文|未央網(wǎng)
3月6日訊，最近大家對P2P的感受是越來越難投了，自從網(wǎng)貸監(jiān)管細則暫行辦法下發(fā)后，網(wǎng)貸平臺就開始了又一輪的淘汰賽。投資小伙伴也變得忐忑起來。
01
雖然有了監(jiān)管，行業(yè)更規(guī)范了。但這監(jiān)管中也能讓人隱約感覺到，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)貸等新金融之間的互相博弈。比如說限制大標。單筆個人借款必須限制在20萬內(nèi)，單筆企業(yè)借款限制在100萬內(nèi)。
當然監(jiān)管上也有以限制額度來防范金融風(fēng)險的目的，但這種以堵代管的方式，市場一定會衍生別的“怪物”來尋找出口。(因為平臺也沒辦法，監(jiān)管是這么規(guī)定的，必須要向其靠攏。)
比如在呈現(xiàn)上做到的小額度。在政策出來之后，不少平臺的標的都一夜成為了“合規(guī)”的小標。其實背后不過是大額標的的金額拆分。
02
另外在額度上卡死，所有資產(chǎn)業(yè)務(wù)都導(dǎo)向小額信貸，小額信貸而開始異變。
消費信貸的優(yōu)質(zhì)用戶其實已經(jīng)被銀行信用卡開發(fā)過一遍，小額消費信貸存量哪里會有那么多?但如今大量的網(wǎng)貸資金卻又要從這個通道出去，于是各大放貸平臺只能各顯神通了：沒有需求便創(chuàng)造需求，放低門檻挖掘需求。
如此，才有了近期被曝光出來的高利貸“現(xiàn)金貸”，這顯然是小額信貸市場過度開拓走火入魔的結(jié)果。
這種“現(xiàn)金貸”以日息、月息來降低借款人對利息的敏感度。實際上，資信略微優(yōu)質(zhì)一點的客戶對借款利息都是相當敏感的，會以日息、月息計算整個年化利息。
能被忽悠得忽略年化利息，要么在金融認知極為缺乏以至于對借款利息沒概念，要么就是極度缺錢以至于高利貸也不得不放手一搏。
以這種方式釋放出來的需求，難言優(yōu)質(zhì)。
當然，用戶一旦還不上了，放貸人員的催收方式也是很令人心醉。繼續(xù)忽悠借款人，向別的高息平臺借款借新還舊，不斷惡性循環(huán)。最后的結(jié)果，要么成為老賴，要么也只能是：到死方能債清了。
03
說到這，極度關(guān)注平臺的業(yè)務(wù)類型的投資人，可能就很糾結(jié)了。那該如何挑選平臺呢?
首先看平臺是否已經(jīng)在這個領(lǐng)域里深耕。如果一個平臺是長期專注小額信貸業(yè)務(wù)，那么它至少資產(chǎn)獲客比剛進入的該領(lǐng)域得要容易，借款人優(yōu)質(zhì)，利息可以放得低，那么平臺平抑風(fēng)險的能力就較強。
另外，個人比較偏好業(yè)務(wù)專注垂直領(lǐng)域，業(yè)務(wù)有場景化、生態(tài)圈附著的平臺。什么叫業(yè)務(wù)有場景化、生態(tài)圈附著呢?比如阿里或者京東，依賴其電商平臺進行網(wǎng)購消費信貸的業(yè)務(wù)，就足夠有場景。用戶不至于為了不還一筆錢，就徹底放棄網(wǎng)購極其互聯(lián)網(wǎng)金融工具的使用，這就是其生態(tài)。
除了電商網(wǎng)購場景，已經(jīng)有平臺專注開發(fā)農(nóng)業(yè)農(nóng)資消費信貸，開發(fā)教育培訓(xùn)信貸，開腦洞想想還有旅游消費信貸、健身運動消費信貸等等，都是極富場景的信貸業(yè)務(wù)。
這種放出去的款子是不是比大街上貼小廣告拉客戶放款要靠譜一些呢?
當然，對于當下來講，投資者選平臺，資產(chǎn)業(yè)務(wù)限制額度的問題還沒上升到頭等大事。因為，從地方(比如廣東省)網(wǎng)貸監(jiān)管細則來看，他們都沒有提及資產(chǎn)業(yè)務(wù)限額問題。但是不是默認放開，各家就一把尺子衡量了。(從現(xiàn)實來看，多平臺并未著急這個限制，因為天塌下來有大個兒的撐著呢。)
因此，考慮安全投資的話，個人認為在要權(quán)衡各個要素的重要性之間：銀行資金存管的考慮>背景實力的考慮>ICP證的考慮>業(yè)務(wù)標的的考慮(業(yè)務(wù)標的的考慮是默認標的真是，對標的類型的考慮)。
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