盤點(diǎn)金融消費(fèi)中的幾大典型“套路” 坑你沒商量

文|經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 王原

3月10日訊，存款變保險(xiǎn)、夸大收益率、老基變新基……百姓投資理財(cái)時(shí)，往往遭遇金融消費(fèi)中的幾大“坑”。臨近“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，記者盤點(diǎn)近年來金融理財(cái)領(lǐng)域出現(xiàn)的幾大典型“套路”，幫助投資者在日常購買金融理財(cái)產(chǎn)品中及時(shí)防患于未然。

銀行業(yè)：維權(quán)道路難

【信用卡盜刷全靠“自救”】

“你尾號(hào)為3879的信用卡在海外網(wǎng)站消費(fèi)3998美元。”大量有過海外旅行經(jīng)歷的消費(fèi)者在回國之后冷不丁收到此類信用卡消費(fèi)提示時(shí)才意識(shí)到，自己遭遇了海外盜刷。然而當(dāng)消費(fèi)者致電銀行要求取消支付時(shí)，銀行卻表示沒有權(quán)利單方面取消。

消費(fèi)者只能自證清白，凍結(jié)卡片、警方報(bào)案、甚至用ATM機(jī)取現(xiàn)方式證明卡在身邊。但是向銀行和警方證明盜刷事實(shí)存在的“自救”動(dòng)作需要提供護(hù)照信息、出入境記錄、個(gè)人聲明等，相關(guān)流程繁瑣且耗時(shí)持久，許多消費(fèi)者都無法完全追回?fù)p失。

盡管信用卡盜刷事件頻發(fā)，但是銀行卡相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法規(guī)或條例尚未出臺(tái)。業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者提高個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，境外刷卡消費(fèi)時(shí)及時(shí)保管好卡片和個(gè)人信息，并通過向銀行申請(qǐng)關(guān)閉海外無卡支付、購買“盜刷險(xiǎn)”等方式提前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

【理財(cái)只談收益不談風(fēng)險(xiǎn)】

走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)要求存款，卻被客戶經(jīng)理推銷購買了理財(cái)產(chǎn)品，這成為許多消費(fèi)者的慣常經(jīng)歷。盡管監(jiān)管部門等多方提示，“理財(cái)非存款，產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎”，但是仍有不少消費(fèi)者將存款誤買成理財(cái)產(chǎn)品，蒙受虧損。而銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)的隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益甚至強(qiáng)制性交易等行為仍屢見不鮮。

專家提示消費(fèi)者時(shí)刻留意此類陷阱，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，了解產(chǎn)品特點(diǎn)，遇到高收益產(chǎn)品切忌因一時(shí)貪戀而冒險(xiǎn)投資，需要考慮自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免蒙受不必要的損失。

【個(gè)人信息被幾毛錢倒賣】

在銀行辦理了房貸、商貸等業(yè)務(wù)并查詢個(gè)人征信記錄后，常常接到小貸公司或銀行貸款的電話，詢問貸款需求，個(gè)人信息泄露成了消費(fèi)者在銀行辦理金融服務(wù)業(yè)務(wù)時(shí)常常遇到的麻煩。

征信報(bào)告、賬戶明細(xì)、余額等，原本是個(gè)人的隱私，卻被銀行內(nèi)部工作人員以幾毛錢的價(jià)格倒賣給一些所謂的“合作機(jī)構(gòu)”，形成黑色利益鏈。此類案件近年來屢見不鮮。

專家指出，商業(yè)銀行需遵循為存款人保密的原則，泄露個(gè)人賬戶信息、征信記錄等理應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

保險(xiǎn)業(yè)：霸王條款多

【存單莫名變保單】

除了存單變理財(cái)之外，存單變成保單的現(xiàn)象更為普遍。想要去銀行存款卻莫名其妙被“忽悠”買了保險(xiǎn)，當(dāng)消費(fèi)者提出退保要求的時(shí)候，卻要被扣除高額的退保費(fèi)用，使得本金蒙受不小損失。

專家提示，保險(xiǎn)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行在開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售。對(duì)于消費(fèi)者來說，提防此類魚目混珠的典型“忽悠”，除了看清合同單據(jù)，分清是儲(chǔ)蓄還是保險(xiǎn)外，如果發(fā)現(xiàn)存款變成了保險(xiǎn)，投保成功后10天猶豫期內(nèi)可以免費(fèi)退保。

【格式合同玩起文字游戲】

“買的時(shí)候有一萬個(gè)理由讓你買，拒賠的時(shí)候也有一萬個(gè)理由。”目前汽車保險(xiǎn)等商業(yè)類保險(xiǎn)產(chǎn)品投保熱、理賠冷的“陰陽臉”現(xiàn)象遭遇了消費(fèi)者的廣泛“吐槽”，保險(xiǎn)公司在推銷保險(xiǎn)時(shí)相當(dāng)積極，但理賠過程中卻百般推諉，以格式條款、附加條款等逃避承擔(dān)賠付責(zé)任。

