保險(xiǎn)業(yè)也成為京東的“香餑餑”

文 | 芳華

3月3日訊，2016年胡潤(rùn)研究院發(fā)布的“胡潤(rùn)百富榜”中，前10名榜上有名者中有8位涉足保險(xiǎn)行業(yè)。

大佬們和保險(xiǎn)業(yè)的緣分各有深淺

百富榜的?？?mdash;—盧志強(qiáng)和保險(xiǎn)的緣分可以追溯到上個(gè)世紀(jì)九十年代，而互聯(lián)網(wǎng)新貴像馬化騰、李彥宏起步較晚，于2015年前后才開始啟動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。就業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，有的險(xiǎn)企發(fā)展平淡穩(wěn)當(dāng)，有的卻如坐過山車般跌宕起伏，也有的似襁褓中的嬰兒正待成長(zhǎng)。

據(jù)悉，王健林曾于2014年、2015年先后從國(guó)電電力、時(shí)代萬恒手中接過百年人壽各1億股股權(quán)。兩度增持之后，大連萬達(dá)持有百年人壽的股權(quán)占比已超過5%。

和馬云相關(guān)的保險(xiǎn)公司有3家，它們分別是國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、信美相互人壽。2016年7月26日，螞蟻金服以8.33億元的價(jià)格成為國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)持股51%的控股股東;作為國(guó)內(nèi)第一家獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，螞蟻金服是眾安保險(xiǎn)最大股東，持股16%;信美相互人壽目前還處于籌備期。螞蟻金服、天弘基金以自有資金各自出資3億元和2.05億元，分別占信美相互人壽初始運(yùn)營(yíng)資金的30%和20.5%。

眾安保險(xiǎn)除了馬云之外，為它的發(fā)起站臺(tái)的人還有馬化騰和馬明哲。馬化騰持有眾安保險(xiǎn)12%的股份。除了眾安保險(xiǎn)之外，騰訊旗下子公司北京英克必成科技有限公司聯(lián)合中信國(guó)安、北京居然之家等8家公司共同發(fā)起成立了和泰人壽，公司注冊(cè)資本為15億元。

李彥宏是“BAT”三家中最晚涉足保險(xiǎn)行業(yè)的。這和廠長(zhǎng)的謀定而后動(dòng)的一貫風(fēng)格倒也契合。2015年11月，百度與高瓴資本、安聯(lián)保險(xiǎn)聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司——百安保險(xiǎn);2016年6月，百度與太平洋產(chǎn)險(xiǎn)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，聚焦于汽車保險(xiǎn)及相關(guān)服務(wù);2017年2月，百度再與中國(guó)人壽保險(xiǎn)(集團(tuán))公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方將在金融平臺(tái)、品牌宣傳、投融資、保險(xiǎn)銀行及企業(yè)年金業(yè)務(wù)、培訓(xùn)等領(lǐng)域進(jìn)行合作。

無獨(dú)有偶，除了上述大佬，其他國(guó)內(nèi)的資本系也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“一往情深”。它們無不控制一家乃至數(shù)家保險(xiǎn)公司。例如，復(fù)星旗下已經(jīng)控股或參股了7家保險(xiǎn)公司，如永安財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星保德信壽險(xiǎn)、香港鼎睿再保險(xiǎn)、復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn);海航先后涉足新光海航人壽、渤海人壽、民安保險(xiǎn)、華安保險(xiǎn);明天旗下有天安財(cái)險(xiǎn)、天安人壽、華夏人壽;富德旗下有富德生命人壽、富德財(cái)險(xiǎn);萬向集團(tuán)的民生人壽;新理益的國(guó)華人壽等等。

數(shù)據(jù)顯示，不管是從保險(xiǎn)總規(guī)模上看，還是保險(xiǎn)深度上看，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的增量空間。而互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化的精細(xì)運(yùn)營(yíng)恰好是保險(xiǎn)行業(yè)挖掘用戶需求的最有效的方式之一。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)化成為保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇，越來越多的人開始真正系統(tǒng)地關(guān)注保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考這個(gè)發(fā)展過程中存在的問題，并相應(yīng)的提出解決方案。

