文/宜聚網(wǎng)關(guān)典
（一）
普惠金融在國內(nèi)是一個大概念，近幾年來，受到了來自政府層面的支持和社會各界的追捧，涵蓋了包括P2P、眾籌、小額信貸、消費金融、農(nóng)村金融等等諸多領(lǐng)域。
政策的倡導(dǎo)扶持，加上互聯(lián)網(wǎng)熱潮的助推，普惠金融越來越普及，許多新的金融產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，照目前的發(fā)展趨勢來看，想必政府層面是想將普惠金融做成一種常態(tài)，讓普惠金融滲透到社會各領(lǐng)域，能更好更直接的服務(wù)最底層的人群。
拿國內(nèi)的企業(yè)結(jié)構(gòu)組成來說，國內(nèi)排名靠前的大型企業(yè)里，其中有許多都是國有獨資、或者國有控股的，而脫離國有背景的大型民營企業(yè)，就屈指可數(shù)了。這些大的企業(yè)，有大型的國有銀行為其提供必要的資金援助，好的背景加渠道，創(chuàng)造出了良好的生長環(huán)境，成長好壞先不評論。反觀中小企業(yè)或者微型企業(yè)，就不盡如人意了。中國的企業(yè)群體中，中小企業(yè)占到40%多，而微型企業(yè)則占到了50%，這些企業(yè)長期經(jīng)受資金短缺帶來的困擾，貸款慢、貸款難、貸款貴是一個普遍的社會現(xiàn)象。
特別是在金錢流向虛擬經(jīng)濟(jì)和樓市的現(xiàn)狀下，炒概念和講故事、甚至假新聞，也能輕易獲得大額的融資時，虹吸效應(yīng)的形成，已經(jīng)讓這個社會的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變得頭重腳輕。這時候，政府引導(dǎo)脫虛向?qū)崳珜?dǎo)大力發(fā)展普惠金融，是一個非常智慧的政策，讓社會的力量幫助企業(yè)，幫助底層。
于是乎，越來越多主打普惠金融的企業(yè)出現(xiàn)，小額借貸金融服務(wù)行業(yè)便是其中之一。
P2P行業(yè)在一年多的時間里，完成了2萬億的交易額，歷史累計交易也突破了3萬億，行業(yè)公司5000多家（包括停業(yè)的在內(nèi)）；全國小貸公司8800家，在貸余額接近一萬億；消費信貸高達(dá)19萬億，預(yù)估2020年上升至40萬億。這一連串的數(shù)據(jù)表明了這個市場的可觀和重要性。市場雖好，但能輕松吃下這塊肥肉的，是否也大有人在？
筆者認(rèn)為未必如此。我們分別來看看抵押貸和信貸。
（二）
抵押貸被認(rèn)為是相對安全可靠的貸款模式。事實上也是如此，只要前期做好資產(chǎn)獲取和資產(chǎn)的風(fēng)險估價，作為出借方，后期就處于相對較主動的位置，大不了出現(xiàn)了違約就處置資產(chǎn)罷了，正所謂資產(chǎn)在手，天下我有。解決了資產(chǎn)問題，但新的問題又來了，如何在同業(yè)競爭中處于不敗之地？
國人都喜歡自嘲自諷我們是山寨王國，但真正愿意去創(chuàng)新的人也不多，都是看別人怎么賺錢，就跟著學(xué)，這就是導(dǎo)致了現(xiàn)在各行各業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重的因素之一。抵押借貸面臨的一個重要挑戰(zhàn)就是同質(zhì)化，當(dāng)對手們?yōu)榱双@取客戶，不惜去降低對風(fēng)險評估的要求時，面對競爭應(yīng)該如何去應(yīng)對？這樣的競爭會導(dǎo)致利潤點下降，同時成本上升，爭到底，大家都不好過。
而相對來說，信貸則是一門風(fēng)險較高的生意。銀行對信貸的把控能力就表現(xiàn)的相對要好，信用卡、房貸和車貸都做得很穩(wěn)當(dāng)，這源自于長久以來反欺詐的經(jīng)驗累積和央行大數(shù)據(jù)征信的支持。除此，民間的小額信貸，就沒有這么好的條件了。
現(xiàn)在提供分期消費、現(xiàn)金分期的APP，網(wǎng)上一大堆，只要實名注冊，提供資料，就能輕易獲取幾千到上萬元不等的額度。這些公司有著共同的特點：起步晚、規(guī)模小、不上征信、利息高、壞賬高。一位在深圳從事現(xiàn)金分期的朋友告訴筆者，他們領(lǐng)導(dǎo)放言，就算業(yè)務(wù)出現(xiàn)了50%的壞賬率，公司利潤也能完全覆蓋，盡管放心的貸出去。所以，他們的借款人，上到60多歲的老人、下到在校學(xué)生，只要提交一定的資料申請，就能輕易獲取貸款。他們的壞賬率，完全是由高額的利息來覆蓋支撐的?？梢姡靶┤兆悠爻龅氖妊F(xiàn)金貸年化600%的利息，看起來也并非那么費解了?！?/P>
（三）
關(guān)于借貸，筆者還認(rèn)識一位多次借貸的D先生，D先生是一位收入薄弱的工人，非?？釔蹤C(jī)車，由于收入支撐不了他的機(jī)車夢，遂開始了透支之旅。信用卡透支以后自然還不起，在被銀行列入信用黑戶以后，在2015年底偶然接觸到分期消費和現(xiàn)金貸，其研究一番，發(fā)現(xiàn)不用上征信，手續(xù)簡單而且批復(fù)速度快，然后便徹底喜歡上這個東西，他決定從多個App里分別小借一筆，用于購買更酷的機(jī)車，而至于利息高低，他從來不在乎，因為壓根就不打算還。后來，D先生告訴筆者，他有一筆兩萬的分期貸款，已經(jīng)在半年的時間里連本帶息滾到5萬，各種催收電話不間斷。
我問D先生，你打算怎么辦？他回答說，不想受到傷害，不想被起訴負(fù)法律責(zé)任，更不想還錢，除此還有什么辦法？我說，那你重修一下憲法吧。
像D先生這樣的例子，在小額貸款行業(yè)里比比皆是，自身的資金硬缺口和借款的高利息，讓這些人經(jīng)受雙重壓力，甚至借錢還錢，遁入沒出路的循環(huán)里?！?/P>
針對這樣的現(xiàn)象，除了催收還是催收，但催收成功以后，這些需求者仍然可能會制造新的借款和壞賬。
而對于這個行業(yè)，只能源源不斷去滿足這么一群人。進(jìn)是滿山荊棘，退已萬丈懸崖，所以，只好匍匐自救。
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