眾慧相互：互聯(lián)網(wǎng)為相互保險提供便利

3月8日訊，眾惠財產相互保險社(簡稱“眾惠相互”)日前獲得保監(jiān)會開業(yè)批復，這是繼去年 6月，眾惠相互、信美人壽、匯友建工三家相互保險組織經保監(jiān)會批準籌建之后第一家開業(yè)的相互保險公司。這也標志著我國相互保險制度的破冰，為中國保險市場注入了“新鮮血液”。相互保險在中國市場如何發(fā)展?相比傳統(tǒng)保險公司，有哪些優(yōu)勢?《中國保險報》獨家專訪了眾惠相互創(chuàng)始人李靜，結合公司發(fā)展以及市場環(huán)境，她描繪了相互保險在中國的前景和方向。

眾惠相互創(chuàng)始人 李靜

服務中小微企業(yè)為使命

《中國保險報》：您履歷比較豐富，也很有傳奇色彩，可以說懂保險、通金融、擅長互聯(lián)網(wǎng)，擔任眾惠相互創(chuàng)始人，是什么契機，基于怎樣的選擇?

李靜：1992大學畢業(yè)后，我就進入全球性相互保險組織——中國船東互保協(xié)會工作，胸懷對相互保險的深刻理解與熱情，以及在保險及金融科技行業(yè)深耕二十四年這樣一個經歷。但回過頭來，我始終心系全球相互保險的發(fā)展，密切關注中國保監(jiān)會對相互保險的探索步伐。2014年5月13日，保監(jiān)會頒布《相互保險組織管理暫行辦法(征求意見稿)》后，在永泰能源等主要發(fā)起人的支持下，546名發(fā)起會員聯(lián)名發(fā)起設立眾惠相互，選任我擔任組長，組建成立眾惠財產相互保險社籌備組，推進眾惠相互籌建工作。

《中國保險報》：在您看來，您眼中的相互保險是什么樣的?據(jù)悉，眾惠相互主要會在解決中小微企業(yè)融資難題上發(fā)力，以“信用保證保險”形式解決中小企業(yè)融資風險難題，為何會選擇這個領域?

李靜：相互保險組織有三個主要特征：一是會員共有。相互保險組織沒有外部股東，由全體會員共同所有，保單持有人兼具組織所有人和投保人的雙重身份，能夠避免保險人和投保人之間的利益沖突，有效防范道德風險;二是會員共治。相互保險組織實行會員自主管理和相互監(jiān)督，最高權力機構會員代表大會一般實行一人一票的表決方式，會員可以平等參與公司管理;三是會員共享。相互保險不追求股東利潤，經營盈余由全體會員共享，在運營上更加重視被保險人的利益，可以為會員提供最經濟有效的保險服務。

之所以選擇中小微企業(yè)，是因為相互組織形態(tài)在中小微企業(yè)保險服務中具有先天優(yōu)勢：相互制機構所特有的“自愿聯(lián)合、相互扶助”的理念，與小微企業(yè)保險服務中“集腋成裘、互助聯(lián)保、分散風險、穩(wěn)定經營”的特征之間具有天然的契合性。

眾惠相互開展信用保證保險的優(yōu)勢在于：投保即會員，以會員互助共濟為核心。從業(yè)務上主要體現(xiàn)在“獨立”和“統(tǒng)一”兩個方面。“獨立”是指信保業(yè)務系統(tǒng)獨立于公司核心系統(tǒng)，從而提高了信保業(yè)務的產品開發(fā)效率，免去了層層審批的繁瑣過程;充分利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等技術優(yōu)勢，依托發(fā)起會員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風控手段，逐步搭建基于行業(yè)供應鏈信息以及信用信息的大數(shù)據(jù)平臺，積極引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力。同時，信保業(yè)務執(zhí)行力和靈活性上也大大增強，我們充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，針對供應鏈金融、融資租賃、汽車金融、個人消費貸款、貸款履約和網(wǎng)絡支付等多個信用保證保險特定領域制定了有針對性的產品策略和運營團隊。“統(tǒng)一”是指堅持恪守保險公司的統(tǒng)一內部風控制度和標準化作業(yè)流程，成立專門業(yè)務審核委員會，經辦人員執(zhí)行“分崗設立、分級審批”原則，建立完備的內部風控流程和交叉檢驗機制。

借助互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相互保險

《中國保險報》：您提到“相互保險一定要與互聯(lián)網(wǎng)、金融科技相結合才能取得成功”，怎么理解?云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等層出不窮的新技術如何助力相互保險的發(fā)展?

李靜：以往相互保險以同質化風險人群為服務對象，受限于時空距離，傳統(tǒng)相互保險機構很難大范圍地去發(fā)掘同質風險人群。如今我們無需再回到熟人社會的模式下發(fā)展相互保險，互聯(lián)網(wǎng)天然形成一個渠道，大大縮短人與人之間的距離，減少了時空距離帶來的信息不對稱，在更大范圍內快速聚集有同質風險保障需求的人群，突破傳統(tǒng)相互保險的范圍和地域限制，為相互保險發(fā)展提供更加便捷的條件。且傳統(tǒng)意義上的相互保險機構一直被人詬病可能存在信息不透明、內部人控制等風險，在移動互聯(lián)時代將得到很好地解決。

借助移動互聯(lián)網(wǎng)、社交媒體等，相互保險機構可以持續(xù)、實時地與會員進行雙向溝通，信息披露也可以第一時間讓分散在各地的會員獲知。會員則可以依靠互聯(lián)網(wǎng)，方便地行使自身權利，履行相應義務。更進一步的是，新技術的共享精神更加凸顯了相互保險源于“互幫互助”向善力量的公益、聚善屬性。政策的明確支持、政府的大力推進、社會的快速轉型、洶涌澎湃的“互聯(lián)網(wǎng)+”等多重利好因素使相互保險的未來充滿了更多的可能性。

眾惠相互依托發(fā)起會員的數(shù)據(jù)積累與大數(shù)據(jù)風控手段，將逐步搭建基于行業(yè)供應鏈信息以及征信信息的大數(shù)據(jù)平臺，積極引入第三方數(shù)據(jù)合作伙伴，提高數(shù)據(jù)采集分析和建模能力，為中小微企業(yè)提供信用保證保險服務。

一攬子風險管理計劃

《中國保險報》：除了新技術的應用，您還提到相互保險還需要找到最合適的產業(yè)場景，以中小微企業(yè)組成的封閉性上下游產業(yè)鏈客戶是典型的相互保險應用場景，未來公司將在這些場景上衍生哪些服務?

李靜：相互保險并不是社團計劃或具體產品，而是一種組織形態(tài)。眾惠相互將以產業(yè)鏈上中小微企業(yè)為主體，依托產業(yè)鏈風險管理和大數(shù)據(jù)征信優(yōu)勢，對中小微企業(yè)開展信用評定并定制開發(fā)一攬子風險管理計劃，為中小微企業(yè)提供全生命周期的風險管理服務，提供信用保證保險、短期健康保險和意外傷害保險等業(yè)務。（文／中國保險報）

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