(zhuǎn)型升級的壓力。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，全國范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融專項整治已持續(xù)近一年，按計劃還有一個月即將結(jié)束。“在行業(yè)合規(guī)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點，如何權(quán)衡綜合化經(jīng)營與專業(yè)化經(jīng)營、提高盈利能力實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、平衡發(fā)展速度與質(zhì)量實現(xiàn)企業(yè)效益與社會效益的統(tǒng)一等，已經(jīng)成為眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同面臨的發(fā)展命題”。

周治翰稱，隨著金融改革持續(xù)深入，當(dāng)前中國金融行業(yè)的一大趨勢就是利率市場化。面對利差收窄，大部分還處于初創(chuàng)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更需要通過精細(xì)化管理來壓縮成本，同時進行高效的風(fēng)險管理。

在周治翰看來，2017年或是不少平臺檢視自身風(fēng)控體系的重要節(jié)點。而資產(chǎn)風(fēng)險是否會暴露，一方面要看資產(chǎn)質(zhì)量是否優(yōu)質(zhì);另一方面還要看平臺的風(fēng)控措施是否完善。

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