人大代表：互金整頓驅(qū)除偽P2P 行業(yè)正良性發(fā)展

文|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 李玉敏

3月17日訊，銀監(jiān)會(huì)正在研究制定《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，旨在建立穿透式監(jiān)管框架，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型。

“P2P網(wǎng)貸借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作取得了初步成效，行業(yè)底數(shù)逐步摸清、機(jī)構(gòu)異化趨勢(shì)逐步扭轉(zhuǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體水平逐步下降，那些打著P2P旗號(hào)、偏離P2P本質(zhì)、從事違法違規(guī)活動(dòng)的偽P2P機(jī)構(gòu)將被驅(qū)逐出市場(chǎng)”。

3月13日，全國(guó)人大代表、中央紀(jì)委駐銀監(jiān)會(huì)紀(jì)檢組副組長(zhǎng)陳瓊在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，隨著對(duì)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的清理整頓，整個(gè)行業(yè)將走上良性發(fā)展的正軌。加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，她也建議加強(qiáng)投資者教育，推進(jìn)金融知識(shí)進(jìn)課堂。“將公眾金融知識(shí)教育納入法律框架內(nèi)，使之成為義務(wù)教育的重要內(nèi)容”。

作為一名長(zhǎng)期從事金融監(jiān)管的人大代表，陳瓊對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)的防范、改進(jìn)對(duì)“大資管”的監(jiān)管政策、處置非法集資、民營(yíng)銀行的發(fā)展等話題都有自己的思考。在整個(gè)采訪的過程中，她思路清晰，邏輯嚴(yán)密，大量的數(shù)據(jù)信手拈來。

注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)

《21世紀(jì)》：今年的政府工作報(bào)告中，把防范金融風(fēng)險(xiǎn)放在了更加重要的位置，并且列舉四方面的風(fēng)險(xiǎn)需要高度關(guān)注。在你看來，銀監(jiān)會(huì)未來的工作中，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面，最重要的工作是什么?

陳瓊：我認(rèn)為最重要的還是信用風(fēng)險(xiǎn)，也就是不良貸款上升的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在看來，經(jīng)濟(jì)下行壓力依然存在，不良貸款上升的壓力還會(huì)持續(xù)。但從2016年數(shù)據(jù)看，四個(gè)季度商業(yè)銀行不良貸款率分別為1.75%、1.75%、1.76%和1.74%，總體平穩(wěn)并且年末出現(xiàn)了小幅下降，表明不良貸款快速上升的勢(shì)頭已得到了初步遏制。

因此，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，一要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸管理，有效遏制不良貸款增量;二要綜合運(yùn)用核銷、重組、證券化等手段，加快處置不良貸款存量;三要進(jìn)一步提高資本充足率和撥備覆蓋率，提高損失吸收能力;四要培育良好的社會(huì)信用環(huán)境，加大對(duì)失信企業(yè)和企業(yè)主的聯(lián)合懲戒力度，讓有錢不還、逃廢銀行債務(wù)者無處可逃。高院的報(bào)告顯示，去年就限制失信被執(zhí)行人坐飛機(jī)628萬人次、坐高鐵229萬人次，這種措施對(duì)凈化信用環(huán)境非常有利。

另外，還要密切關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)傳播性強(qiáng)，很容易造成系統(tǒng)性問題，銀監(jiān)會(huì)一直高度關(guān)注;要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，提高應(yīng)急能力和行業(yè)互助能力，建立起流動(dòng)性安全網(wǎng)。此外，對(duì)于交叉性金融風(fēng)險(xiǎn)，要進(jìn)一步完善監(jiān)管規(guī)則，實(shí)施穿透原則，做實(shí)并表監(jiān)管，防止監(jiān)管套利，避免風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?duì)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，也要繼續(xù)關(guān)注，落實(shí)新預(yù)算法和國(guó)務(wù)院關(guān)于地方政府性債務(wù)管理的有關(guān)要求，配合有關(guān)部門推動(dòng)地方政府融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型。

《21世紀(jì)》：在關(guān)注影子銀行、債券違約的風(fēng)險(xiǎn)方面，市場(chǎng)高度關(guān)注銀行理財(cái)和委外資金的投向。監(jiān)管部門會(huì)如何規(guī)范理財(cái)資金對(duì)非標(biāo)和同業(yè)資管產(chǎn)品的投資?

