我去查了幾家知名平臺(tái)的年報(bào)：比如人人貸，逾期率0.26%；積木盒子，1.49%。還有一些小平臺(tái)，不良率到今天為止，公布出來(lái)的數(shù)據(jù)都是零。反而是網(wǎng)貸行業(yè)里相對(duì)較大的宜人貸、點(diǎn)融網(wǎng)，公布的不良率相對(duì)較高。具體數(shù)據(jù)我們來(lái)看大屏幕。
這里給大家穿插一個(gè)對(duì)比數(shù)據(jù)：2016年末我國(guó)的商業(yè)銀行整體的不良率是1.74%。換句話說(shuō)，大部分網(wǎng)貸號(hào)稱的不良率比銀行們還要低。我們應(yīng)當(dāng)怎么來(lái)判斷這個(gè)數(shù)據(jù)呢？
首先我們先來(lái)說(shuō)“零不良”或不良率特別低的平臺(tái)。這里頭一般有三種情況：
第一種，是有的平臺(tái)剛運(yùn)營(yíng)沒(méi)多久，借款項(xiàng)目到期的項(xiàng)目不多，還沒(méi)有來(lái)得及出現(xiàn)壞賬；
第二種，是有些平臺(tái)惡意作假、瞞報(bào)、甚至直接就是借新債還舊債滾雪球，所以我們看到不少已經(jīng)被查的問(wèn)題平臺(tái)，此前就是號(hào)稱零不良的；
第三種，則是一些平臺(tái)代償了、找了外部擔(dān)保或自己的風(fēng)險(xiǎn)備付金兜底了，而這個(gè)數(shù)據(jù)，他就沒(méi)有算進(jìn)不良里頭。
這里我們恰恰要對(duì)第三點(diǎn)展開(kāi)來(lái)多說(shuō)幾句。排除那些根本不愿意公布真實(shí)數(shù)據(jù)的平臺(tái)不討論，就已經(jīng)統(tǒng)計(jì)了不良情況的平臺(tái)而言，其實(shí)“統(tǒng)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)”都很成問(wèn)題。我采訪了好幾家網(wǎng)貸平臺(tái)，發(fā)現(xiàn)他們各有各的統(tǒng)計(jì)方式，這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)根本沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的不良計(jì)算體系，因此我們看到的數(shù)據(jù)其實(shí)不具有橫向?qū)Ρ葍r(jià)值，也沒(méi)法準(zhǔn)確地去和銀行業(yè)相比。
就好比剛剛我們提到的兜底掉的壞賬算不算進(jìn)不良率計(jì)算的分子里頭，就是不統(tǒng)一的；又比如在分母的計(jì)算上，是取“過(guò)去12個(gè)月平均在貸”的數(shù)據(jù)、還是三個(gè)月前的余額、還是過(guò)去12個(gè)月里平均撮合金額？也是每家有每家的說(shuō)法。這道計(jì)算題，分子和分母各取什么，聽(tīng)業(yè)內(nèi)說(shuō)可以有2、30種不同算法。
在一些數(shù)值的界定上也是一樣，比如對(duì)于還不上錢的，到底逾期多少天算逾期？壞到什么程度的賬才算是壞賬？商業(yè)銀行的貸款有五級(jí)分類體系，后三類算作不良。但網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)此的界定就很模糊、甚至混亂。
其實(shí)，含混不清的不良率帶來(lái)的盲點(diǎn)，才是最值得警惕的。如果沒(méi)有人能說(shuō)清楚這個(gè)行業(yè)里到底有多少壞賬，這些壞賬去了哪兒，那就無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)作出預(yù)判和防御，風(fēng)險(xiǎn)就將始終將是懸在整個(gè)行業(yè)頭上的達(dá)摩克利斯之劍。- 蜜度索驥：以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日：AI將改變一切，但不意味著決定一切
- 萬(wàn)事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了？高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來(lái)歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講：長(zhǎng)風(fēng)萬(wàn)里鵬正舉，勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開(kāi)幕 攜手共建數(shù)智金融未來(lái)
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期：2022年交易額1.3萬(wàn)億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”，合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)？
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布，一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家：加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付，增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤(pán)”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。
