大熱的區(qū)塊鏈會(huì)讓保險(xiǎn)跟上科技的發(fā)展嗎？

文|未央網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)保觀

2月22日訊，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直沒(méi)能緊隨科技的發(fā)展，這導(dǎo)致了以下問(wèn)題：

行業(yè)缺乏透明度——保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈以及價(jià)值鏈上各方所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)是很復(fù)雜的，客戶(hù)基本上無(wú)法了解其中的情況。

沒(méi)有選擇的主動(dòng)權(quán)——因?yàn)樾袠I(yè)缺乏透明度，客戶(hù)所面臨的選項(xiàng)非常有限。

耗時(shí)太長(zhǎng)——瑞再經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)從索賠到獲賠，平均耗時(shí)長(zhǎng)達(dá)4個(gè)月。

費(fèi)用太高——保險(xiǎn)行業(yè)的摩擦成本高達(dá)50-80%。這一部分的支出都會(huì)分?jǐn)偟较M(fèi)者的身上。普華永道認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為再保險(xiǎn)行業(yè)節(jié)省50-100億美元的此類(lèi)成本。

區(qū)塊鏈技術(shù)之所以能對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生如此深刻的影響，是因?yàn)槠湟韵碌奶攸c(diǎn)：

區(qū)塊鏈建立在點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)之中，這使得該系統(tǒng)的所有參與者地位平等，可以高效地合作。

智能合約特別適用于在獨(dú)立交易網(wǎng)絡(luò)中協(xié)商和執(zhí)行條款。

因?yàn)閰^(qū)塊鏈的去中心化特性，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)中的某一節(jié)點(diǎn)遭到攻擊，無(wú)法工作時(shí)，其他節(jié)點(diǎn)不會(huì)受到影響。

與傳統(tǒng)的中心化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)相比，區(qū)塊鏈系統(tǒng)可以節(jié)省系統(tǒng)維護(hù)方面的支出，降低整體的運(yùn)營(yíng)成本。

應(yīng)用案例一：為再保險(xiǎn)公司提供區(qū)塊鏈服務(wù)的ChainThat

坐落于倫敦的區(qū)塊鏈解決方案供應(yīng)商ChainThat涉足于再保險(xiǎn)市場(chǎng)。近期他們加入了ACORD(Association for Cooperative Operations Research and Development，合作運(yùn)營(yíng)研究及發(fā)展協(xié)會(huì)，英國(guó)的老牌保險(xiǎn)業(yè)非盈利組織)，成為第一家加入該組織的區(qū)塊鏈企業(yè)，未來(lái)將會(huì)為區(qū)塊鏈的發(fā)展制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

在目前的再保險(xiǎn)行業(yè)，各公司之間的業(yè)務(wù)是片斷化，高度復(fù)雜化，高度中介化的。

再保險(xiǎn)也稱(chēng)分保，是分保人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。通常，分保人會(huì)將自己具體的需求告訴再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，經(jīng)紀(jì)人再將這份再保險(xiǎn)需求分成多個(gè)份額后，轉(zhuǎn)賣(mài)給市場(chǎng)上的再保險(xiǎn)公司。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以有效地保護(hù)保險(xiǎn)公司免受意外突發(fā)情況的牽累。沒(méi)有再保險(xiǎn)，一次嚴(yán)重的重災(zāi)事件就可以讓保險(xiǎn)公司因巨額理賠傾家蕩產(chǎn)。

再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)看起來(lái)很簡(jiǎn)單，但是各個(gè)交易對(duì)象之間需要在條款等細(xì)節(jié)方面反復(fù)交流和協(xié)商，整個(gè)過(guò)程耗時(shí)耗力。這也是為什么倫敦的勞合社作為英國(guó)最大的保險(xiǎn)組織能那么成功，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代之前，大量的保險(xiǎn)公司扎堆坐落于倫敦金融區(qū)內(nèi)，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，交流和協(xié)商更加便捷。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在于，對(duì)談判過(guò)程中各方的盡職調(diào)查，信息共享和談判進(jìn)程做好記錄備案。當(dāng)談判過(guò)程逐漸深入時(shí)，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司很有可能會(huì)對(duì)同一份文件有著不同的理解。再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人需要在各方簽訂協(xié)議前，確保大家意見(jiàn)一致。

當(dāng)大家對(duì)條款都沒(méi)有異議后，再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)先找再保險(xiǎn)公司簽字，再保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)合同進(jìn)行內(nèi)部審批，審批通過(guò)后，經(jīng)紀(jì)人再去找分保人簽字，最終完成風(fēng)險(xiǎn)的鎖定和分?jǐn)偂?/p>

協(xié)商的過(guò)程將耗時(shí)數(shù)周，甚至數(shù)月。在這段時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)需要他們自己全額承擔(dān)，一旦發(fā)生理賠事故，他們將遭受慘重的損失。此外，保險(xiǎn)公司需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)并不總會(huì)被再保險(xiǎn)公司悉數(shù)接受。

再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人成功撮合一次再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以獲得高達(dá)40%的提成。

ChainThat做的是什么?