陳瓊：對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)總的監(jiān)管原則有四條：一是理財(cái)產(chǎn)品更多投向標(biāo)準(zhǔn)化的金融資產(chǎn);二是理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算;三是嚴(yán)控期限錯(cuò)配和投資杠桿;四是嚴(yán)格控制嵌套投資，促進(jìn)縮短融資鏈條、降低融資成本。

按照這些原則，銀監(jiān)會(huì)正在研究制定《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，旨在建立穿透式監(jiān)管框架，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范轉(zhuǎn)型。目前，《辦法》正在進(jìn)一步研究論證，征求相關(guān)各方意見并修改完善后，將擇機(jī)發(fā)布實(shí)施。

《21世紀(jì)》：“一行三會(huì)”正起草規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)意見，如果這一監(jiān)管辦法落地，會(huì)有哪些的阻礙和挑戰(zhàn)?將經(jīng)歷哪些程序?對(duì)現(xiàn)行的資管市場(chǎng)將產(chǎn)生哪些影響?

陳瓊：對(duì)于加強(qiáng)大資管業(yè)務(wù)的監(jiān)管，我在這次人代會(huì)上也提出了專門的建議，主要的內(nèi)容是統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防止監(jiān)管套利。對(duì)于現(xiàn)階段人民銀行牽頭、會(huì)同“三會(huì)”共同研究制定的金融機(jī)構(gòu)資管業(yè)務(wù)管理辦法，我認(rèn)為，辦法的出臺(tái)，將會(huì)在合格投資者管理、投資范圍、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面，對(duì)不同類型機(jī)構(gòu)的資管業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，并強(qiáng)化穿透式監(jiān)管，能夠有效消除監(jiān)管套利空間，避免風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融將走上正軌

《21世紀(jì)》：除了防范好銀行業(yè)自身的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融等民間金融的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)傳染到銀行業(yè)。銀行業(yè)該如何建立與民間金融，特別是非法集資等的“防火墻”?

陳瓊：為防范風(fēng)險(xiǎn)傳染，銀監(jiān)會(huì)正重點(diǎn)抓好三方面工作。首先是推動(dòng)出臺(tái)《處置非法集資條例》和《融資擔(dān)保公司管理?xiàng)l例》，積極研究推動(dòng)小貸公司和網(wǎng)絡(luò)小額貸款等業(yè)務(wù)規(guī)則制定。

同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立防火墻，摸清借款人參與民間借貸的底數(shù)，做到“了解你的客戶”，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);要求加強(qiáng)柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)禁為非法集資提供任何金融服務(wù)，嚴(yán)禁內(nèi)部員工違規(guī)參與各類集資活動(dòng)，嚴(yán)禁發(fā)生“飛單”事件。

此外，銀監(jiān)會(huì)高度重視加強(qiáng)社會(huì)公眾金融教育，持續(xù)加大防范非法集資宣傳，引導(dǎo)金融消費(fèi)者認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)，消除非法集資滋生蔓延的土壤。

《21世紀(jì)》：目前，多部委聯(lián)合的打擊非法集資和清理整體互聯(lián)網(wǎng)金融違法違規(guī)行為正在進(jìn)行。清理整頓的重點(diǎn)是什么?目前的進(jìn)展如何?

陳瓊：處非方面，2016年工作成效較為明顯，案件高發(fā)勢(shì)頭有所遏制，非法集資案件數(shù)和涉案金額近年來首次出現(xiàn)“雙降”。“e租寶”“昆明泛亞”等重大案件處置進(jìn)展順利。在監(jiān)測(cè)預(yù)警方面，形成了非法集資早發(fā)現(xiàn)早處置的良好局面。

P2P網(wǎng)貸借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治方面，確立備案管理要求，按照“新老劃斷”原則，對(duì)存量機(jī)構(gòu)“合規(guī)一家、備案一家”。建立P2P網(wǎng)貸資金存管機(jī)制，建立網(wǎng)貸資金第三方監(jiān)管制度，確立P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“經(jīng)營(yíng)資金但不觸碰資金”的安全底線。

目前，P2P網(wǎng)貸借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作取得了初步成效，行業(yè)底數(shù)逐步摸清、機(jī)構(gòu)異化趨勢(shì)逐步扭轉(zhuǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)整體水平逐步下降，那些打著P2P旗號(hào)、偏離P2P本質(zhì)、從事違法違規(guī)活動(dòng)的偽P2P機(jī)構(gòu)將被驅(qū)逐出市場(chǎng)。

《21世紀(jì)》：加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，也要做好投資者教育。對(duì)于老百姓守護(hù)好自己的錢包，正確識(shí)別不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，你有何建議?

