高利息高壞賬：小額貸款的困境與自救

文/宜聚網(wǎng)關(guān)典

（一）

普惠金融在國(guó)內(nèi)是一個(gè)大概念，近幾年來(lái)，受到了來(lái)自政府層面的支持和社會(huì)各界的追捧，涵蓋了包括P2P、眾籌、小額信貸、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等等諸多領(lǐng)域。

政策的倡導(dǎo)扶持，加上互聯(lián)網(wǎng)熱潮的助推，普惠金融越來(lái)越普及，許多新的金融產(chǎn)品也相繼出現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上，照目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，想必政府層面是想將普惠金融做成一種常態(tài)，讓普惠金融滲透到社會(huì)各領(lǐng)域，能更好更直接的服務(wù)最底層的人群。

拿國(guó)內(nèi)的企業(yè)結(jié)構(gòu)組成來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)排名靠前的大型企業(yè)里，其中有許多都是國(guó)有獨(dú)資、或者國(guó)有控股的，而脫離國(guó)有背景的大型民營(yíng)企業(yè)，就屈指可數(shù)了。這些大的企業(yè)，有大型的國(guó)有銀行為其提供必要的資金援助，好的背景加渠道，創(chuàng)造出了良好的生長(zhǎng)環(huán)境，成長(zhǎng)好壞先不評(píng)論。反觀中小企業(yè)或者微型企業(yè)，就不盡如人意了。中國(guó)的企業(yè)群體中，中小企業(yè)占到40%多，而微型企業(yè)則占到了50%，這些企業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)受資金短缺帶來(lái)的困擾，貸款慢、貸款難、貸款貴是一個(gè)普遍的社會(huì)現(xiàn)象。

特別是在金錢流向虛擬經(jīng)濟(jì)和樓市的現(xiàn)狀下，炒概念和講故事、甚至假新聞，也能輕易獲得大額的融資時(shí)，虹吸效應(yīng)的形成，已經(jīng)讓這個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變得頭重腳輕。這時(shí)候，政府引導(dǎo)脫虛向?qū)崳珜?dǎo)大力發(fā)展普惠金融，是一個(gè)非常智慧的政策，讓社會(huì)的力量幫助企業(yè)，幫助底層。

于是乎，越來(lái)越多主打普惠金融的企業(yè)出現(xiàn)，小額借貸金融服務(wù)行業(yè)便是其中之一。

P2P行業(yè)在一年多的時(shí)間里，完成了2萬(wàn)億的交易額，歷史累計(jì)交易也突破了3萬(wàn)億，行業(yè)公司5000多家（包括停業(yè)的在內(nèi)）；全國(guó)小貸公司8800家，在貸余額接近一萬(wàn)億；消費(fèi)信貸高達(dá)19萬(wàn)億，預(yù)估2020年上升至40萬(wàn)億。這一連串的數(shù)據(jù)表明了這個(gè)市場(chǎng)的可觀和重要性。市場(chǎng)雖好，但能輕松吃下這塊肥肉的，是否也大有人在？

筆者認(rèn)為未必如此。我們分別來(lái)看看抵押貸和信貸。

（二）

抵押貸被認(rèn)為是相對(duì)安全可靠的貸款模式。事實(shí)上也是如此，只要前期做好資產(chǎn)獲取和資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)估價(jià)，作為出借方，后期就處于相對(duì)較主動(dòng)的位置，大不了出現(xiàn)了違約就處置資產(chǎn)罷了，正所謂資產(chǎn)在手，天下我有。解決了資產(chǎn)問(wèn)題，但新的問(wèn)題又來(lái)了，如何在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地？

國(guó)人都喜歡自嘲自諷我們是山寨王國(guó)，但真正愿意去創(chuàng)新的人也不多，都是看別人怎么賺錢，就跟著學(xué)，這就是導(dǎo)致了現(xiàn)在各行各業(yè)同質(zhì)化嚴(yán)重的因素之一。抵押借貸面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)就是同質(zhì)化，當(dāng)對(duì)手們?yōu)榱双@取客戶，不惜去降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的要求時(shí)，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)該如何去應(yīng)對(duì)？這樣的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)點(diǎn)下降，同時(shí)成本上升，爭(zhēng)到底，大家都不好過(guò)。

而相對(duì)來(lái)說(shuō)，信貸則是一門風(fēng)險(xiǎn)較高的生意。銀行對(duì)信貸的把控能力就表現(xiàn)的相對(duì)要好，信用卡、房貸和車貸都做得很穩(wěn)當(dāng)，這源自于長(zhǎng)久以來(lái)反欺詐的經(jīng)驗(yàn)累積和央行大數(shù)據(jù)征信的支持。除此，民間的小額信貸，就沒(méi)有這么好的條件了。

現(xiàn)在提供分期消費(fèi)、現(xiàn)金分期的APP，網(wǎng)上一大堆，只要實(shí)名注冊(cè)，提供資料，就能輕易獲取幾千到上萬(wàn)元不等的額度。這些公司有著共同的特點(diǎn)：起步晚、規(guī)模小、不上征信、利息高、壞賬高。一位在深圳從事現(xiàn)金分期的朋友告訴筆者，他們領(lǐng)導(dǎo)放言，就算業(yè)務(wù)出現(xiàn)了50%的壞賬率，公司利潤(rùn)也能完全覆蓋，盡管放心的貸出去。所以，他們的借款人，上到60多歲的老人、下到在校學(xué)生，只要提交一定的資料申請(qǐng)，就能輕易獲取貸款。他們的壞賬率，完全是由高額的利息來(lái)覆蓋支撐的?？梢?jiàn)，前些日子曝出的嗜血現(xiàn)金貸年化600%的利息，看起來(lái)也并非那么費(fèi)解了?！?/P>

（三）

關(guān)于借貸，筆者還認(rèn)識(shí)一位多次借貸的D先生，D先生是一位收入薄弱的工人，非?？釔?ài)機(jī)車，由于收入支撐不了他的機(jī)車夢(mèng)，遂開始了透支之旅。信用卡透支以后自然還不起，在被銀行列入信用黑戶以后，在2015年底偶然接觸到分期消費(fèi)和現(xiàn)金貸，其研究一番，發(fā)現(xiàn)不用上征信，手續(xù)簡(jiǎn)單而且批復(fù)速度快，然后便徹底喜歡上這個(gè)東西，他決定從多個(gè)App里分別小借一筆，用于購(gòu)買更酷的機(jī)車，而至于利息高低，他從來(lái)不在乎，因?yàn)閴焊筒淮蛩氵€。后來(lái)，D先生告訴筆者，他有一筆兩萬(wàn)的分期貸款，已經(jīng)在半年的時(shí)間里連本帶息滾到5萬(wàn)，各種催收電話不間斷。

我問(wèn)D先生，你打算怎么辦？他回答說(shuō)，不想受到傷害，不想被起訴負(fù)法律責(zé)任，更不想還錢，除此還有什么辦法？我說(shuō)，那你重修一下憲法吧?！?/P>

像D先生這樣的例子，在小額貸款行業(yè)里比比皆是，自身的資金硬缺口和借款的高利息，讓這些人經(jīng)受雙重壓力，甚至借錢還錢，遁入沒(méi)出路的循環(huán)里?！?/P>

針對(duì)這樣的現(xiàn)象，除了催收還是催收，但催收成功以后，這些需求者仍然可能會(huì)制造新的借款和壞賬。

而對(duì)于這個(gè)行業(yè)，只能源源不斷去滿足這么一群人。進(jìn)是滿山荊棘，退已萬(wàn)丈懸崖，所以，只好匍匐自救。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。