崛起的互聯(lián)網(wǎng)銀行：5年時(shí)間做成傳統(tǒng)銀行10年的業(yè)務(wù)

每座城市的中心，總有那么幾幢美輪美奐的高樓，是屬于銀行的。仿佛唯有堅(jiān)如磐石、金碧輝煌的大廈矗立著，客戶才會(huì)由此對(duì)銀行有著信任感。

但自現(xiàn)代銀行業(yè)誕生之日就有的刻板印象，正在改變。不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理渠道的銀行越來(lái)越多地改變?nèi)藗兊纳?。起初是電話銀行，隨后是網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行，接下來(lái)或許還有物聯(lián)網(wǎng)銀行。2015年，微眾銀行和網(wǎng)商銀行也在中國(guó)誕生，盡管它們主要在移動(dòng)端開(kāi)展業(yè)務(wù)，但人們習(xí)慣于將它們稱作互聯(lián)網(wǎng)銀行。

后來(lái)者也已至。四川新網(wǎng)銀行希望跳出特定場(chǎng)景，成為“萬(wàn)能連接器”；蘇寧銀行希望走O2O模式；百信銀行則將以獨(dú)立法人形式開(kāi)展直銷銀行業(yè)務(wù)。

除了表面上的渠道變革，受訪的互聯(lián)網(wǎng)銀行從業(yè)者均強(qiáng)調(diào)，如果硬要把互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行區(qū)隔開(kāi)來(lái)，那就是FinTech與TechFin的差別——是否真正靠數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)。事實(shí)上，這并非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“特權(quán)”，傳統(tǒng)銀行在渠道和組織架構(gòu)上互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)同樣迅猛。

擴(kuò)展銀行的邊界

3794筆！這是在四川經(jīng)營(yíng)一家淘寶店的張女士5年來(lái)在網(wǎng)商銀行（包括其前身阿里小貸）的貸款總數(shù)，最小的一筆僅3塊錢，最大的一筆也只有5600元，至今無(wú)一筆逾期。

“我們的風(fēng)控模型發(fā)現(xiàn)這位客戶后，主動(dòng)聯(lián)系了她，問(wèn)她是不是搞錯(cuò)了，貸款是有利息的。”網(wǎng)商銀行負(fù)責(zé)人黃浩對(duì)記者表示：“她說(shuō)，我知道是有利息的，但因?yàn)榉奖?，我就是愿意用?！?/p>

按傳統(tǒng)銀行的作業(yè)模式，申請(qǐng)貸款采取的是紙質(zhì)進(jìn)件、人工審批。如此測(cè)算，即便1天做成1筆貸款，也需要近10年時(shí)間才能完成這近4000筆的貸款。

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)雖然沒(méi)有“顛覆”銀行業(yè)，但正在拓展銀行的商業(yè)邊界。2015年6月，網(wǎng)商銀行成立，阿里巴巴董事局主席馬云在開(kāi)業(yè)儀式上說(shuō)，網(wǎng)商銀行不放500萬(wàn)元以上的貸款，希望能夠服務(wù)1000萬(wàn)家企業(yè)。

馬云給的數(shù)據(jù)也許有些保守了。到去年底，網(wǎng)商銀行服務(wù)的小微企業(yè)就接近250萬(wàn)戶，戶均貸款額為1.69萬(wàn)元，與500萬(wàn)差了快兩個(gè)數(shù)量級(jí)，不良率不到1%。去年一年貸款余額同比增長(zhǎng)311%。

騰訊旗下的微眾銀行是中國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。到去年11月末，微眾銀行“微粒貸”的主動(dòng)授信客戶超過(guò)6000萬(wàn)，筆均貸款8000元。一位大型互金機(jī)構(gòu)的高管對(duì)記者表示：“微粒貸還有潛力。試想，把"錢包"放在微信的第一屏，是怎樣的效果？”

互聯(lián)網(wǎng)銀行，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)是直銷銀行的一種運(yùn)作模式。直銷銀行不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和物理柜臺(tái)來(lái)擴(kuò)展業(yè)務(wù)。上世紀(jì)80年代，英國(guó)四大銀行之一的美聯(lián)銀行創(chuàng)建了FirstDirect。這是全球第一家完全依賴電話業(yè)務(wù)的銀行，1992年成為匯豐旗下的子公司，目前為125萬(wàn)歐洲客戶提供全天候的服務(wù)。到了上世紀(jì)90年代，電腦開(kāi)始取代電話，銀行開(kāi)始開(kāi)發(fā)自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，一些純網(wǎng)絡(luò)銀行由此誕生。1995年，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，下稱“SFNB”）在美國(guó)成立。之后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，手機(jī)銀行出現(xiàn)了。

