百人對峙，把人活埋！車貸市場暗流涌動

文|互金偵探

3月27日訊，近幾年，汽車金融因其額度小、變現(xiàn)快、標(biāo)準(zhǔn)化等特點實現(xiàn)了迅速獲得了市場認(rèn)同，取得了爆發(fā)式增長。

2016年涉及車貸業(yè)務(wù)的P2P平臺超過了1300家，《中國互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融年度發(fā)展報告2016》顯示，汽車金融蘊(yùn)含著上萬億市場。

車貸業(yè)務(wù)市場巨大，卻也蘊(yùn)含著尚未調(diào)和的矛盾。

汽車流動性好，可以先抵押，再質(zhì)押。據(jù)了解，一臺10萬的車子，銀行首付3萬，信貸放大貸出4-6萬，質(zhì)押在貸出來4萬，實際操作中借款人通過車子借到的錢加起來比本身價值還多，一旦借款人不還錢，就會有人損失本金。

質(zhì)押與抵押的矛盾，加之產(chǎn)業(yè)鏈上形形色色的角色加入，形成了行業(yè)的地下暗河，每一天流淌得悄無聲息、卻也波濤洶涌。

4年4次 千里追車

“干我們這行，搶車的事情，幾乎天天都在發(fā)生。”從事車貸多年的王軍(化名)輕描淡寫地說。“民事糾紛，警察不管，搶到車子就沒損失，丟了車子就沒飯吃。”

王軍，三十多歲，某車貸公司負(fù)責(zé)人，做汽車質(zhì)押業(yè)務(wù)8年多。他身上沒有青龍白虎的紋身，反倒戴著金絲眼鏡，看上去斯斯文文。

“我們有兩臺車，4年搶了4次才搶回來。”王軍掐滅了抽到一半的煙，認(rèn)真講起了曾經(jīng)“被坑”的故事。

“2013年的質(zhì)押車貸生意很好做，700萬的本金，一年純利潤可以達(dá)到50%，日子好過得莫法。”

膽子大起來的王軍買了2臺豐田霸道(普拉多)想做“以租代購”生意，這種給一定的押金+利息就可以把車開走的模式，現(xiàn)在非常普遍，但當(dāng)時的西南還尚未出現(xiàn)。

2013年5月，兩個中年男子來到王軍的公司想“以租代購”新到的2臺霸道，他們有房產(chǎn)有流水，資質(zhì)看上去不錯。剛開創(chuàng)的“以租代購”生意沒想到這么順利，更沒想到的是這單生意背后卻是4年漫漫追車路。

“我們的霸道剛到位，實際上就被‘水公司’盯上了。他們慫恿欠錢人來‘釣魚’。”王軍對每日金融表示，“他們包裝了資料來租我們的車子，然后押給‘水公司’抵債。才租一個月，他們就拆掉了GPS，把車開到了達(dá)州，他們的地盤。”

經(jīng)過4年4次分別到達(dá)州、湖北、河北等地追車，歷經(jīng)了雙方200多人對峙、車窗被砸、人員被打再打回去、搶到車又被搶回去等艱難過程，王軍最終在警方的幫助下取回了車子。

貸后李強(qiáng)們的“生死劫”

多年從事抵押貸款貸后收車工作的李強(qiáng)(化名)也剛剛經(jīng)歷了“生死劫”。

“被埋在土里只剩頭的時候，真的感覺死亡那么逼近、那么可怕。”李強(qiáng)對每日金融說到這句的時候，眼里流露出明顯的恐懼。

2016年10月，李強(qiáng)公司接到一個收車委托，一輛抵押在某公司的奧迪A6被質(zhì)押公司賣到了山東某地，李強(qiáng)素來知道山東、廣東的車不好收，但委托公司給了不錯的價錢，李強(qiáng)和兄弟3人連夜就上路了。

“車子先是到了當(dāng)?shù)剀嚿痰氖掷?，我們也知道那家車商挺有勢力，就先沒動手，等他賣了車再說。”李強(qiáng)回憶到，本以為車商賣了車，從車主手里收車，車商收了錢沒有了損失沒事了，沒想到還是招來了“殺身之禍”。

