普惠金融體系下的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

3月29日訊，普惠金融是指立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則,以可負(fù)擔(dān)的成本為社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。越來越多的國家以普惠金融的視角分析和引導(dǎo)金融的發(fā)展與監(jiān)管,普惠金融已經(jīng)成為我國金融改革和轉(zhuǎn)型的重要方向。保險在普惠金融中的作用基點、內(nèi)涵與外延是明顯區(qū)別于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的,普惠金融的思維對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新同樣有著重要的指導(dǎo)和參照意義。

互聯(lián)網(wǎng)保險具先天普惠性

普惠金融的實現(xiàn)過程,是由最初的金融排斥,發(fā)展到最終的金融包容乃至金融公平。其實現(xiàn)方法由最初發(fā)展中國家以小額信貸為主,逐步轉(zhuǎn)向發(fā)達(dá)國家以互聯(lián)網(wǎng)金融為主?；ヂ?lián)網(wǎng)保險所呈現(xiàn)的線上化、場景化、碎片化和去中介化,與普惠金融體系的內(nèi)涵存在著耦合性和一致性,具有先天的普惠性特征。“可得性、價格合理性、便利性、安全性、全面性”是衡量一國普惠金融體系的度量指標(biāo)。傳統(tǒng)保險公司在推動普惠金融發(fā)展方面存在先天性不足,網(wǎng)點成本、人工成本、渠道成本、資本成本制約著保險公司對農(nóng)村人口、弱勢群體、小微群體的服務(wù)覆蓋。

互聯(lián)網(wǎng)保險將有助于傳統(tǒng)保險運(yùn)營模式下的“普惠痛點”，將逐步成為保險參與普惠金融體系的重要依托?；ヂ?lián)網(wǎng)保險通過去中介化和產(chǎn)品碎片化,大量節(jié)約了高昂的渠道和中間成本,大為促進(jìn)價格的合理與準(zhǔn)入門檻的降低。通過線上化的投保、保全以及理賠給付服務(wù),極大提升了保險消費全過程的時間和交易成本，提升了保險這種復(fù)雜金融服務(wù)的便利性。互聯(lián)網(wǎng)保險有效發(fā)揮了信息中介、信用、風(fēng)險管理、理財、信用增級等多重功效，有助于改善小微企業(yè)風(fēng)險管理狀況，為中小微企業(yè)和低收人群體創(chuàng)造了享受保險服務(wù)的機(jī)會，使得保險更加平民化、生活化,真正體現(xiàn)了普惠金融的應(yīng)有之義。

互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)堅持“小微化”創(chuàng)新

盡管互聯(lián)網(wǎng)保險與傳統(tǒng)保險在運(yùn)營模式上存在著一定程度的博弈和沖突，但卻很好地解決了傳統(tǒng)保險發(fā)展的諸多瓶頸與客戶痛點,為保險產(chǎn)業(yè)的迭代與升級注入了新的動力。

互聯(lián)網(wǎng)保險要重點針對和解決低收入群體和小微企業(yè)需求,提供與傳統(tǒng)保險形成差異化和互補(bǔ)性的保險產(chǎn)品與渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)保險具有開放、共享的特點,可以匯集大量同質(zhì)化、碎片化的風(fēng)險,降低保險的邊際成本、服務(wù)門檻和服務(wù)價格。

監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)支持互聯(lián)網(wǎng)保險的小微化創(chuàng)新,積極而審慎地推進(jìn)現(xiàn)有投連、萬能等理財產(chǎn)品的碎片化探索,滿足低收入群體零散、小額、低風(fēng)險的理財需求,使保險成為網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)闹匾ぞ摺７€(wěn)妥為小微企業(yè)和消費金融提供小額信用保證保險,提高小微企業(yè)的信用等級和風(fēng)險承擔(dān)能力,完善小微金融服務(wù)鏈條。圍繞電商平臺賣家等小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)的綜合保障需求,積極發(fā)展保障買家退貨的退貨運(yùn)費險、釋放保證金的保證金保險計劃、保障交易安全的支付賬戶安全保險等基于互聯(lián)網(wǎng)的場景保險。

未來將更加體現(xiàn)互助本質(zhì)

在整個金融市場和分工體系中,保險公司屬于金融中介的功能和角色。傳統(tǒng)保險以渠道為王的發(fā)展模式,致使我國車險、銀保、意外險等主流產(chǎn)品受制于中間渠道,保險企業(yè)利潤過繼到代理商,最終還是由保險消費者買單。因此,保險去中介化是市場的必然發(fā)展趨勢,很多大型保險公司正在推進(jìn)客戶向互聯(lián)網(wǎng)線上遷移,以降低傳統(tǒng)運(yùn)營模式的高昂成本。越來越多的保險交易將通過保險公司官網(wǎng)、搜索比價平臺、電商平臺、垂直網(wǎng)站、移動社區(qū)等方式,實現(xiàn)保險供需雙方的交易撮合。

我們在看到不斷衍生出的網(wǎng)絡(luò)互助保險,將原本分散的一些小樣本不可保風(fēng)險聚集起來轉(zhuǎn)變成可保風(fēng)險。國內(nèi)陸續(xù)搭建了社會性的保險互助平臺,如E互助、抗癌公社、全民保鏢和保保集等。這類網(wǎng)絡(luò)互助平臺引入互聯(lián)網(wǎng)的流量、獲客、風(fēng)險投資的基因,主要針對癌癥、意外等基本型保障訴求,主張非營利、低保費、透明運(yùn)作的理念,帶有眾籌性、互助性以及社交性特點,值得保險行業(yè)予以關(guān)注。