ChainThat設(shè)計(jì)了一款區(qū)塊鏈平臺(tái)，在該平臺(tái)上，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的撮合流程可以高效透明地自動(dòng)化運(yùn)行，并且杜絕了信息造假的可能。ChainThat的創(chuàng)始人Dave Edwards表示：

“設(shè)定流程標(biāo)準(zhǔn)和共享數(shù)據(jù)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)參與者之間進(jìn)行高效合作是至關(guān)重要的。通過(guò)基于ACORD標(biāo)準(zhǔn)在ChainThat平臺(tái)上使用的智能合約，我們可以大幅度提高協(xié)商流程的效率。相對(duì)于以經(jīng)紀(jì)人為中心的信息交流網(wǎng)絡(luò)，我們的平臺(tái)為交易各方清晰地展現(xiàn)出了協(xié)商進(jìn)程和條款細(xì)節(jié)。”

目前再保險(xiǎn)協(xié)商流程中的一個(gè)問(wèn)題是數(shù)據(jù)一致性和數(shù)據(jù)質(zhì)量難以保證。交易方為了數(shù)據(jù)安全，會(huì)利用自己公司的內(nèi)部系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)加密。在經(jīng)紀(jì)人模式中，各個(gè)交易方之間只能通過(guò)經(jīng)紀(jì)人交換數(shù)據(jù)，這種方式不僅低效，而且不夠透明。在ChainThat的平臺(tái)上，所有交易方的數(shù)據(jù)都是以數(shù)字格式統(tǒng)一加密存儲(chǔ)的，免去了中介，在保證數(shù)據(jù)安全的前提下，各個(gè)交易方可以方便地交流數(shù)據(jù)。

另一個(gè)問(wèn)題是流程透明度。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，所有參與方可以查看其它交易對(duì)象的動(dòng)作。當(dāng)你希望對(duì)一家公司的財(cái)務(wù)歷史進(jìn)行審計(jì)跟蹤調(diào)查時(shí)，一般的方法是通過(guò)審查郵件記錄。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，參與者的財(cái)務(wù)歷史會(huì)按順序非常詳細(xì)地記錄在每個(gè)區(qū)塊之中。所有交易方的財(cái)務(wù)歷史互相可見(jiàn)，這大大提高了調(diào)查交易對(duì)象的效率。

區(qū)塊鏈還可以改變電子簽名的流程。如今，電子簽名會(huì)被附在一份PDF文檔中，用郵件傳閱。在ChainThat的平臺(tái)上，所有的協(xié)議可以直接在區(qū)塊鏈上簽署，簽字的效果對(duì)于相關(guān)方都是立即可見(jiàn)的。

現(xiàn)在判斷ChainThat的平臺(tái)在未來(lái)能否取代再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，還為時(shí)過(guò)早。不過(guò)，我認(rèn)為可能性不大，因?yàn)閰^(qū)塊鏈的應(yīng)用并不能取代再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專(zhuān)業(yè)技能。它能帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)是顯著地提高了協(xié)商流程的效率和透明度。

應(yīng)用案列二——Symbiont讓個(gè)人投資者也能成為再保險(xiǎn)人，降低資本風(fēng)險(xiǎn)

Symbiont搭建了一個(gè)智能證券的發(fā)布和交易平臺(tái)，他們用智能合約包裝并出售傳統(tǒng)證券。憑借該平臺(tái)，Symbiont在2016年初獲得了700萬(wàn)美元的A輪融資。

該平臺(tái)上有一款產(chǎn)品名叫“重災(zāi)掉期”，保險(xiǎn)公司借助這款產(chǎn)品的幫助可以轉(zhuǎn)移重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。Symbiont會(huì)將重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)切割成小量多份并包裝成證券產(chǎn)品，如此一來(lái)，普通的個(gè)人投資者將可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)此款證券產(chǎn)品成為保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)人。

以上兩個(gè)案例實(shí)質(zhì)上并沒(méi)有顛覆傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式，他們只是通過(guò)優(yōu)化了現(xiàn)有流程中的某個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)提高整個(gè)業(yè)務(wù)模式的效率和效果。同時(shí)，他們還顯著地降低了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈中的摩擦成本。

企業(yè)級(jí)客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)的觀點(diǎn)

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)還是如何提高運(yùn)營(yíng)效率。就比如在倫敦的金融市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司的高層的工作重點(diǎn)在于解決公司內(nèi)部問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)目前還不能滿足他們的需求。