陳瓊：對(duì)于這個(gè)問題，我一直非常關(guān)注。因?yàn)槲覈?guó)金融消費(fèi)者自我保護(hù)能力普遍較弱，公眾金融教育相對(duì)落后。而從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，2003年，美國(guó)聯(lián)邦政府頒布《金融掃盲與教育促進(jìn)條例》，規(guī)定了中小學(xué)生分階段金融知識(shí)教育目標(biāo)。2008年，英國(guó)將個(gè)人理財(cái)知識(shí)納入《國(guó)民教育教學(xué)大綱》，從2011年開始，儲(chǔ)蓄和理財(cái)成為英國(guó)中小學(xué)生的必修課。

針對(duì)這種情況，在本屆人代會(huì)上，我也提出過建議，希望推動(dòng)金融知識(shí)進(jìn)課堂。在安徽銀監(jiān)管局工作期間，還曾經(jīng)做過一些嘗試，選擇在十幾家學(xué)校開設(shè)金融知識(shí)教育課程，總的看來效果很好，家長(zhǎng)學(xué)生都非常歡迎。

另外，要將“賣者有責(zé)，買者自負(fù)”的機(jī)制落到實(shí)處，切實(shí)打破剛性兌付。剛性兌付的存在，弱化了投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于良好社會(huì)信用環(huán)境的建立。

民營(yíng)銀行應(yīng)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)

《21世紀(jì)》：近幾年來，民資發(fā)起設(shè)立銀行的熱情仍然高漲，你認(rèn)為是什么原因讓大家如此熱衷成立銀行?

陳瓊：民資發(fā)起設(shè)立銀行的熱情高漲，我認(rèn)為有三點(diǎn)原因：一是銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展高度重視，大門已經(jīng)打開，只要夠條件，都可以提出申請(qǐng)。截至2016年末，銀監(jiān)會(huì)已累計(jì)批籌17家民營(yíng)銀行。

二是從已經(jīng)開業(yè)的民營(yíng)銀行來看，民營(yíng)銀行正處于改革發(fā)展機(jī)遇期，整體運(yùn)行還是不錯(cuò)的。截至2016年末，8家獲準(zhǔn)開業(yè)的民營(yíng)銀行資產(chǎn)總額1825.59億元，貸款余額818.78億元，存款余額595.99億元，盈利已經(jīng)接近10億，形成了很好的示范效應(yīng)。

三是實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行仍較為困難，有些民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為，現(xiàn)在“融資難、融資貴”，那我辦一個(gè)民營(yíng)銀行就好了。其實(shí)銀監(jiān)會(huì)對(duì)于關(guān)聯(lián)交易始終嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)于民營(yíng)銀行股東貸款有很嚴(yán)格的限制，并鼓勵(lì)股東不要從民營(yíng)銀行貸款，目的就是避免民營(yíng)銀行成為少數(shù)資本控制、為少數(shù)人服務(wù)的銀行。

《21世紀(jì)》：除了新發(fā)起設(shè)立，民間資本還可以參與城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社等中小金融機(jī)構(gòu)重組改制和增資擴(kuò)股等方式進(jìn)入銀行業(yè)。不同的進(jìn)入方式，對(duì)股東的要求有何不同?

陳瓊：銀監(jiān)會(huì)對(duì)包括民間資本在內(nèi)的各類資本入股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)、同等待遇的原則。不同的機(jī)構(gòu)類型，對(duì)持股比例的要求有所不同，發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行最大股東持股不超過30%，城商行不能超過20%，農(nóng)商行不能超過10%;對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的并購(gòu)重組，持股比例限制可適當(dāng)放寬。

《21世紀(jì)》：民營(yíng)銀行剛剛起步，卻面臨著經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)加大、利差縮窄利潤(rùn)減弱、金融脫媒加劇等一系列的風(fēng)險(xiǎn)，作為新生兒，它們?cè)撊绾味ㄎ缓土⒆?

陳瓊：2016年，商業(yè)銀行的利差是2.2%，全年整體利潤(rùn)有1.65萬億，應(yīng)該說，銀行業(yè)發(fā)展還是有一定空間。我覺得民營(yíng)銀行作為市場(chǎng)的新生兒，一定要走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持特色經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該專注于服務(wù)中小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。

此外，民營(yíng)銀行很多股東是大的互聯(lián)網(wǎng)公司，要依托自己股東的這些優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等新一代信息技術(shù)，開展產(chǎn)品、服務(wù)、管理和技術(shù)創(chuàng)新，提供普惠金融服務(wù);像微眾銀行就定位于互聯(lián)網(wǎng)銀行，不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，從而降低了經(jīng)營(yíng)成本，提高了競(jìng)爭(zhēng)力，形成了獨(dú)具特色的發(fā)展模式。

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