“我們從車主手里很容易搶到了車子，沒想到買車人是車商的朋友，而且車商是保障買車人在山東開車不會被搶的，當(dāng)時我們兩個人拼命把車開走了，我和彪哥就被他們拖下來綁了。”

“那天下午，把我們按在一個面包車?yán)?，不知道拉了多遠(yuǎn)，埋在一個土坑里，只剩下頭，很多土在頭上、進(jìn)到嘴里。雖然我們心里知道他們只是為了錢，應(yīng)該不會真的埋，但還是很害怕。”李強(qiáng)說到。

戲劇性的是，車商讓李強(qiáng)老板還車，李強(qiáng)老板說并不相信要活埋人，讓車商發(fā)視頻給他看，車商真的發(fā)了，最終李強(qiáng)老板一邊周旋一邊報警告車商敲詐，李強(qiáng)們才得以獲救。

“我們這行，每年都知道有幾個沒命的，但都沒有報出來，這個事之后我也只愿意在本地收車了。”李強(qiáng)表示。

灰色地帶的行業(yè)眾生相

“車貸這一行，很有意思，有些角色你想不到的。”某P2P平臺車貸部業(yè)務(wù)總監(jiān)陳偉(化名)在行業(yè)多年，說起車貸產(chǎn)業(yè)鏈如數(shù)家珍。

“臺面上的角色有銀行、汽車金融公司、擔(dān)保公司，他們主要做一手車按揭，有優(yōu)先清償權(quán)。車主按揭車之后在沒錢，一般會做抵押，安了GPS后繼續(xù)開，又再沒錢了，可能去做質(zhì)押，把車當(dāng)了。”陳偉對每日金融表示。

“最終車主不還錢，矛盾就來了。質(zhì)押的一般不會管之前抵押給誰的，而是把車子偷偷賣到外地。這個時候，一抵的擔(dān)保公司和二次抵押的公司就開始到處找車子，不行就搶回來。”陳偉透露，本來質(zhì)押時應(yīng)當(dāng)考慮汽車除去一抵二抵的殘值，但現(xiàn)在因為賣車有收益，為了擴(kuò)大市場，都是直接看車子能賣多少錢，比如10萬的汽車，按揭3萬、二抵5萬再質(zhì)押6萬，矛盾調(diào)和就只能用“搶”了。

除此之外，陳偉還介紹了產(chǎn)業(yè)鏈中幾個不可或缺的環(huán)節(jié)。

“車商：一般專做這類車子生意，抵押車、質(zhì)押車、水車甚至盜搶車，通過賺取差價甚至套牌，來獲取暴利。”

“中介：有大量貸款客戶資源，供給抵押公司或質(zhì)押公司放款，收取高額利差。我們的業(yè)務(wù)員天天陪吃陪喝陪耍，每個月招待費(fèi)幾萬地跟中介搞好關(guān)系。”

“買車人：38萬買120萬路虎動不動心?很多買車人明知道車子無法過戶，買的是沒保障的使用權(quán)還是會買。買主有‘打臺面’甚至送小三的小老板、準(zhǔn)備開黑車的個體戶、用來做違法工具的犯罪分子等等。但很多人買了沒多久車子就被搶回去，不涉及傷人的話，一般警察定義為民事糾紛不會管。”

每日金融查閱資料發(fā)現(xiàn)，近年來，民事經(jīng)濟(jì)糾紛搶車、套牌車事故等案件迅速增長，通過非正常渠道購買的二手車隱患眾多，這與車輛貸后處置渠道混亂不無關(guān)系。

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第七十九條規(guī)定，同一財產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。質(zhì)押權(quán)與抵押權(quán)并存的情況下，一般會認(rèn)定抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)。然而現(xiàn)實中因為擔(dān)保物質(zhì)押在質(zhì)權(quán)人手中，抵押權(quán)優(yōu)先清償很難保障，這不得不說是《擔(dān)保法》與《物權(quán)法》設(shè)立過程中的一種疏漏。

“目前有兩種情況，一般不會發(fā)生搶車的事情，一種是擔(dān)保公司找到質(zhì)押車公司協(xié)商，大家商量;另一種是有些已經(jīng)立威的抵押機(jī)構(gòu)，沒人敢質(zhì)押他的車輛。”王軍表示，也許未來行業(yè)更加發(fā)展，會有更好的秩序。

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