兩年前京東在保險(xiǎn)領(lǐng)域就已發(fā)力

兩年前的5月25日消息，京東于 “618”誓師會(huì)上正式宣布，將保險(xiǎn)作為第六大業(yè)務(wù)板塊并入京東金融體系。京東金融正式進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)據(jù)悉，京東將首先推出5款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品：眾籌跳票取消險(xiǎn)、海淘交易保障險(xiǎn)、投資信用保障險(xiǎn)、家居無憂服務(wù)保障險(xiǎn)、30天無理由退換貨險(xiǎn)。

同時(shí)，其還將結(jié)合“618”推出1元首付車險(xiǎn)。京東推出的新保險(xiǎn)產(chǎn)品基于對(duì)客戶行為的數(shù)據(jù)分析，可以精準(zhǔn)判斷客戶需求，實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷。其將保險(xiǎn)信息、投保、核保等服務(wù)全程網(wǎng)絡(luò)化，意在為客戶提供量身定制的用戶體驗(yàn)。

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重點(diǎn)是，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等工具抓住經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)變下的新需求。而在保險(xiǎn)之前，京東金融已有供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌五大業(yè)務(wù)板塊。而本次，也只是其進(jìn)軍保險(xiǎn)行業(yè)的第一步。

數(shù)據(jù)輸出是核心

而像京東金融這類的金融科技公司，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)行業(yè)提供哪些服務(wù)，幫助他們實(shí)現(xiàn)提高收入和利潤(rùn)的核心訴求。

數(shù)據(jù)是京東金融的一個(gè)核心能力，所以在數(shù)據(jù)層面的能力輸出也將是核心。京東金融目前所擁有的不僅是電商生態(tài)的數(shù)據(jù)，金融層面所積累的數(shù)據(jù)維度和量級(jí)也已經(jīng)能跟來自電商的數(shù)據(jù)相媲美，還有我們通過購(gòu)買、投資和合作所連接的數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在正在搭建自己的大數(shù)據(jù)開放平臺(tái)。

借助京東整體的數(shù)據(jù)以及在此基礎(chǔ)上的用戶畫像，保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橐延械膲垭U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)甚至意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和精算提供數(shù)據(jù)參考，設(shè)計(jì)出更符合某些特定人群的定制化產(chǎn)品。此外，通過京東數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司也將更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全生命周期管理。

例如，通過京東平臺(tái)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，某個(gè)用戶突然在一段時(shí)間內(nèi)增加了在京東商城上紙尿褲、奶粉等母嬰用品的購(gòu)買，那么就可以推測(cè)該用戶家庭很有可能剛生小孩。在這種情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)的方式就可以以近乎于零的成本向該用戶推介一些符合需求的嬰幼兒保障產(chǎn)品，并且根據(jù)該用戶過往的商品消費(fèi)檔次，推測(cè)該家庭的收入水平，提供更加精準(zhǔn)的產(chǎn)品推介。

京東金融其實(shí)從剛開始獨(dú)立做業(yè)務(wù)，就一直把風(fēng)控作為核心能力和壁壘來打造。京東金融對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注是業(yè)界少有的，從宏觀層面的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，中觀層面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及微觀層面的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，都沒有一點(diǎn)含糊。

在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，目前的壞賬率即使是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比也并不高。在定價(jià)上，也實(shí)現(xiàn)了對(duì)不同客戶的精準(zhǔn)定價(jià)。比如，京東保險(xiǎn)云。京東保險(xiǎn)云是基于京東金融整體科技能力與生態(tài)資源的整合，專注于為保險(xiǎn)企業(yè)提供將底層技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的整體打包解決方案。在這套技術(shù)服務(wù)平臺(tái)之上，我們能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品精算提供數(shù)據(jù)分析支持;能夠?qū)⒕〇|現(xiàn)有的保險(xiǎn)風(fēng)控模型基層系統(tǒng)開放出來，針對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)在各場(chǎng)景中的業(yè)務(wù)快速完成風(fēng)控模型的部署;能夠通過京東云輔助理賠系統(tǒng)，快速實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠流程的對(duì)接;能夠建立集成財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)等多類產(chǎn)品的營(yíng)銷模型。

到目前，京東金融已經(jīng)搭建了九大業(yè)務(wù)板塊，包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌、證券、保險(xiǎn)、農(nóng)村金融和金融科技。不難看出，京東金融現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)萬億交易規(guī)模的金融科技公司，擁有超過1億的用戶、20萬企業(yè)用戶，3年交易規(guī)模增長(zhǎng)8倍多。

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