根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會（下稱“中保協(xié)”）上周發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)財險2017年春節(jié)市場發(fā)展研究報告》（下稱《報告》），2017年春節(jié)期間，雖然財險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)非車險主要產(chǎn)品的累計總保費、總保額等均實現(xiàn)大幅增長，但航空意外險、境外旅行險和航班延誤險等熱銷產(chǎn)品件均保費與金額卻出現(xiàn)了明顯下降。究其原因，與財險公司試圖推出更多低額、碎片化保險產(chǎn)品，以求擴大其業(yè)務客群范圍不無關(guān)系。
《報告》主要選取了春節(jié)期間，人保財險、國壽財險、太保產(chǎn)險、平安產(chǎn)險、華泰財險、眾安保險和泰康在線等共計43家財險公司的數(shù)據(jù)和案例。
《報告》顯示，2017年春節(jié)期間，財險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)非車險主要產(chǎn)品的累計總保費收入2.26億元，總保額96036億元，總出單件數(shù)5985萬件；相較2016年同期分別增長75%、48%、241%。具體產(chǎn)品表現(xiàn)與春節(jié)期間大眾消費熱點相吻合，主要集中在旅游類保險、交通類保險、消費類保險（退票取消類保險、退貨運費險、賬戶安全險等）。
不過，值得注意的是，在總保費收入和總出單件數(shù)均得以上升的同時，相關(guān)產(chǎn)品則明顯呈現(xiàn)出2017年春節(jié)期間件均保費和件均保險金額相較2016年同期大幅下降態(tài)勢。其中就包含熱銷前三位的航空意外險、境外旅行險和航班延誤險。
數(shù)據(jù)顯示，2017年春節(jié)期間相較2016年同期，旅游類保險件均保費下降34.1%、件均保險金額下降39%；交通類保險對應的數(shù)據(jù)分別為10.1%、11.6%；而消費類保險的退票取消類保險分別為15.6%、44.4％，退貨運費險分別為4.7%、7.0%，賬戶安全險分別為80.7%、85.2%。
對此，業(yè)內(nèi)人士分析稱，這種下降趨勢其實與春節(jié)假期這一時間點并無直接關(guān)系，而是反映了現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展特征。其實，近年來，典型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品在銷售量增長的同時，件均保費逐步下降的趨勢正在愈發(fā)明顯，而這反映出互聯(lián)網(wǎng)保險的普及率在上升，價格降低的同時也吸引了更多客戶。而且這也與部分財險公司推出更多低額、碎片化的保險產(chǎn)品，以求擴大其業(yè)務客群范圍不無關(guān)系。
消費新特征或催生新險種
《報告》還表示，春節(jié)期間，互聯(lián)網(wǎng)非車財產(chǎn)險實現(xiàn)保費與消費熱點相吻合，說明越來越多的消費者認同通過購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品以獲得相應的保障。其中，交通類保險增幅最大，充分體現(xiàn)出春節(jié)期間春運及期間的保障確實是消費者最認同的保險保障。以總保費測算，春節(jié)期間熱銷的航空意外險、境外旅行險和航班延誤險，也契合以回家過年和外出旅行為主題的出行場景。
互聯(lián)網(wǎng)財險的快速發(fā)展一定程度上也得益于近年來新技術(shù)的應用。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年，云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在保險業(yè)應用不斷深入。從云計算應用看，已有50余家機構(gòu)與第三方社會化云平臺合作。從互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務看，117家保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，實現(xiàn)簽單保費2347.97億元。
“在互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展的大背景下，具有多場景拓展且需求旺盛的互聯(lián)網(wǎng)保險將領(lǐng)先收益。其中多元化消費場景將引導運費險等消費類產(chǎn)品收入增長，而國內(nèi)旅游業(yè)發(fā)展迅猛，但救援體系發(fā)達程度不足、市場需求大，且保費和保障都相對較低，將有效提升旅行及交通險種保險業(yè)績增厚?！敝刑┳C券分析師程嬌翼表示。
根據(jù)人保財險分析，統(tǒng)計期間出行場景產(chǎn)品為該公司貢獻了1349萬元的保費收入，占總保費收入的65.13%；航班延誤險以754.88萬元的保費收入位居第一，同比增速較為溫和，為36.82%。
不過，碎片化互聯(lián)網(wǎng)保險件均保費、保額下降的現(xiàn)象也引人深思?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險尚處于惠及大眾擴大客群的階段，未來是否需要更多行業(yè)參與者關(guān)注中高端產(chǎn)品，還需要進一步觀察和論證。
針對碎片化、場景化的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)人士建議稱，未來互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新無需按照意外險、健康險等來劃分險種或者進行銷售，其實可以在一些節(jié)假日開發(fā)銷售回家綜合險、食品安全綜合險、旅游綜合險等，多從家庭角度考慮產(chǎn)品設計和銷售問題，如在旅行產(chǎn)品設計時，可以考慮以家庭為單位的相應保險。
另外，隨著近年春節(jié)期間涌現(xiàn)出很多生活消費的新特征、新模式，這將為互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險的創(chuàng)新發(fā)展打開全新的空間。借助春節(jié)線上消費娛樂的場景，保險公司可以設計創(chuàng)新財產(chǎn)險產(chǎn)品。比如，隨著看電影過大年成為新的過節(jié)方式，電影票退票險應運而生。
而對于財險公司來說，結(jié)合區(qū)域、性別、時間等多維度數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)保險消費的用戶臉譜無疑將更加豐富和多元。如何深入分析客戶數(shù)據(jù)，并進一步挖掘客戶真實需求，結(jié)合用戶消費場景，為消費者提供更為便捷的保險產(chǎn)品服務，將成為考驗互聯(lián)網(wǎng)財險行業(yè)未來發(fā)展的重要標準。
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