線下轉(zhuǎn)線上 互聯(lián)網(wǎng)保險新技術(shù)推動轉(zhuǎn)型

3月14日訊，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入和增速的下降，尤其是車險保費(fèi)收入、占比的下降，似乎預(yù)示著單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式瓶頸期正在到來;而非車險保費(fèi)收入、占比的上升，則為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限遐想。

這是一個瞬息萬變的時代。

3月12日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者獲悉的一組同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，截至2016年12月31日，在中國保險行業(yè)協(xié)會79家財產(chǎn)保險會員公司中，共有60家公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

2016年1-12月，上述60家財產(chǎn)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費(fèi)收入502.29億元，同比下降34.63%。其中，車險保費(fèi)收入398.94億元，占比79.42%;非車險保費(fèi)收入103.35億元，占比20.58%。

這一組數(shù)據(jù)看似波瀾不驚，實(shí)則暗潮涌動?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入和增速的下降，尤其是車險保費(fèi)收入、占比的下降，似乎預(yù)示著單純“從線下轉(zhuǎn)線上”的互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式瓶頸期正在到來;而非車險保費(fèi)收入、占比的上升，則為互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了無限現(xiàn)遐想空間。

誠然，通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等新技術(shù)，提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)，改善公司經(jīng)營全流程，更新保險業(yè)發(fā)展模式，已是時不我待。一些新興事物看似遙不可及，但是廣泛應(yīng)用隨時可能發(fā)生。如果不能提前謀篇布局，一旦風(fēng)口來臨，只能無奈地看著他人飛天，注定落入一步慢、步步慢的尷尬境遇。

財、壽網(wǎng)銷業(yè)務(wù)雙降

比較出真知。截至2015年12月31日，在中國保險行業(yè)協(xié)會71家財產(chǎn)保險會員公司中，共有49家公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。

2015年1-12月，上述49家財產(chǎn)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費(fèi)收入768.36億元，同比增長51.94%。其中，車險保費(fèi)收入716.08億元，占比93.20%;非車險保費(fèi)收入52.28億元，占比6.80%。

與前述數(shù)據(jù)相比，不難發(fā)現(xiàn)雖然開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司數(shù)量增加，但是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入不增反降。其中，車險保費(fèi)收入減少、占比下降;非車險保費(fèi)收入增加，占比提高。

對于這一變化，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪發(fā)現(xiàn)，如果從車險角度來看，分為主動和被動兩種原因。所謂主動原因，即財產(chǎn)保險公司互聯(lián)網(wǎng)車險發(fā)展經(jīng)過一年多的碰壁，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)爭奪市場份額、實(shí)現(xiàn)承保利潤并非易事，主動調(diào)整戰(zhàn)略。

例如，眾安財險和平安財險合作發(fā)展的“保骉”車險，曾經(jīng)轟動一時，但卻始終差強(qiáng)人意，而信用保證保險、健康險等業(yè)務(wù)卻勢頭迅猛;泰康在線近期發(fā)布“首款互聯(lián)網(wǎng)健康車險”時強(qiáng)調(diào)，既會發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)渠道優(yōu)勢，也會借助集團(tuán)銷售隊伍降低運(yùn)營成本，提供差異服務(wù)。

某財產(chǎn)保險公司高層人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言，“一方面，車險是財產(chǎn)保險的第一大險種，如果公司不發(fā)展車險業(yè)務(wù)，永遠(yuǎn)無法做大；另一方面，車險的盈利問題始終是一大挑戰(zhàn)，不虧損已屬難得，極易處于邊界地帶。”

所謂被動原因，即在商業(yè)車險費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)車險優(yōu)勢減弱。此前，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立“專有產(chǎn)品、專有價格”，為消費(fèi)者帶來更多優(yōu)惠，出現(xiàn)線下簽單、線上出單，但是銷售環(huán)節(jié)并未發(fā)生在線上的現(xiàn)象。在商業(yè)車險費(fèi)率改革后，互聯(lián)網(wǎng)具有的上述優(yōu)勢減弱，業(yè)務(wù)員和消費(fèi)者不再刻意追求線上出單，使得相應(yīng)數(shù)據(jù)下降，而這也被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險降溫、減速最為重要的原因之一。

“其實(shí)，渠道不是第一要素。這一變化的本質(zhì)是通過價值差異驅(qū)動市場化選擇，銷售和服務(wù)能力才是關(guān)鍵因素。”螞蟻金服保險事業(yè)群副總裁李冠如對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者說道。

此外，商業(yè)車險費(fèi)率改革后，NCD系數(shù)(無賠款優(yōu)待系數(shù))、車險定價因子和自主核保系數(shù)的引進(jìn)等，使得車險進(jìn)一步讓利消費(fèi)者。“通過商業(yè)車險費(fèi)率改革，2016年車均保費(fèi)下降5.3%。”3月12日，保監(jiān)會主席項俊波在全國兩會“部長通道”上透露。

如果從非車險角度來看，則是場景深化和技術(shù)創(chuàng)新不斷應(yīng)用，尤其是旅游類、交通類和消費(fèi)類場景，這為非車險豐富的創(chuàng)新門類以及部分產(chǎn)品保費(fèi)增長奠定了基礎(chǔ)。

在前述提及的同業(yè)交流數(shù)據(jù)中，2016年1-12月，無論是非車險保單數(shù)量還是保費(fèi)收入，網(wǎng)絡(luò)購物退貨運(yùn)費(fèi)損失保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、航空旅客意外傷害保險、交通工具意外人身傷害保險等均是名列前茅。