有業(yè)內(nèi)人士指出，按照目前生物識(shí)別和人工智能技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)第四次銀行渠道演變將會(huì)延伸到物聯(lián)網(wǎng)。未來(lái)用戶將通過(guò)語(yǔ)音指令等方式，讓智能家居等硬件設(shè)備完成銀行支付、轉(zhuǎn)賬等交易。

微眾銀行和網(wǎng)商銀行還在探索的路上，后來(lái)者已至。去年底，由新希望、小米和紅旗連鎖共同發(fā)起的四川新網(wǎng)銀行對(duì)外營(yíng)業(yè)了。蘇寧銀行和百信銀行同樣定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行。與此同時(shí)，包括包商銀行在內(nèi)的一些銀行則有意申請(qǐng)獨(dú)立的直銷銀行法人資格。

FinTech與TechFin的差別

互聯(lián)網(wǎng)銀行能降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，這體現(xiàn)在多個(gè)方面。由于沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行至少省去了房租。

網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾對(duì)上證報(bào)記者表示：“成本分為固定成本和可變成本，由于沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，而技術(shù)上的投入都是固定成本，隨著規(guī)模越做越大，互聯(lián)網(wǎng)銀行在成本上的優(yōu)勢(shì)會(huì)越來(lái)越明顯。我相信只要做到四五百億的規(guī)模，規(guī)模效應(yīng)就會(huì)顯現(xiàn)?！?/p>

截至去年底，網(wǎng)商銀行的總資產(chǎn)為616.13億元，已經(jīng)過(guò)了臨界點(diǎn)。

不過(guò)，要說(shuō)線下渠道已經(jīng)進(jìn)入歷史的故紙堆，有人認(rèn)為為時(shí)尚早。江蘇蘇寧銀行籌備組的相關(guān)成員對(duì)上證報(bào)記者表示：“我們絕大多數(shù)客戶將來(lái)自線上，這是互聯(lián)網(wǎng)銀行的特性決定的。但線下渠道仍有其獨(dú)有的價(jià)值，線下渠道的缺失也會(huì)反過(guò)來(lái)影響純網(wǎng)絡(luò)銀行在很多業(yè)務(wù)上的正常開(kāi)展，所以最好的方案還是線上與線下的結(jié)合。我們定位為一家O2O銀行，線上線下兩個(gè)渠道獲客?！?/p>

移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，獲取數(shù)據(jù)也比傳統(tǒng)的KYC（KnowYourCustomer，“了解你的客戶”）和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查更為便捷。清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)金融研究中心主任、金融學(xué)教授何平指出：“民營(yíng)銀行的股東有一些客戶，相關(guān)的客戶信息和融資需求都可以為互聯(lián)網(wǎng)銀行所用。此外，由于不局限于一地經(jīng)營(yíng)，區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行影響較小，因?yàn)樗男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)得到了充分分散?！?/p>

甚至數(shù)據(jù)的多寡已經(jīng)不是問(wèn)題的核心。新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星對(duì)上證報(bào)記者表示：“大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)的合理獲取不再是個(gè)很難的問(wèn)題，但如何更好更充分地挖掘數(shù)據(jù)、利用數(shù)據(jù)更關(guān)鍵?！?/p>

拋開(kāi)上述降低成本的考慮，受訪人士均指出，設(shè)立單獨(dú)的互聯(lián)網(wǎng)銀行或獨(dú)立法人形式的直銷銀行，旨在再造運(yùn)營(yíng)流程。包商銀行已經(jīng)提交了獨(dú)立法人直銷銀行牌照的申請(qǐng)。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出：“獨(dú)立的直銷銀行是獨(dú)立法人單位，與母行保持風(fēng)險(xiǎn)隔離，獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。直銷銀行1.0是渠道的變革，直銷銀行2.0則是運(yùn)營(yíng)流程的再造?！?/p>

“設(shè)立直銷銀行解決了渠道問(wèn)題，但如果銀行"總分支"的利益分配格局不變，只是把存量的客戶裝入直銷銀行，那離互聯(lián)網(wǎng)銀行"互聯(lián)"的宗旨還相去甚遠(yuǎn)。”趙衛(wèi)星直言。

