3月22日，北京監(jiān)管部門下發(fā)《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)事實認定及整改要求》(“《整改要求》”)，終于對《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務活動管理暫行辦法》(“《暫行辦法》”)中的“模糊性”條文做了明確的解釋，既讓“迷茫”的網(wǎng)貸機構(gòu)盡早找到方向，也讓廣大投資人“擦亮”眼睛，讓投資安全無憂。
《整改要求》主要分為八個部分，共148條，詳細地結(jié)合《暫行辦法》的具體條文對網(wǎng)貸機構(gòu)存在的問題及具體情形進行說明，下面筆者主要對備受業(yè)內(nèi)人士關(guān)注的內(nèi)容進行梳理分析。
一、公司基本情況
《整改要求》明確規(guī)定，注冊地與實際經(jīng)營地要保持一致、在經(jīng)營范圍中要包含“網(wǎng)絡借貸信息中介”字樣。此外，就是必須取得電信業(yè)務經(jīng)營許可。
二、應盡義務
(1)制定并嚴格執(zhí)行對出借人、借款人資格、融資等真實情況的審核制度。
(2)制定并嚴格執(zhí)行防范欺詐規(guī)章制度。
(3)對投資人開展網(wǎng)絡借貸知識普及和風險教育活動，并對其知悉情況留痕。
(4)按監(jiān)管部門要求報送信息。
(5)進行客戶識別和可疑交易報告，并保存客戶及交易資料。
三、自融、自擔保
(1)不得為自身融資。
(2)關(guān)聯(lián)方的融資要進行充分信息披露。
(3)不得以股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等名義進行融資，由平臺自身使用。
(4)不得通過股東、高管、實際控制人及其近親屬、公司員工等接受、歸集出借人資金或挪用出借人資金。
(5)不得設(shè)立風險保證金、準備金、備付金等提供擔保，或者以此進行宣傳。
(6)不得直接承諾保本保息及通過關(guān)聯(lián)擔保公司或保險公司提供擔保。
(7)不得設(shè)立債權(quán)回購條款等隱性擔保行為。
四、項目合規(guī)
(1)禁止對于借款人借款期限拆分成多個短期(或多個短期配成長期)，借款人借款期限和投資人投資期限不匹配、不對應。
(2)不得通過股東、高管發(fā)放貸款。
(3)不得發(fā)售打包散標或債權(quán)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品進行期限拆分、錯配。
(4)明確投標截止日或募集期超過20天。
(5)不得對接典當行、保理公司、小額貸款公司等。
(6)不得開展銀行理財、券商資管、基金、保險、等金融產(chǎn)品業(yè)務、金融交易所業(yè)務。
(7)不得將借款用于投資股票、場外配資、合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、房地產(chǎn)配資及其他衍生品等高風險融資。
(8)不得進行校園網(wǎng)絡借貸業(yè)務。
(9)建立資金存管且自有資金和出借人、借款人資金獨立。
五、信息科技系統(tǒng)風險管理
(1)平臺需建立完善的防火墻、入侵檢測、數(shù)據(jù)加密以及災難恢復等網(wǎng)絡安全設(shè)施和管理制度。
(2)開展信息系統(tǒng)等級備案和等級測試。
六、宣傳
(1)不得自行發(fā)售理財產(chǎn)品、或以“理財產(chǎn)品”名義宣傳推介。
(2)各方簽訂借貸合同而非理財協(xié)議。
(3)不得對收益前景、用于和銀行存款利息、銀行理財收益率等金融產(chǎn)品進行對比，誤導出借人。
盡管本《整改要求》僅適用于北京地區(qū)平臺，但是我們?nèi)匀豢梢钥吹剑O(jiān)管要求下的網(wǎng)貸機構(gòu)的經(jīng)營模式更加趨于“精細化”，小而精對平臺未必是壞事。但愿平臺挨得過監(jiān)管整改的隆冬，盡快迎來新的春天。
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