萬家文化不太平 旗下黃河金融履約險和風(fēng)險準(zhǔn)備金無異

有賠償限額的履約險和風(fēng)險準(zhǔn)備金沒什么區(qū)別。

此前記者曾在《趙薇要入股的的萬家文化再起風(fēng)波 旗下互金平臺涉嫌增信》一文中就萬家文化旗下網(wǎng)貸平臺黃河金融的第三方擔(dān)保涉嫌提供增信和成交額誤差相關(guān)問題進行調(diào)查、報道。

近日記者又接到金融從業(yè)者張先生的爆料稱，黃河金融上的履約險或許也存在重大問題。張先生表示，黃河金融平臺上所公示的履約險實際和風(fēng)險準(zhǔn)備金無異，只是套上了履約險的馬甲，其平臺上的很多產(chǎn)品都不可能達成履約險。

事情真相究竟是怎樣的？張先生口中的履約險和風(fēng)險保證金又有著怎樣的聯(lián)系呢？

履約險還是風(fēng)險準(zhǔn)備金？

張先生口中的“不能達成履約險”的產(chǎn)品名為“零錢寶”，而“零錢寶”也是目前黃河金融平臺上的主要產(chǎn)品。

從零錢寶的項目簡介可以看出，該產(chǎn)品的借款總額普遍較高，一般在幾十萬到幾百萬不等（部分標(biāo)的低于十萬），很多大額標(biāo)的的借款并非一個人，而是幾十甚至幾千人，而這些借款人均來自于一個小額貸款平臺“魔法現(xiàn)金”，詳見下圖：

而在魔法現(xiàn)金中，野馬財經(jīng)發(fā)現(xiàn)魔法現(xiàn)金的借款額度分為300-5000元不等，在其平臺上借款不需要抵押物，也不需要填寫、審核還款來源，只需要身份認(rèn)證和完善個人資料即可，詳見下圖：

張先生對記者表示，像魔法現(xiàn)金這類的小額信貸的產(chǎn)品很多，而這類產(chǎn)品在保險公司看來都是不愿意承保的標(biāo)的，根據(jù)常理來說履約險是不會覆蓋這部分標(biāo)的的，黃河金融的履約險只是風(fēng)險準(zhǔn)備金的馬甲。

履約險難以覆蓋信用貸？

何為履約險？一位不愿透露姓名的網(wǎng)貸高管向野馬財經(jīng)介紹了目前已經(jīng)市場化的三類履約險：

第一類是保險公司為其關(guān)聯(lián)企業(yè)提供服務(wù)，比如招財寶合作的是眾安保險，而眾安保險基本也只跟關(guān)聯(lián)企業(yè)合作。（注：招財寶為螞蟻金服旗下平臺，而眾安保險為螞蟻金服參股企業(yè)，2016年12月的蘿卜章事件中招財寶與眾安保險均為主角。）

第二類的本質(zhì)是自保，網(wǎng)貸平臺利用了保險公司通道，比如保證金交給保險公司監(jiān)管，出風(fēng)險還是拿自己的保證金在墊付，這種模式下的履約險和風(fēng)險準(zhǔn)備金差不多，不過可以利用保險公司的品牌和不能倒閉的規(guī)定來增信，保費由網(wǎng)貸平臺支付。

第三類是真正的履約險，通常要求資產(chǎn)很好，比如房產(chǎn)抵押，車輛抵押等，抵押物過戶給保險公司相關(guān)的資產(chǎn)公司，由借款人支付保費。

一般純信用貸款和企業(yè)貸款的履約險的，多為前兩類，因為第三類履約險對網(wǎng)貸平臺和資產(chǎn)的要求都很高。

該高管還提到，因為網(wǎng)貸平臺的標(biāo)的多為次貸，所以一般來說網(wǎng)貸平臺的履約險只能覆蓋一小部分標(biāo)的，網(wǎng)貸平臺引入履約險更多所看中的是保險公司的品牌背書，而非實際保障。

由此可見，零錢寶上的標(biāo)的確實很難被保險公司接受，那么黃河金融的履約險是不是只承保信貸以外的產(chǎn)品呢？其履約險會不會有些其他的套路呢？

黃河金融的履約險是怎樣的？

記者發(fā)現(xiàn)，在黃河金融官網(wǎng)上的安全保障一欄中有著這樣的描述，“為進一步加強萬好萬家(600576,股吧)集團的擔(dān)保能力，黃河金融與浙商保險達成合作，浙商保險就萬好萬家集團對平臺項目的擔(dān)保履約責(zé)任已承保《商業(yè)綜合責(zé)任保險》，用戶可以加倍安心！”詳見下圖：

這一描述似乎中規(guī)中矩，然而在黃河金融公示的“商業(yè)綜合責(zé)任保險”保險單（下文簡稱“保險單”）中，野馬財經(jīng)卻發(fā)現(xiàn)了諸多問題。

首先記者針對張先生所提的“馬甲”問題進行了論證。

在保險單中有著這樣一則信息“累計責(zé)任限額1000萬人民幣，每次事故限額50萬人民幣”，詳見下圖：

賠償不以標(biāo)的金額為準(zhǔn)而是單獨設(shè)定限額，這是不是就是前述網(wǎng)貸平臺高管所說的“自?！毙问降穆募s險呢？野馬財經(jīng)再次向前述高管進行了詢問，該高管表示，正常的履約險是不會規(guī)定限額的，這類有賠償限額的履約險和風(fēng)險準(zhǔn)備金沒什么區(qū)別。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)在保險單中的一些設(shè)定十分奇怪，該履約險所保障的似乎并非是投資人的利益。

正常來講履約險保障的應(yīng)為投資人的權(quán)益，在投資人所投資的項目發(fā)生逾期時，對投資人進行賠付，然而在保險單中的被保險人并非是投資人，而是萬好萬家集團有限公司，也就是黃河金融的擔(dān)保方和萬家文化的大股東，詳見下圖：

這是不是意味著，當(dāng)黃河金融上的理財平臺發(fā)生逾期的時候，保險公司的理賠對象不是投資人，而是萬好萬家呢？如果理賠對象是萬好萬家，那么這筆錢是由萬好萬家接受理賠后再賠付給投資人，還是直接進自己的腰包？這就不得而知了。

記者在發(fā)稿前也曾就上述質(zhì)疑向黃河金融求證，但截至發(fā)稿前未獲任何回復(fù)。

如何規(guī)避履約險套路？

不難看出，即使一個平臺上線了履約險，也不能說明其平臺標(biāo)的都是安全的，一不小心就可能會跳進套路當(dāng)中，如何規(guī)避履約險的套路呢？

融360研究員韓騰對記者表示，如何首先是要認(rèn)真辨識平臺是否真的具備履約保證保險，不少平臺實際上與保險公司達成的是賬戶安全險，但是在宣傳中故意模糊處理混淆概念；其次要看履約保證保險是否覆蓋了所投標(biāo)的，因為不少平臺只有部分標(biāo)的被保險覆蓋；再次要細(xì)看保險條款，看是否在違約墊付環(huán)節(jié)設(shè)置了比較苛刻的條件。

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