在采訪中，網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行都提到了兩個(gè)詞：FinTech與TechFin。在兩家銀行來(lái)看，這并不是簡(jiǎn)單的文字游戲，背后是靠什么來(lái)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，是不是真正靠數(shù)據(jù)、靠技術(shù)來(lái)驅(qū)動(dòng)——這是互聯(lián)網(wǎng)銀行、直銷銀行甚至是謀求轉(zhuǎn)型升級(jí)的主流金融機(jī)構(gòu)必須想清楚的問(wèn)題。

探尋更多可能

他山之石，可以攻玉。并非所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行都證明了自身商業(yè)模式的可持續(xù)性。第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB在1998年就出現(xiàn)了停滯的現(xiàn)象，同年被加拿大皇家銀行收購(gòu)。英國(guó)最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行EggBank也在2007年被花旗集團(tuán)收購(gòu)。

目前看來(lái)，發(fā)展的較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行往往是積極向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)銀行（比如INGDirect），或是充分利用母公司品牌和客戶資源的獨(dú)立網(wǎng)絡(luò)銀行（比如日本樂(lè)天銀行）。

在來(lái)新網(wǎng)銀行擔(dān)任行長(zhǎng)前，趙衛(wèi)星去歐洲拜訪了一些傳統(tǒng)大型銀行，如西班牙的BBVA、荷蘭的ING以及丹麥最大的銀行。他發(fā)現(xiàn)，相較純網(wǎng)絡(luò)銀行被吸收進(jìn)大集團(tuán)，傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)有過(guò)之而無(wú)不及。

“這些銀行的組織架構(gòu)已經(jīng)向群組式轉(zhuǎn)變。BBVA已經(jīng)砍掉了2萬(wàn)人，縮減了50%的線下網(wǎng)點(diǎn)，但業(yè)績(jī)提升了97%。”趙衛(wèi)星頗有感觸地說(shuō)：“更讓我驚訝的是，這些人們眼中的"大象"并不是被外部沖擊所倒逼的，完全是自發(fā)地調(diào)整?！?/p>

同樣的故事是否會(huì)發(fā)生在中國(guó)呢？中國(guó)傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程也不慢。原工行董事長(zhǎng)姜建清2015年就宣布，到2020年工行實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)融資總額3萬(wàn)億元、客戶3000萬(wàn)，屆時(shí)工行將成為全球第一的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

網(wǎng)商銀行背靠阿里，微眾銀行背靠騰訊，兩者都依托強(qiáng)大的場(chǎng)景——從場(chǎng)景中獲客，利用場(chǎng)景中的數(shù)據(jù)，在場(chǎng)景中嵌入風(fēng)控手段。不過(guò)，也有互聯(lián)網(wǎng)銀行想嘗試不同的玩法。

新希望的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，小米的移動(dòng)互聯(lián)生態(tài)圈，紅旗連鎖在四川省內(nèi)超過(guò)2700家連鎖店——看上去，新網(wǎng)銀行有資本成為又一家互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景銀行。但趙衛(wèi)星對(duì)上證報(bào)記者指出：“場(chǎng)景換個(gè)詞就是流量和用戶，那么只要用戶和流量在哪里，我們就去哪里。重要的是客戶需求和流量，而不是場(chǎng)景。場(chǎng)景銀行有看得見(jiàn)的天花板，我希望新網(wǎng)銀行有更多的可能性，沒(méi)有那么多"規(guī)定動(dòng)作"、"規(guī)定場(chǎng)景"。我們希望成為"萬(wàn)能連接器"。”

誠(chéng)然，作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)銀行也有不可忽視的風(fēng)險(xiǎn)。央行金融研究所綜合部主任伍旭川和博士后流動(dòng)站張翔曾聯(lián)合撰文指出，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)、信任度不夠造成的擠兌風(fēng)險(xiǎn)、吸收存款難導(dǎo)致的商業(yè)模式難以持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)身份驗(yàn)證的不可靠性等，都是純網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)可能導(dǎo)致的特殊風(fēng)險(xiǎn)。

江蘇蘇寧銀行籌備組的相關(guān)成員表示，要讓更多的中國(guó)用戶接受這種模式，就必須在安全和個(gè)人隱私保護(hù)方面做得更好。

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