360金融押注消費信貸：錯失風(fēng)口后還追得上嗎

文|億歐網(wǎng) 王小蘋

3月10日訊，2013年，奇虎360董事長周鴻祎以一貫的“勇士”之氣表示“不打算做互聯(lián)網(wǎng)金融”之時，騰訊推出財付通已經(jīng)8年之久;馬云的支付寶上線10年后宣布籌備螞蟻金服;劉強東也已經(jīng)收購第三方支付公司網(wǎng)銀在線一年有余，陳生強加盟組建京東互聯(lián)網(wǎng)金融團隊。

兩年后的 2015 年 5 月12日，周鴻祎食言，360金融的雛形“你財富”正式注冊成立;同年8月，這一內(nèi)部創(chuàng)業(yè)理財項目正式上線。這一年，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)熱度達到頂峰，隨后迅速進入下行期，標志性事件是宜人貸在美國納斯達克上市、e 租寶等惡性事件發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)暴席卷而來。

錯失風(fēng)口，但互聯(lián)網(wǎng)金融不是一個三五年能打完的市場

對于在金融業(yè)務(wù)布局方面的滯后，360金融集團執(zhí)行副總裁賀志強向億歐表示：至今，360金融集團的各條業(yè)務(wù)線已經(jīng)基本跑通，但金融業(yè)因其特殊性，并不是一個三、五年能夠打完的市場。360金融著眼于長遠布局，不急于賺取風(fēng)口上的“快錢”，并且有能力通過差異化戰(zhàn)略打出不同的玩法。

此外，就360集團內(nèi)部，通過對金融業(yè)務(wù)500多人的配比，也足以顯示金融業(yè)務(wù)在周鴻祎心目中的地位。至于周鴻祎轉(zhuǎn)變觀念的原因，360你財富方面曾表示：首先，很多金融機構(gòu)來找360幫忙推，周鴻祎覺得這說明360流量質(zhì)量高，金融轉(zhuǎn)換率高。其次，金融機構(gòu)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過程中安全問題突出，而360手機衛(wèi)士保護不了，只有自己掌握業(yè)務(wù)才能保證安全性。

據(jù)了解，2016年是360金融的快速成形期，一方面迅速組建團隊，劉威任董事長后，將2013年徐軍的創(chuàng)業(yè)項目“私銀家”及其整個團隊一并納入360金融，私銀家團隊也構(gòu)成目前360金融集團的主力，徐軍任CEO參與組建360金融組織架構(gòu)，賀志強任執(zhí)行副總裁，主導(dǎo)消費信貸板塊。而360金融原有的內(nèi)部項目僅僅“你財富”和“360淘金”兩個。

另一方面，360金融快速跑通理財、股權(quán)眾籌、保險等主要業(yè)務(wù)線，并在組織架構(gòu)上效仿京東金融、螞蟻金服，由內(nèi)部“金控平臺”布局私有化獨立集團。

360金融集團副總裁盧德夫向億歐介紹：目前360金融集團旗下包括理財產(chǎn)品“你財富”、高端理財師“私銀家”、股權(quán)眾籌平臺“360淘金”、互聯(lián)網(wǎng)炒股平臺“360股票”、個人及小微信貸產(chǎn)品“360借條”、第三方信用評估及管理機構(gòu)“360信用”以及互聯(lián)網(wǎng)保險平臺“360保險”。

據(jù)今年2月相關(guān)投研機構(gòu)的分析報告，360金融集團估值已達100億元。一個以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為后盾的定位于C端金融服務(wù)集團的大金融版圖浮現(xiàn)。

360金融產(chǎn)品體系

不過，賀志強向億歐表示，“360金融集團”尚未對外正式公布，目前仍以打磨產(chǎn)品、開拓業(yè)務(wù)、拓展用戶為主。2016年9月上線的消費信貸產(chǎn)品“360借條”將在2017年進行大力開拓。

缺失電商消費場景，360金融如何立足消費信貸？

相關(guān)研究機構(gòu)預(yù)測，2014年-2017年中國消費信貸規(guī)模將維持20%以上的復(fù)合增長率，2017年將超過27萬億元。消費升級背景下，消費信貸成為繼P2P之后的新風(fēng)口，也毋庸置疑成為360金融不可錯失的機遇。

投研機構(gòu)愛分析分析師薛凱麗向億歐表示：“仍處于成長階段的消費金融仍有很大增量空間，并且消金的盈利能力明顯強于互金其它細分領(lǐng)域，因此，必然吸引更多玩家入場。360金融的入局可謂順理成章，依托奇虎360的體系建設(shè)，其消金業(yè)務(wù)天生具有資金、流量、風(fēng)控等方面的結(jié)構(gòu)性優(yōu)勢，綜合成本能夠大大降低。因此，未來除理財板塊以外，消費金融板塊也將和360金融整體資源和戰(zhàn)略具有較強契合性。”

然而，另一分析人士指出，除了布局時機的滯后，360發(fā)力金融業(yè)務(wù)，尤其是消費信貸、現(xiàn)金貸面臨的頭等難題是消費場景的缺失。

從數(shù)據(jù)層面來講，目前市面的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸公司的主要分為3種模式：①以京東、阿里為代表的電商派，②騰訊、360為代表的“互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)+銀行征信”派，③以量化派為代表的純互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)派。

