監(jiān)管細(xì)則下的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)小而精之路

文|互聯(lián)網(wǎng)金融法律顧問

3月24日訊，3月22日，北京監(jiān)管部門下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)事實(shí)認(rèn)定及整改要求》(“《整改要求》”)，終于對(duì)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(“《暫行辦法》”)中的“模糊性”條文做了明確的解釋，既讓“迷茫”的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)盡早找到方向，也讓廣大投資人“擦亮”眼睛，讓投資安全無憂。

《整改要求》主要分為八個(gè)部分，共148條，詳細(xì)地結(jié)合《暫行辦法》的具體條文對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存在的問題及具體情形進(jìn)行說明，下面筆者主要對(duì)備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的內(nèi)容進(jìn)行梳理分析。

一、 公司基本情況

《整改要求》明確規(guī)定，注冊地與實(shí)際經(jīng)營地要保持一致、在經(jīng)營范圍中要包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣。此外，就是必須取得電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可。

二、 應(yīng)盡義務(wù)

(1) 制定并嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)出借人、借款人資格、融資等真實(shí)情況的審核制度。

(2) 制定并嚴(yán)格執(zhí)行防范欺詐規(guī)章制度。

(3) 對(duì)投資人開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，并對(duì)其知悉情況留痕。

(4) 按監(jiān)管部門要求報(bào)送信息。

(5) 進(jìn)行客戶識(shí)別和可疑交易報(bào)告，并保存客戶及交易資料。

三、 自融、自擔(dān)保

(1) 不得為自身融資。

(2) 關(guān)聯(lián)方的融資要進(jìn)行充分信息披露。

(3) 不得以股東、高管、實(shí)際控制人及其近親屬、公司員工等名義進(jìn)行融資，由平臺(tái)自身使用。

(4) 不得通過股東、高管、實(shí)際控制人及其近親屬、公司員工等接受、歸集出借人資金或挪用出借人資金。

(5) 不得設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金、準(zhǔn)備金、備付金等提供擔(dān)保，或者以此進(jìn)行宣傳。

(6) 不得直接承諾保本保息及通過關(guān)聯(lián)擔(dān)保公司或保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保。

(7) 不得設(shè)立債權(quán)回購條款等隱性擔(dān)保行為。

四、 項(xiàng)目合規(guī)

(1) 禁止對(duì)于借款人借款期限拆分成多個(gè)短期(或多個(gè)短期配成長期)，借款人借款期限和投資人投資期限不匹配、不對(duì)應(yīng)。

(2) 不得通過股東、高管發(fā)放貸款。

(3) 不得發(fā)售打包散標(biāo)或債權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品進(jìn)行期限拆分、錯(cuò)配。

(4) 明確投標(biāo)截止日或募集期超過20天。

(5) 不得對(duì)接典當(dāng)行、保理公司、小額貸款公司等。

(6) 不得開展銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)、等金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)、金融交易所業(yè)務(wù)。

(7) 不得將借款用于投資股票、場外配資、合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、房地產(chǎn)配資及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)融資。

(8) 不得進(jìn)行校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。

(9) 建立資金存管且自有資金和出借人、借款人資金獨(dú)立。

五、 信息科技系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理

(1) 平臺(tái)需建立完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度。

(2) 開展信息系統(tǒng)等級(jí)備案和等級(jí)測試。

六、 宣傳

(1) 不得自行發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品、或以“理財(cái)產(chǎn)品”名義宣傳推介。

(2) 各方簽訂借貸合同而非理財(cái)協(xié)議。

(3) 不得對(duì)收益前景、用于和銀行存款利息、銀行理財(cái)收益率等金融產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，誤導(dǎo)出借人。

盡管本《整改要求》僅適用于北京地區(qū)平臺(tái)，但是我們?nèi)匀豢梢钥吹剑O(jiān)管要求下的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式更加趨于“精細(xì)化”，小而精對(duì)平臺(tái)未必是壞事。但愿平臺(tái)挨得過監(jiān)管整改的隆冬，盡快迎來新的春天。

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