征信行業(yè)魚龍混雜 掘金5億“弱征信”人群

文|柒聞網(wǎng) 馮超男

3月10日訊，近日，全國(guó)政協(xié)委員尚福林在經(jīng)濟(jì)界分組會(huì)發(fā)言，呼吁加快社會(huì)信用體系建設(shè)，降低交易成本和管理成本。

2017年政府工作報(bào)告中同樣提到，要對(duì)不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)要高度警惕。積極推進(jìn)金融監(jiān)管體制改革，有序化解處置突出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，整頓規(guī)范金融秩序，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

針對(duì)上述內(nèi)容，有業(yè)內(nèi)專家表示，互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)，在規(guī)范監(jiān)管的同時(shí)，還需要進(jìn)一步推進(jìn)征信體系的完善發(fā)展。

據(jù)了解，央行征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)量已超過9億，但擁有信貸記錄的人僅4.1億人。隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融市場(chǎng)，沒有征信記錄的5億“弱征信”人群成為金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，同時(shí)也是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)面臨的市場(chǎng)機(jī)遇。

2015年，央行授權(quán)8家機(jī)構(gòu)做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，包括芝麻信用、騰訊信用、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉征信、華道征信。

據(jù)了解，目前，有很多網(wǎng)貸平臺(tái)接入芝麻信用，包括銀湖網(wǎng)、麥芽貸、積木盒子等。

在征信市場(chǎng)上，還存有132家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門對(duì)此這類企業(yè)采用的是備案制。其中，包括百度、京東、搜狐、網(wǎng)信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的征信機(jī)構(gòu)，以及宜信、積木盒子、嘉銀金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司控股的征信機(jī)構(gòu)。

(此圖來(lái)自一本財(cái)經(jīng))

此外，目前，眾多大數(shù)據(jù)公司、各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也建立風(fēng)控部門，從事金融行業(yè)征信業(yè)務(wù)。

據(jù)此前了解，由于政府對(duì)征信持開放態(tài)度，征信市場(chǎng)魚目混雜，部分征信和公司直接從黑市上購(gòu)買數(shù)據(jù)，甚至雇傭黑客盜取數(shù)據(jù)，構(gòu)建了整條黑市數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。

另有業(yè)內(nèi)人士表示，由于征信數(shù)據(jù)模型建立困難，產(chǎn)品定位不清晰等問題，在一定程度上阻礙征信業(yè)務(wù)的發(fā)展。

華夏新供給經(jīng)濟(jì)學(xué)研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家賈康曾表示，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議導(dǎo)致征信牌照遲遲難以下發(fā)，既不利于試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展，同時(shí)也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機(jī)肆無(wú)忌憚地收集并輸出各類個(gè)人信息。

“這樣做不僅侵害用戶權(quán)益，也對(duì)征信也的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣的影響。建議以發(fā)放征信牌照來(lái)盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣，將政府管理與監(jiān)管合理對(duì)接市場(chǎng)機(jī)制。”賈康補(bǔ)充道。

不過，也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人征信牌照遲遲未下發(fā)，關(guān)鍵在于獨(dú)立第三原則，多數(shù)機(jī)構(gòu)沒有滿足這一要求。

央行征信管理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知曾撰文提到，“無(wú)論是市場(chǎng)主體的要求還是政府監(jiān)管的要求，堅(jiān)持獨(dú)立第三方征信，有效防范征信活動(dòng)中的利益沖突，是國(guó)際公認(rèn)的征信準(zhǔn)則。”

在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)可以降低平臺(tái)的風(fēng)控成本和加快項(xiàng)目審核的速度。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)搭上了“大數(shù)據(jù)”快車，大數(shù)據(jù)征信必須是突破傳統(tǒng)線性的數(shù)據(jù)，更多的是通過關(guān)系型的數(shù)據(jù)提供比原有征信機(jī)構(gòu)更為準(zhǔn)確的判斷。

前海征信CEO邱寒此前接受媒體表示，由于缺乏與政府第三方機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力、資金門檻過高等因素，大數(shù)據(jù)征信行業(yè)具有天然的壟斷特性。

不過，也有人對(duì)此持有不同觀點(diǎn)，前央行副行長(zhǎng)、人大代表吳曉靈曾撰文稱，大數(shù)據(jù)征信提供第三方技術(shù)和服務(wù)，包括大數(shù)據(jù)挖掘等，在數(shù)據(jù)源上層完成數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制，但這與金融界所說的典型的個(gè)人征信不完全一致，有關(guān)聯(lián)但不同。

華道征信常務(wù)副總裁童邗川在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道采訪時(shí)也認(rèn)為，征信與大數(shù)據(jù)息息相關(guān)，但運(yùn)用在征信上的效果有限，目前研究進(jìn)展也十分緩慢，缺乏可靠的算法。

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