賀志強向億歐表示，場景并非消費信貸所必須，“消費信貸的護城河是數(shù)據(jù)，場景是鉤子”。首先，美國Captial One和亞馬遜“白條”的事實已經(jīng)證明并非消費場景和金融是必須綁定的。其次，近幾年，螞蟻金服和京東金融的場景模式之所以成功，不僅僅是因為其獲取用戶的消費數(shù)據(jù)，而是在于數(shù)據(jù)分析能力。甚至，360金融集團徐軍斷言：“基于場景的消費金融最后火的是消費，死的是金融。”

和騰訊一樣，360金融的消費信貸缺乏用戶的電商數(shù)據(jù)，而360擁有用戶的行為數(shù)據(jù)(5億PC用戶和近8億手機軟件用戶)。但單一的行為數(shù)據(jù)不足以支撐信用風(fēng)控，因此，一方面，360借條借助自身的互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，根據(jù)用戶的信用風(fēng)險、支付習(xí)慣、消費情況等綜合考慮;另一方面，接入匹配央行征信系統(tǒng)，授予用戶相應(yīng)的消費額度。

據(jù)了解，自2016年9月份上線以來，360借條平臺注冊用戶已超過300萬。賀志強表示，互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)化的趨勢已經(jīng)形成，在互聯(lián)網(wǎng)上利用大數(shù)據(jù)的手段可以解決信息不對稱、征信問題，能夠更加有效地解決用戶放貸、保費等問題。大數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域的應(yīng)用，已經(jīng)成為零售及小微市場金融機構(gòu)的核心能力。而360集團不但自帶流量和用戶行為數(shù)據(jù)，而且能夠?qū)端產(chǎn)品的基因?qū)氲浇鹑诋a(chǎn)品中來，用于建立用戶畫像、反欺詐和提升金融產(chǎn)品體驗。賀志強向億歐分析道。

此外，360還參股了第14家消費金融持牌公司“晉商消費金融”，在資金、數(shù)據(jù)、征信、風(fēng)控等方面開展合作和支持。不過，賀志強還向億歐證實了，2016年網(wǎng)傳的360金融收購支付牌照一事系不實消息，目前仍對接的是第三方支付的接口。

延續(xù)安全基因，360能否在金融領(lǐng)域復(fù)制PC網(wǎng)絡(luò)安全時代的巔峰?

毫無疑問，360借條與騰訊微粒貸、螞蟻借唄、京東金條存在著共性和競爭關(guān)系，因此，如何打出差異化戰(zhàn)略成為其立足的根本。那么，誕生于360網(wǎng)絡(luò)安全基因的360金融集團，能夠在對安全性要求更高的金融領(lǐng)域，延續(xù)安全的屬性，復(fù)制PC網(wǎng)絡(luò)安全時代的巔峰呢?

360金融業(yè)務(wù)延續(xù)著奇虎360網(wǎng)絡(luò)安全的基因。賀志強指出，對于資金方來說，360金融實際上輸出的是用戶篩選能力，數(shù)據(jù)分析技術(shù)正是360金融的核心能力。這一能與來源與360集團的安全基因，這也是360金融業(yè)務(wù)自成立以來的特色。

據(jù)了解，360的“大數(shù)據(jù)安全分析”運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息系統(tǒng)提供保護的相關(guān)安全產(chǎn)品、服務(wù)及解決方案，如應(yīng)對金融領(lǐng)域的黑客攻擊等，目前占據(jù)25%的市場份額(賽迪顧問《中國大數(shù)據(jù)安全分析市場白皮書》)。

CCTV財經(jīng)頻道曾在紀錄片《互聯(lián)網(wǎng)時代》“控制”一節(jié)中報道，360一年時間內(nèi)檢測到超過800萬個木馬后門，一天之內(nèi)檢測到超過860萬的黑客入侵，高峰時刻每小時捕獲的惡意軟件達到68000個。周鴻祎也表示，互聯(lián)網(wǎng)上的木馬變種已經(jīng)不是以百萬，而是以千萬和上億來計算。可以是說，正是這些造就了中國PC互聯(lián)網(wǎng)時代最大的提供網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司。

然而，業(yè)內(nèi)人士德科向億歐表示，雖然金融領(lǐng)域?qū)Π踩蟾撸W(wǎng)絡(luò)安全與金融安全的屬性存在天然不同，360金融在安全方面對360網(wǎng)絡(luò)安全的“轉(zhuǎn)嫁”和繼承還有很長的路要走，而且未來“走出去”依然面臨多重困難。具體表現(xiàn)在：

①PC時代的360創(chuàng)造的流量巨頭，但其移動流量已經(jīng)明顯落后。據(jù)艾瑞APP指數(shù)2017年1月的排名，360手機衛(wèi)士已經(jīng)看不到PC時代的霸氣，而是名落第11名。

②相對于阿里、騰訊、京東的強賬戶體系，奇虎360與百度類似，賬號體系存在明顯差距，但百度擁有早期自建的支付體系。此外，360手機硬件出貨量也無法與小米相媲美。因此，對于360金融來說，最明顯的優(yōu)勢或許是相對較低的獲客成本，但獲客的轉(zhuǎn)化率仍有待觀察。

不過，縱觀360金融的各條業(yè)務(wù)線，目前仍處于前期業(yè)務(wù)梳理和市場拓展階段，2017年360以數(shù)據(jù)分析型金融科技押注消費信貸的重頭戲仍是在這個廝殺慘烈市場建造立足的根本。至于未來，360金融的下一階段能否復(fù)制PC時代的巔峰，我們?nèi)孕枋媚恳源?/p>

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