網(wǎng)貸整改北上廣先行 北京3月完成排查

■本報(bào)記者 金微 北京報(bào)道

網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)性政策已基本出齊，整改的大幕也全面開啟。

最近，北京、上海、廣州等網(wǎng)貸行業(yè)“重鎮(zhèn)”紛紛召開整改會(huì)議或下發(fā)整改意見書，其中，北京下達(dá)了幾十份整改意見書。與此同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)的政策也進(jìn)入密集發(fā)布期，備受關(guān)注的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》于2月23日正式下發(fā)，其中明確開展資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，同時(shí)對(duì)擔(dān)任存管人的商業(yè)銀行強(qiáng)化了免責(zé)條款。

《華夏時(shí)報(bào)》記者了解到，目前網(wǎng)貸平臺(tái)所做的合規(guī)性工作包括按下達(dá)的整改意見書整改，沒有作資金存管正抓緊對(duì)接銀行、不合規(guī)的存管平臺(tái)則有6個(gè)月的整改過渡期，當(dāng)然還有具體的地方性備案登記政策也在陸續(xù)出臺(tái)，這些正加速推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)發(fā)展，但另一方面，也會(huì)加速這個(gè)行業(yè)的洗牌。

北京整改進(jìn)行中

網(wǎng)貸行業(yè)的整改，北上廣先行。

北京多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者確認(rèn)，已經(jīng)收到監(jiān)管方面有關(guān)整改的意見書。

這個(gè)整改意見書，其實(shí)是一張表格，上面大約有100余項(xiàng)細(xì)致條款，網(wǎng)貸平臺(tái)在哪項(xiàng)上有問題都會(huì)在這張表格上直接勾出來。由于每家平臺(tái)需要整改的問題不一樣，表格也相應(yīng)地做了不同的勾選。

整改的主要依據(jù)還是去年的“8·24”新政即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中包括借款限額、資金池、自融等問題，即常說的十三條紅線。

“表格上的整改涉及到的問題大概包括100多項(xiàng)，幾乎涵蓋了所有合規(guī)性的細(xì)則，包含從資金端到資產(chǎn)端到信息披露到風(fēng)險(xiǎn)提示到銀行存管、十幾條紅線、運(yùn)營(yíng)、上報(bào)機(jī)制等等相關(guān)內(nèi)容?！苯咏牡娜耸勘硎尽?/P>

自去年互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治以來，北京市大的P2P平臺(tái)基本上都受到了檢查，檢查的方式是監(jiān)管方面聯(lián)合律師、會(huì)計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)近千家網(wǎng)貸平臺(tái)檢查，稱得上是P2P全覆蓋。

目前，北京網(wǎng)貸行業(yè)整改流程大概是：北京網(wǎng)貸平臺(tái)所有排查工作將在3月底完成，排查之后即進(jìn)行整改。整改事項(xiàng)少的平臺(tái)，整改時(shí)間可能需要1個(gè)月；整改事項(xiàng)多的平臺(tái)，則沒有明確時(shí)間。

值得注意的是，每家網(wǎng)貸平臺(tái)收到的相關(guān)整改意見都有所不同，且監(jiān)管層采取了逐一約談的方式。“平臺(tái)有則改之，無則加勉?！鄙鲜鋈耸勘硎荆s談的目的是加強(qiáng)溝通，讓大家能夠理解監(jiān)管部門的思路，能增加雙方的共識(shí)，有利于下一步形成良性互動(dòng)。

按照要求，北京的平臺(tái)收到事實(shí)認(rèn)定整改通知書后，須在15個(gè)自然日內(nèi)提交整改計(jì)劃，后續(xù)每隔15日上報(bào)一次整改進(jìn)度。

根據(jù)國(guó)務(wù)院互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整頓方案，在現(xiàn)場(chǎng)檢查之后，將對(duì)互金平臺(tái)采取分類處置措施。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度、違法違規(guī)性質(zhì)和情節(jié)輕重、社會(huì)危害程度大小、處理辦法等因素，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被劃分為合規(guī)類、整改類、取締類三類，并實(shí)施分類處置。

目前，整改進(jìn)度加速推進(jìn)，各類地方的網(wǎng)貸整改類會(huì)議在同步推進(jìn)中，從廣州的反饋情況來看，網(wǎng)貸的合規(guī)性問題不容樂觀。有報(bào)道稱，最近廣州多個(gè)監(jiān)管部門組織互金行業(yè)高管召開相關(guān)會(huì)議，會(huì)議上傳出的消息稱，從現(xiàn)場(chǎng)檢查情況看，目前廣東地區(qū)尚沒有一家平臺(tái)屬于合規(guī)類平臺(tái)，所有平臺(tái)都要面臨整改。