但是保險(xiǎn)市場(chǎng)真正的問(wèn)題在于，客戶(hù)的需求無(wú)法被滿足。為了解決這一問(wèn)題，我們需要一個(gè)由區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)體制。

就這個(gè)問(wèn)題，我最近請(qǐng)教了Steve Tunstall。他是一名保險(xiǎn)科技大咖，他在領(lǐng)英檔案中將自己描述為“具有30年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)冠軍”。他是區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司Inzsure的聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO。

Inzsure為保險(xiǎn)公司和企業(yè)級(jí)客戶(hù)提供交易平臺(tái)。在該平臺(tái)上，客戶(hù)將有更多的選擇空間，保險(xiǎn)公司則能夠獲得更多的客戶(hù)信息，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行分級(jí)。

Steve將他的心得盡數(shù)告訴了我：“教育客戶(hù)是很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。我指的不光是教育客戶(hù)說(shuō)新技術(shù)有多么厲害，區(qū)塊鏈能如何改變世界。很多的企業(yè)級(jí)客戶(hù)，他們不懂什么是風(fēng)險(xiǎn)，也不懂保險(xiǎn)如何能改善他們的財(cái)務(wù)報(bào)表表現(xiàn)。”

“Inszsure的使命就是教育企業(yè)級(jí)客戶(hù)利用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和降低企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)辜負(fù)了客戶(hù)的期許，如今我們將改變現(xiàn)狀。”

Steve說(shuō)的很有道理。再保險(xiǎn)行業(yè)看起來(lái)高大上，但是終端客戶(hù)總是被隔離在外，他們不知道其中的具體事項(xiàng)。因此，對(duì)于大多數(shù)企業(yè)來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)成了一種形式，他們沒(méi)有將其作為公司運(yùn)營(yíng)的必要戰(zhàn)略。

Steve用一段軼事形象地展現(xiàn)了保險(xiǎn)的尷尬地位：“如果一家大型銀行的CEO邀請(qǐng)一家中型企業(yè)的CFO共進(jìn)午餐，中型企業(yè)CFO很有可能將此列為日程表上最重要的事項(xiàng)。但如果是一家大型保險(xiǎn)公司的CEO邀請(qǐng)這位CFO，他對(duì)此的重視程度就沒(méi)有那么高了，甚至可能只會(huì)讓下屬部門(mén)經(jīng)理去代為應(yīng)付。”

整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在如何布局區(qū)塊鏈?

根據(jù)英國(guó)商業(yè)智庫(kù)Z/Yen的調(diào)查數(shù)據(jù)，世界范圍內(nèi)有超過(guò)半數(shù)的保險(xiǎn)公司高層已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了區(qū)塊鏈技術(shù)的重要性。但是，57%的高層并不知道該如何應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)。

2016年10月，歐洲保險(xiǎn)巨頭荷蘭全球人壽保險(xiǎn)、安聯(lián)集團(tuán)、慕再、瑞再和蘇黎世保險(xiǎn)集團(tuán)合作發(fā)起成立了B3i組織。該組織致力于建立以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的生態(tài)系統(tǒng)。

2016年底，中國(guó)的國(guó)有資本和私人基金成立了總額達(dá)100億人民幣的金融科技基金，該基金將主要用于促進(jìn)中國(guó)人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展。

監(jiān)管部門(mén)如何看待區(qū)塊鏈?

財(cái)經(jīng)記者Oliver Bussman認(rèn)為，區(qū)塊鏈并不會(huì)率先顛覆金融行業(yè)。因?yàn)楦鲊?guó)的監(jiān)管部門(mén)會(huì)對(duì)金融行業(yè)的創(chuàng)新加以阻攔和遏制。

Steve Tunstall則持相反的觀點(diǎn)。他認(rèn)為：“監(jiān)管部門(mén)會(huì)喜歡上區(qū)塊鏈技術(shù)的。因?yàn)槿^(qū)塊鏈的應(yīng)用與消費(fèi)者的利益息息相關(guān)。透明度，不可篡改，提高效率，降低保費(fèi)價(jià)格。這些區(qū)塊鏈的特性將使消費(fèi)者受益匪淺。監(jiān)管部門(mén)絕對(duì)會(huì)為此鼓掌的。”

我相信，監(jiān)管部門(mén)肯定希望緊隨科技發(fā)展的步伐，特別是在區(qū)塊鏈這一應(yīng)用潛力巨大的領(lǐng)域，他們必定會(huì)有所行動(dòng)。而且只有得到監(jiān)管部門(mén)的規(guī)范，整個(gè)行業(yè)才能健康地成長(zhǎng)下去。

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