不過，一些低額、碎片、場景化的保險始終存在爭議。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，“場景化保險產(chǎn)品只能滿足用戶在某種環(huán)境下的需求，如在某個場景里使得用戶交易或者某一損失獲得便捷賠付和保障，但是無法滿足長期保障需求，并且不是所有的風(fēng)險均是適合通過保險機(jī)制轉(zhuǎn)嫁，雙方自留風(fēng)險或許更具經(jīng)濟(jì)效率。”

除互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險外，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，在一系列人身保險新規(guī)落地后，原本依靠互聯(lián)網(wǎng)大肆銷售的中短存續(xù)期產(chǎn)品風(fēng)光不再，預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)人身保險保費(fèi)收入和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將發(fā)生持續(xù)調(diào)整。

“在互聯(lián)網(wǎng)人身保險中，包括萬能險和投連險在內(nèi)的理財型業(yè)務(wù)保費(fèi)占比超過80%，但是相應(yīng)保費(fèi)收入和占比情況下降在所難免。這對原本靠此發(fā)展壯大的人身保險公司也是不小挑戰(zhàn)，需要盡快搭建代理人隊伍。”滬上某人身保險公司精算師對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

準(zhǔn)備迎接新技術(shù)風(fēng)口

通過以上分析，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的陰晴受渠道更迭影響明顯，這似乎與其發(fā)展的理想狀態(tài)相距甚遠(yuǎn)。

對此，一方面，“不能因?yàn)槌霈F(xiàn)上述情況否定互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險發(fā)展任重道遠(yuǎn)，發(fā)展初級階段必然如此，只有市場規(guī)模達(dá)到一定程度，資本才會源源不斷涌入，然后產(chǎn)生不去考慮投入產(chǎn)出比的技術(shù)創(chuàng)新。”某財產(chǎn)保險公司戰(zhàn)略部門人士對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者坦言。

另一方面，也時刻提醒著互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展必須循序一定之規(guī)，不能因?yàn)檠矍暗钠埱?，而忘記詩和遠(yuǎn)方。合眾財險總裁施輝在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)該是一種全面、完整的概念和模式。從基本的思維模式、理念觀念，到銷售、運(yùn)營、客服、理賠等各個環(huán)節(jié)。理念的核心是真正體現(xiàn)用戶至上;模式的本質(zhì)是如何在技術(shù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動下實(shí)現(xiàn)成本、效率最優(yōu);模式的核心是細(xì)分市場、客戶。”

聚焦到具體的發(fā)力點(diǎn)，包括車聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈和人工智能等。安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險事業(yè)部CEO袁穎暉舉例對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者說道，“運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以創(chuàng)新保險產(chǎn)品，如UBI車險，以及對糖尿病、高血壓等慢性病進(jìn)行移動健康管理的保險產(chǎn)品等。”

事實(shí)上，不少保險公司在上述領(lǐng)域已有嘗試，如人保財險、平安財險等在為UBI車險儲備數(shù)據(jù);阿里云、騰訊云等已與多家保險公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，搭建專有云平臺;陽光保險發(fā)布基于區(qū)塊鏈理念的新型微信保險卡單;泰康集團(tuán)推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的積分管理平臺等。

人保財險執(zhí)行副總裁、執(zhí)行董事王和對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，“互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的核心價值在于提高效率，創(chuàng)造可能，同時，它將弱化對保險中介的依賴，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的直達(dá)客戶模式。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)的利用，為創(chuàng)建基于“后信任”模式的虛擬風(fēng)險池提供了可能，從而實(shí)現(xiàn)更加自主、便捷和高效地管理風(fēng)險，利用智能合約實(shí)現(xiàn)自動執(zhí)行，還可以根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)現(xiàn)動態(tài)調(diào)整，確保風(fēng)險暴露的有效和動態(tài)的匹配與覆蓋。”

當(dāng)然，這些新技術(shù)尚存一些亟待解決的問題。例如，UBI車險依然存在缺乏前裝市場、核心計算模型、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問題，并且暫時難以實(shí)現(xiàn)從車因子向從人因子轉(zhuǎn)變等;區(qū)塊鏈去中心化的設(shè)計和理念過于理想化，目前難以規(guī)模運(yùn)用，以及加密機(jī)制采用私鑰唯一驗(yàn)證方式，難以滿足監(jiān)管部門對金融交易多種身份交叉驗(yàn)證需求等。

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此外，人工智能不得不提。人工智能在金融保險上的功能，體現(xiàn)為智能投顧、征信、風(fēng)控、金融搜索引擎、身份驗(yàn)證、智能客服等功能。目前，已有日本富國生命保險等保險公司相繼引入人工智能系統(tǒng)，用于收集保險理賠信息、確定保險理賠金額。

值得注意的是，3月11日，科技部部長萬鋼在全國兩會“部長發(fā)布會”上表示，科技部正在論證人工智能領(lǐng)域“科技創(chuàng)新2030重大項目”的編制工作，并且正在起草中國人工智能創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃，中央財政將為此設(shè)立專項。

整體而言，華泰人壽董事長李存強(qiáng)稱，互聯(lián)網(wǎng)保險的核心還是“保險”，互聯(lián)網(wǎng)是技術(shù)和手段。“應(yīng)該以客戶需求為導(dǎo)向，以包括移動互聯(lián)網(wǎng)，智能技術(shù)，大數(shù)據(jù)，云計算等新技術(shù)在內(nèi)的數(shù)字技術(shù)和算法革命為手段，真正解決客戶的痛點(diǎn)，改善客戶體驗(yàn);將以新技術(shù)為核心手段從前端到后端對保險經(jīng)營實(shí)施全流程改造，實(shí)現(xiàn)從勞動力密集型經(jīng)營向人才密集型或新技術(shù)密集型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，這將是一次結(jié)構(gòu)型轉(zhuǎn)型，對公司的經(jīng)營和發(fā)展有可能是顛覆性的。”(文/21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道)

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