根據(jù)會(huì)上透露的內(nèi)容，網(wǎng)貸平臺(tái)面臨整改的主要問題有五大類：資金池、銀行存管、自融、擔(dān)保和承諾收益、期限與資金錯(cuò)配。此外，部分平臺(tái)涉及代銷、類資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)、期貨、融資并購等禁止性業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)普遍面臨的各項(xiàng)問題，監(jiān)管部門也輕重有別，其中自融和資金池是最關(guān)鍵的兩條紅線，而銀行存管則相對(duì)靠后。

“整個(gè)行業(yè)嚴(yán)格按照監(jiān)管細(xì)則要求，應(yīng)該說幾乎沒有完全合規(guī)的。”網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，經(jīng)過這一輪監(jiān)管深化落地的洗禮之后，存在問題的機(jī)構(gòu)將逐漸清理出局，剩下的會(huì)是更加健康、規(guī)范的從業(yè)機(jī)構(gòu)。

多政策同步推進(jìn)

目前，網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)入政策密集發(fā)布期，包括存管指引、備案登記，以及地方性的網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則。其中，廈門和廣東兩地相繼公布地方性網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記管理辦法，廣東省金融辦還出臺(tái)了首個(gè)地方性網(wǎng)貸監(jiān)管細(xì)則征求意見稿。

當(dāng)然，最受關(guān)注的還是銀監(jiān)會(huì)正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》(下稱《存管指引》)，相比于征求意見稿，《存管指引》明確開展資金存管業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行，同時(shí)對(duì)擔(dān)任存管人的商業(yè)銀行強(qiáng)化了免責(zé)條款：包括不應(yīng)被視為“對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸交易及其他相關(guān)行為提供保證或其他形式的擔(dān)?！?，“存管人不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)”等。

目前，銀行對(duì)網(wǎng)貸存管冷熱不均，積極開展存管的銀行主要是城商行，鮮有大型銀行的身影。

據(jù)網(wǎng)貸之家不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月23日，民生銀行(600016,股吧)、江西銀行等33家銀行布局P2P存管業(yè)務(wù)，約209家正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議，約占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)量的8.75%，其中約118家平臺(tái)的存管上線，約占正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)總數(shù)的4.94%。

大行之所以對(duì)P2P存管有所顧忌，主要在于這幾年P(guān)2P跑路爆雷現(xiàn)象高發(fā)，尤其是自2016年以來，互金專項(xiàng)整治風(fēng)聲鶴唳，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的數(shù)量不斷下降，存管銀行的“擇偶”標(biāo)準(zhǔn)也一度攀升。這也是造成平臺(tái)存管步伐艱難的重要原因。

開鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，《存管指引》明確了商業(yè)銀行進(jìn)行網(wǎng)貸存管的“合法性、唯一性”，明確由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)提供資金存管服務(wù)，之前的第三方存管模式也將逐步退出。另外免責(zé)條款將減輕銀行方面的顧慮，有望增強(qiáng)符合條件的商業(yè)銀行開展網(wǎng)貸資金存管義務(wù)的積極性。

目前，網(wǎng)貸的整改、存管及備案等均在同步展開。銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，網(wǎng)貸平臺(tái)可以和銀行簽訂存管合作意向性協(xié)議，等獲得備案登記后再進(jìn)行資金的存管。

對(duì)于網(wǎng)貸備案，銀監(jiān)會(huì)日前也公開表示，按《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》，對(duì)于存量機(jī)構(gòu)，與目前正在開展的專項(xiàng)整治工作相結(jié)合，整改合規(guī)一家備案一家，整改不合格的機(jī)構(gòu)不予備案，對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)，按照《存管指引》要求，進(jìn)行備案管理。“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只有在監(jiān)管部門取得備案登記證明，在工信部門完成申請(qǐng)電信增值業(yè)務(wù)許可并與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽訂資金存管協(xié)議后，才真正成為一家基本合規(guī)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門才可以在其官方網(wǎng)站上對(duì)這家機(jī)構(gòu)進(jìn)行公示?！?/P>

周治翰接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，近期各類監(jiān)管辦法緊密出臺(tái)，并與《存管指引》相互配套，在《存管指引》的鼓勵(lì)支持下，商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作有望加速與深化，網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)合規(guī)化發(fā)展也將進(jìn)入快車道。

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