法律界人士表示，當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)存在眾多不利于消費(fèi)者的“格式條款”，俗稱“霸王條款”，消費(fèi)者在出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛時(shí)，千萬不要因?yàn)楹贤谋旧媳硎霾焕谧约憾艞壘S權(quán)，建議咨詢專業(yè)人士，或了解全國各地相同案例的維權(quán)裁定，維護(hù)自身權(quán)益。

【自動(dòng)續(xù)保強(qiáng)行“被保險(xiǎn)”】

原本只買了一年的短期醫(yī)療險(xiǎn)或意外險(xiǎn)，然而合同到期后，依舊被保險(xiǎn)公司從銀行卡賬戶上自動(dòng)劃走保費(fèi)，再度“被保險(xiǎn)”一年。許多消費(fèi)者在保險(xiǎn)到期后仍會(huì)被保險(xiǎn)公司以直接賬戶扣錢方式自動(dòng)續(xù)保來保證保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

事實(shí)上許多短期消費(fèi)類保險(xiǎn)的服務(wù)指南中“隱藏”著這樣的條款：“投保人在消費(fèi)期滿日的10天前，未以書面形式向本公司做不續(xù)保的通知，且在消費(fèi)期滿日后10天前交足下一期的保險(xiǎn)費(fèi)視為本合同自動(dòng)續(xù)保。”業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，一定要看清這樣的條款，如果用戶不想續(xù)保，一定要向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)。并且專門辦理一張交保費(fèi)的銀行卡，避免卡內(nèi)余額被自動(dòng)劃轉(zhuǎn)而可能引起的長期續(xù)保。

基金業(yè)：隱形陷阱深

【老基金變新基金】

每當(dāng)基金公司推出新基金產(chǎn)品時(shí)，銷售人員往往建議投資者贖回現(xiàn)有的老基金，購買新基金，放大新產(chǎn)品的種種亮點(diǎn)，殊不知新基金不僅沒有過往業(yè)績可考察，也難說將來表現(xiàn)如何。再加上老基金的贖回費(fèi)和新基金的申購費(fèi)，對(duì)于消費(fèi)者來說又是一筆額外的成本。

業(yè)內(nèi)人士建議投資者，若是同一類型的基金產(chǎn)品，新老基金本無絕對(duì)優(yōu)劣之分，投資者應(yīng)破除成見，根據(jù)自身需求合理配置。

【夸大分紅作用】

“該基金年內(nèi)分紅9次”“本基金成立以來分紅32次”，各大基金公司常常以分紅次數(shù)、金額等來賺取消費(fèi)者眼球，看似讓利實(shí)則一種“籠絡(luò)人心”的營銷手段。投資者并沒有因?yàn)榉旨t而得到額外的收益，而是將基金已經(jīng)實(shí)現(xiàn)收益的一部分派發(fā)給持有人。

基金分紅分為現(xiàn)金分紅和紅利再投資，現(xiàn)金分紅相當(dāng)于贖回一部分基金，使得投資者落袋為安，對(duì)于投資者來說相當(dāng)于部分贖回免除了贖回費(fèi)。投資者也可以選擇將這部分紅利轉(zhuǎn)換為新的基金份額進(jìn)行再投資。

專家表示，在市場(chǎng)行情好的時(shí)候，一些漲幅較大的股票可能已被基金經(jīng)理逢高了結(jié)，基金只是借分紅變相降低倉位，若后續(xù)市場(chǎng)持續(xù)向上，投資者也可能錯(cuò)失這部分收益，因此建議投資者還應(yīng)該理性看待分紅，不必過分追求高分紅的基金產(chǎn)品。

【往期業(yè)績暗示未來收益】

“成立以來年化收益24%”“過去一年收益31%”，投資者在選購基金的時(shí)候常常被這樣的往期業(yè)績所吸引。但部分基金公司往往會(huì)特意突出某一段優(yōu)秀時(shí)期的業(yè)績，以吸引投資人。

資本市場(chǎng)瞬息萬變，過去一年或幾年的牛市行情可能早已遠(yuǎn)去，在市場(chǎng)進(jìn)入低谷的時(shí)刻并不能輕信簡單的往期收益率，基金以往的業(yè)績并不代表未來的收益。投資者應(yīng)當(dāng)依據(jù)基金產(chǎn)品招募說明書中的風(fēng)險(xiǎn)收益特征選擇產(chǎn)品，基金并非收益越高越好，收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，投資者在購買時(shí)還要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

生成海報(bào)

免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí)，并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí)，應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。