消費金融如何實現(xiàn)大逆轉(zhuǎn)？

文|未央網(wǎng) 消費金融行業(yè)資訊

2月28日訊，所謂一石激起千層浪，一波又一波互金政策的陸續(xù)出臺，頗有一種大浪滔天的勢頭在。

去年10月13日，國務(wù)院印發(fā)《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治方案》，隨后銀監(jiān)會聯(lián)合各部印發(fā)《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》，與此同時，各省直轄市也紛紛表態(tài)即將下發(fā)各地互金專項整治方案。

截至目前，廈門市和廣東省已率先印發(fā)地域級管理細(xì)則。廈門網(wǎng)貸暫行管理辦法規(guī)定網(wǎng)貸平臺有義務(wù)將合同業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和資金流數(shù)據(jù)實時上傳并進(jìn)行匹配比對，以判斷平臺的風(fēng)險狀況。同時辦法規(guī)定平臺除了提交標(biāo)的成交量、標(biāo)的種類、借款人數(shù)量、出借人數(shù)量等信息外，還需出具每個標(biāo)的的種類和合同范本、資金流轉(zhuǎn)圖以及會計師事務(wù)所出具的專項審計報告等。

監(jiān)管日趨細(xì)致，網(wǎng)貸平臺紛紛開始調(diào)轉(zhuǎn)方向，消費金融，似乎成了一個可以列入考慮的發(fā)展方向。只是這一片眾人競相追逐的新綠洲，當(dāng)真是廣袤無邊又無拘無束嗎?

從人群到場景

消費金融是綠洲，所言不虛。2016年3月，央行銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，明確要求加快消費信貸的管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新。只是在這一片眾人皆知的綠洲里，未來還能開發(fā)出多大，只怕大家心里都還沒個譜。

第一波消費金融紅利，房貸、車貸、信用卡幾乎都被銀行搶占先機，好在銀行只占領(lǐng)了一批工作穩(wěn)定，信用良好的優(yōu)質(zhì)客群，市場上還存在有一批規(guī)模龐大的客群，因為銀行的高門檻，而被拒之門外。

消費金融公司捷信，其主業(yè)務(wù)就針對二三線城市的中低消費群體，分期樂等互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司則將目標(biāo)定位于藍(lán)領(lǐng)、白領(lǐng)及學(xué)生群體。只是如今，單純的人群劃分已經(jīng)無法滿足消費金融日益蓬勃的發(fā)展趨勢，越來越多的創(chuàng)新公司試圖將目光轉(zhuǎn)向于垂直細(xì)分場景。

服務(wù)場景優(yōu)于產(chǎn)品場景

消費金融在業(yè)務(wù)類型上，大致可以劃分為兩大類。一類是與具體場景緊密結(jié)合的消費分期業(yè)務(wù)，比如說做農(nóng)業(yè)分期的什馬金融、教育分期的學(xué)好貸、旅游分期的呼哧旅游等。另一類則是沒有明確指向用途的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，例如信用卡，以及從信用卡衍生出的一系列代償服務(wù)。

從風(fēng)險程度上考量，由于現(xiàn)金貸很難了解到客戶的真實消費動機和需求，也無法準(zhǔn)確掌握后續(xù)的借款去向，所以在壞賬率上，會明顯高于有場景的消費分期。

若再對消費場景的風(fēng)險程度進(jìn)行細(xì)究，那么通常3C產(chǎn)品的壞賬率會高于服務(wù)場景。原因在于3C產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高，后續(xù)客戶可進(jìn)行二手買賣操作的可能性也更高，容易存在欺詐風(fēng)險。而教育、旅游一類的服務(wù)場景，由于服務(wù)不具備可轉(zhuǎn)讓性，所以在把握客戶的真實消費動機上，存在顯著優(yōu)勢。

很好，是指一個平衡值

但凡事都有雙面，3C產(chǎn)品的高標(biāo)準(zhǔn)化，一來確實增加了欺詐風(fēng)險，二來也相應(yīng)降低了其風(fēng)控成本。而選擇服務(wù)場景的公司，則勢必要在風(fēng)控成本上多費功夫。

所以通常意義上，業(yè)內(nèi)說一家公司風(fēng)控做得好，實質(zhì)是指審核通過率，風(fēng)險控制成本以及逾期率之間達(dá)到了一個最佳值，或者也可以稱作是一個平衡值。據(jù)銀監(jiān)會官方數(shù)據(jù)披露，截至2016年三季度末，消費金融行業(yè)資產(chǎn)總額1077.23億元，貸款余額970.29億元，前三季度累計凈利8億元，平均不良率4.11%。

綜上所述，消費金融如何巧借政策東風(fēng)，實現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，一是要找到一個足夠大的細(xì)分領(lǐng)域，二則是把握好一個最佳的風(fēng)控平衡值。

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