監(jiān)管與基礎(chǔ)設(shè)施亟待加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)保險的每一項重要創(chuàng)新無不是保險與科技有效融合的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新一旦控制不好,很可能產(chǎn)生異化,甚至形成非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等嫌疑和問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險改變了保險的樣子,也模糊了保險的邊界,如何劃定互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新邊界,支持和保障互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展,要著力解決好以下幾個問題:

一是明確互聯(lián)網(wǎng)保險的行為邊界。應(yīng)當(dāng)以“不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險”為底線,嚴(yán)格落實《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》精神,修訂完善互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定,制定、維護(hù)和恪守一般性的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管規(guī)則。以功能性監(jiān)管為原則,將互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營活動,包括互助保險、互聯(lián)網(wǎng)比價、交易撮合平臺、傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司納入監(jiān)管范疇,統(tǒng)籌設(shè)計好各方角色、定位和風(fēng)險管理邊界,防止產(chǎn)生監(jiān)管真空,構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新對傳統(tǒng)保險市場的防火墻。

二是互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的包容性監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展是快速變化、穿透式的,試圖以完整、前瞻性的監(jiān)管制度規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)是不現(xiàn)實的。監(jiān)管應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)包容性、注重差異性,應(yīng)當(dāng)以標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)為先導(dǎo),盡快制定互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、運(yùn)營、服務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),特別是要建好資金風(fēng)險、信息安全、客戶隱私保護(hù)的防火墻。適應(yīng)金融科技監(jiān)管的特點和國際趨勢,結(jié)合國家保險實驗區(qū)、自貿(mào)區(qū)等現(xiàn)有創(chuàng)新實驗機(jī)制,完善“沙盒監(jiān)管”的制度機(jī)制和配套措施,改變監(jiān)管滯后與被動的角色,主動研究和引導(dǎo)金融科技在保險領(lǐng)域的應(yīng)用,讓互聯(lián)網(wǎng)保險在安全的、彈性的、適度寬容的空間中創(chuàng)新發(fā)展。

三是重新審視保險的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險以在線的方式、快捷的體驗和低廉的成本為客戶提供全流程的服務(wù),必須用科技手段特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系替代依靠線下審核、生存調(diào)查、體檢甄別客戶風(fēng)險的傳統(tǒng)方式。保險業(yè)應(yīng)當(dāng)通過行業(yè)信息共享制度和信用體系構(gòu)建,建立基于保險為主題的行業(yè)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫,盡快打通央行征信系統(tǒng)向保險業(yè)風(fēng)險識別的應(yīng)用通道,合理利用民間機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)、社交網(wǎng)絡(luò)信息,支持保險公司引入和應(yīng)用更多的定價因子和風(fēng)控因子。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)保險需要輕資產(chǎn)運(yùn)作,快速的IT上線、計算存儲資源的平行拓展、生產(chǎn)的安全防護(hù)和災(zāi)備能力,中小公司對于這些現(xiàn)實的問題需要充分依托云計算技術(shù)來實現(xiàn)。行業(yè)私有云的建設(shè)和安全應(yīng)用是極其重要的,需要行業(yè)進(jìn)一步建立云計算應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。連同區(qū)塊鏈、人工智能、人臉識別、虛擬現(xiàn)實、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技的前瞻性研究、應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)乃至必要的基礎(chǔ)建設(shè),應(yīng)當(dāng)成為現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)的重要方向和主題。

(作者系中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司車險業(yè)務(wù)部總經(jīng)理)

《保險區(qū)塊鏈研究》“十大觀點”：

保險是區(qū)塊鏈應(yīng)用的典型場景，應(yīng)予以高度關(guān)注。

保險的區(qū)塊鏈應(yīng)用要關(guān)注頂層設(shè)計問題。

相互保險和再保險將成為區(qū)塊鏈典型應(yīng)用場景。

破解行業(yè)發(fā)展的“痛點”和“難點”是區(qū)塊鏈應(yīng)用的價值所在,更是靈魂所在。

保險業(yè)在利用數(shù)據(jù)時，要注重利用區(qū)塊鏈技術(shù),確保被保險人的數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)。

區(qū)塊鏈應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)、定位技術(shù)、大數(shù)據(jù)、生物識別、人工智能等技術(shù)配合與協(xié)同,形成保險科技核心能力,共同推動保險創(chuàng)新。

在應(yīng)用過程中，特別要關(guān)注區(qū)塊鏈可能帶來的新風(fēng)險。

保險的區(qū)塊鏈運(yùn)用，需要求真務(wù)實，當(dāng)前，應(yīng)更多地關(guān)注獨立場景。

保險的區(qū)塊鏈應(yīng)用，不僅要注重人才的培養(yǎng)，更要注重業(yè)務(wù)與技術(shù)融合創(chuàng)新模式，注重平臺建設(shè)；不僅要注重企業(yè)和行業(yè)能力建設(shè),也要注重與外部，尤其是區(qū)塊鏈技術(shù)行業(yè)的合作與協(xié)同。

保險的未來屬于基于新技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的商業(yè)模式創(chuàng)新。區(qū)塊鏈不僅是新技術(shù),更將成為新基礎(chǔ)資源，推動商業(yè)模式的迭代創(chuàng)新。

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