自征求意見(jiàn)半年之后,P2P網(wǎng)貸資金究竟怎么存管有了明確指引。
2月23日,銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下簡(jiǎn)稱《指引》),明確了存管機(jī)構(gòu)必須是一家商業(yè)銀行,不能選擇第三方支付機(jī)構(gòu),也不能多家銀行同時(shí)存管。指引給出了6個(gè)月的限時(shí)整改期。
為什么要存管
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)同日發(fā)布的《指引》答記者問(wèn),“資金存管機(jī)制實(shí)現(xiàn)了客戶資金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金的分賬管理,從物理意義上防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法觸碰客戶資金,確保網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)‘見(jiàn)錢不摸錢’。同時(shí),商業(yè)銀行作為資金存管機(jī)構(gòu),按照出借人與借款人發(fā)出的指令或授權(quán),辦理網(wǎng)貸資金的清算支付,并由商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共同完成資金對(duì)賬工作,加強(qiáng)了對(duì)網(wǎng)貸資金在交易流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督,有效防范了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非法挪用客戶資金的風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)誕生不足10年,期間誕生的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)超過(guò)4600家,而目前存活的平臺(tái)僅五成不到。這其中不少平臺(tái)蓄意設(shè)立資金池,挪用或者侵占客戶資金,更有甚者,直接卷款跑路。
上海P2P平臺(tái)拍拍貸總裁胡宏輝表示,《指引》對(duì)比此前的征求意見(jiàn)稿,將存管的范圍明確擴(kuò)大覆蓋到網(wǎng)貸業(yè)務(wù)從發(fā)標(biāo)、投標(biāo)、流標(biāo)、撤標(biāo)、項(xiàng)目結(jié)束的全業(yè)務(wù)流程,使得用戶在網(wǎng)貸平臺(tái)上的資金得到全流程的監(jiān)管和與平臺(tái)銀行賬戶的隔離,對(duì)于用戶的資金安全得到極大地提升,杜絕了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程中能觸碰和支配用戶資金的可能,從根上避免了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“跑路”的可能。
銀行存管也是有法可循的。去年8月24日,銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》第二十八條明確,網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理,并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
誰(shuí)來(lái)存管
《指引》明確,由商業(yè)銀行獨(dú)立開(kāi)展資金存管的業(yè)務(wù)模式,國(guó)有大型銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等商業(yè)銀行均具備開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的條件和資質(zhì)。
這直接否定了第三方支付公司存管,以及第三方支付與銀行聯(lián)合存管的模式。
《指引》答記者問(wèn)中指出,第三方支付機(jī)構(gòu)作為非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),本身并不具備存管人的業(yè)務(wù)主體資格,并且人民銀行發(fā)布實(shí)施的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中也明確規(guī)定,非銀行支付機(jī)構(gòu)不得為從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保等金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶。
但不同于征求意見(jiàn)稿的是,第三方支付仍有機(jī)會(huì)重回游戲規(guī)則之內(nèi)。
《指引》并不禁止存管人與第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展支付業(yè)務(wù)合作。富友支付總裁吳偉認(rèn)為,第三方支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)有近10年時(shí)間,對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)流程、運(yùn)營(yíng)模式知之甚稔,可以成為網(wǎng)絡(luò)借貸企業(yè)和銀行之間的橋梁,“根據(jù)指引文件看,存管方案包含業(yè)務(wù)管理和交易校驗(yàn)功能,充值、提現(xiàn)、繳費(fèi)等資金清算功能,交易密碼或其他有效的指令驗(yàn)證等3大功能。支付公司為銀行提供技術(shù)解決方案和咨詢服務(wù),能幫助網(wǎng)絡(luò)借貸在合規(guī)的基礎(chǔ)上,從支付充值到交易,再到回款提現(xiàn)等諸多環(huán)節(jié)達(dá)到流暢的效果?!?/p>
此外,《指引》第十四條明確指出,委托人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。
這條要求說(shuō)明平臺(tái)僅能選擇一家商業(yè)銀行作為存管機(jī)構(gòu),不可多頭存管,否則要在文件給出的6個(gè)月過(guò)渡期中整改。
對(duì)此融道網(wǎng)·生菜金融副總經(jīng)理鄭海陽(yáng)比喻道:“雖然此前許多平臺(tái)都可以做到與多家第三方支付機(jī)構(gòu)合作,在技術(shù)和數(shù)據(jù)上也并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)的難度,但是這一條卻要求網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行只可以‘一夫一妻’。對(duì)于前期已經(jīng)進(jìn)行銀行存管的平臺(tái)來(lái)說(shuō),‘先發(fā)’并不一定具有先發(fā)的優(yōu)勢(shì),而且在面對(duì)今年可能進(jìn)入這一市場(chǎng)的大銀行的誘惑,這些平臺(tái)將要面臨著‘從一而終’還是‘離婚再娶’的艱難選擇?!?/p>
銀行不背書(shū)
在網(wǎng)貸存管的實(shí)操中,有個(gè)困難就是“剃頭挑子一頭熱”,商業(yè)銀行,特別是國(guó)有大行怕?lián)咸婢W(wǎng)貸機(jī)構(gòu)背書(shū)的責(zé)任,往往不愿意為其做資金存管。
《指引》答記者問(wèn)中提到,根據(jù)第三方不完全統(tǒng)計(jì),截至2016年末,已有32家商業(yè)銀行布局網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù),180多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與銀行簽訂存管協(xié)議,正在開(kāi)展系統(tǒng)對(duì)接的機(jī)構(gòu)有90多家,占網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)總數(shù)的4%。
根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì),已經(jīng)上線的存管平臺(tái)統(tǒng)計(jì)中,城商行依然是開(kāi)展存管業(yè)務(wù)的主力軍。其中,華興銀行上線資金存管業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量最多達(dá)到了37家,占總數(shù)約四分之一,緊隨其后的是恒豐銀行、江西銀行、徽商銀行和浙商銀行,后三家也均為城商行。在其他國(guó)有和股份制大行中,興業(yè)銀行、中信銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行相對(duì)積極,但平臺(tái)存管上線數(shù)量均未超過(guò)5家。
各銀行上線網(wǎng)貸資金存管平臺(tái)數(shù)量統(tǒng)計(jì)(截至2017年2月23日)(圖片來(lái)自融360)
《指引》強(qiáng)化了對(duì)于商業(yè)銀行的免責(zé)條款。《指引》第二條就指出,存管人開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù),不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任,第二十二條又強(qiáng)化了這一點(diǎn),“商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人,不應(yīng)被視為對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易以及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)?!?。中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼指出,這是為了打消商業(yè)銀行的顧慮,讓更多銀行加入存管隊(duì)伍中。
《指引》還規(guī)定,在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中,除必要的披露和監(jiān)管要求外,委托人不得用存管銀行做公開(kāi)營(yíng)銷宣傳。積木盒子CEO謝群認(rèn)為,這將有效減少當(dāng)前部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)利用銀行存管進(jìn)行過(guò)度宣傳和夸大安全性的現(xiàn)象,降低銀行可能面臨的輿論風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立識(shí)別,推進(jìn)投資者教育。
這也就意味著,即便一家P2P公司實(shí)現(xiàn)了銀行存管,投資者也不能認(rèn)為銀行會(huì)兜底或者補(bǔ)償,還是要仔細(xì)研究借款項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)性。
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