農(nóng)村金融：征信和抵押物兩種切入方式 孰優(yōu)孰劣？

文|虎嗅網(wǎng) WishDreams

3月30日訊，目前我國農(nóng)戶中約有27%的農(nóng)戶可以從正規(guī)渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2015年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額26.4萬億元，占各項(xiàng)貸款余額比重不到29%，農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農(nóng)村缺乏最基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

究其原因，主要是兩個(gè)方面：

一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身的弊病：

1、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)商戶經(jīng)營模式、資金流、周期都不是很了解，沒辦法做一般貸款服務(wù)。

2、傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)沒有渠道掌握農(nóng)商戶的信息。

二是農(nóng)商戶本身的問題：

1、多數(shù)的農(nóng)商戶沒有使用資金杠桿的意識、沒有融資意識，認(rèn)為用自己的錢是安全的。

2、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款所需要的財(cái)務(wù)信息抵押物、信用記錄對農(nóng)商戶比較復(fù)雜。

3、農(nóng)產(chǎn)品流動(dòng)周期性很長，一般行業(yè)貸款產(chǎn)品不適用于農(nóng)商戶。

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融，征信是關(guān)鍵

雖然說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給農(nóng)村金融帶來了諸多的發(fā)展契機(jī)，但是你會(huì)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融和城市地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在較大的差別。在城市金融中，互聯(lián)網(wǎng)一方面實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品的線上化，而且線上聚集用戶的方式非常有利于創(chuàng)新產(chǎn)品的測試和推廣;另一方面大數(shù)據(jù)征信等技術(shù)的應(yīng)用能夠大大降低審核的成本，降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。

然而，農(nóng)村金融的情況是這樣的，由于信用數(shù)據(jù)的缺失，我們還處于思考“要不要把錢借給農(nóng)民”的階段，更別說產(chǎn)品線上化、產(chǎn)品創(chuàng)新。純線上的方式并不能解決農(nóng)村金融的問題，為什么?一個(gè)很核心的問題是我們需要收集農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)。

我們來看目前幾大農(nóng)村金融的模式就知道了。

與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作模式。一些做三農(nóng)金融的公司專注于農(nóng)村市場，為他們提供借款咨詢服務(wù)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)愿意與他們合作正是看中了其在農(nóng)村金融這方面的數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗(yàn)。

電商金融平臺(tái)模式。淘寶通過農(nóng)村合伙人來幫助農(nóng)戶上網(wǎng)實(shí)現(xiàn)借貸，而京東則通過京東縣級服務(wù)站和京東幫服務(wù)站來完成線下對接。

加盟商模式。通過招加盟商來實(shí)現(xiàn)線下網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋。

通過分析上面的三種模式，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們都希望通過合作或者是線下的方式來主動(dòng)獲取農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)?？梢娬餍艛?shù)據(jù)在這其中的重要性。但是要想獲取征信數(shù)據(jù)依賴于線下的長期積累，一般企業(yè)很難做到如此的“放長線，釣大魚”，成本高，數(shù)據(jù)積累周期長。

不過沒有征信數(shù)據(jù)，就難以開展農(nóng)村金融了嗎?其實(shí)抵押貸款也是一種方式，而農(nóng)民最大的資產(chǎn)是土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋及林權(quán)——簡稱“三權(quán)”，但問題在于這些物權(quán)有些沒有確權(quán)頒證，有些被現(xiàn)行的法規(guī)排除在抵押擔(dān)保物外，因此不同的地區(qū)正在試行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革制度，不少地區(qū)已經(jīng)開始作為試點(diǎn)進(jìn)行推廣。但是在目前的情況下，物權(quán)抵押還難以大面積的覆蓋。

農(nóng)作物抵押應(yīng)運(yùn)而生

在這背景下，農(nóng)作物的抵押應(yīng)運(yùn)而生。而針對農(nóng)作物抵押，目前主流的模式是：

以低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物為抵押物模式

何為低風(fēng)險(xiǎn)?首先看一下農(nóng)作物抵押的風(fēng)險(xiǎn)在哪幾個(gè)方面：

第一，農(nóng)產(chǎn)品的生物屬性引發(fā)的管理風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品的生物屬性，易受自然災(zāi)害、生物侵害、企業(yè)管理等因素影響，給銀行的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制帶來很大的困難，一旦發(fā)生自然與人為破壞，將直接造成金融機(jī)構(gòu)抵押物的損毀，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

第二.農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物價(jià)值評估的市場風(fēng)險(xiǎn)。由于我國尚未建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值評估機(jī)制，加之金融機(jī)構(gòu)缺乏農(nóng)產(chǎn)品價(jià)值評估專業(yè)技術(shù)人員，目前金融機(jī)構(gòu)對質(zhì)押物價(jià)值評估諸如糧食價(jià)格只是參考市場現(xiàn)行價(jià)格進(jìn)行，而對林木等生命期較長的產(chǎn)品難以做出合理的評估，當(dāng)市場供求發(fā)生波動(dòng)，質(zhì)押期間價(jià)格下降、滯銷時(shí)，質(zhì)押物變現(xiàn)能力下降，使銀行貸款抵押存在一定的隱性風(fēng)險(xiǎn)。

在這種模式的農(nóng)作物抵押模式中，為了盡可能地降低抵押物的管理風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，更多平臺(tái)會(huì)選取變現(xiàn)能力強(qiáng)，企業(yè)加工周期短、價(jià)格波動(dòng)小的產(chǎn)品;其次要選擇易于保管不易變質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品。

但是，正是由于這種局限性，使得農(nóng)作物抵押的模式的普及也受到了一定的制約，那么，易腐爛的農(nóng)作物就真的缺少貸款前景嗎?不過正是由于很多人認(rèn)為易腐爛的農(nóng)作物市場風(fēng)險(xiǎn)較高便放棄切入，便有一些創(chuàng)業(yè)者也切入了這塊領(lǐng)域，不過他是怎么做的呢?請接著往下看

切入不易保存的農(nóng)作物借貸市場，但是銷售渠道必不可少

在該案例中，該平臺(tái)首先找出了農(nóng)民在整個(gè)種植期間，有2個(gè)地方亟需資金：

1)傳統(tǒng)農(nóng)作物交易中，農(nóng)民出貨后并不能馬上拿到經(jīng)銷商的交易款，而是要等經(jīng)銷商將產(chǎn)品售賣后，才能獲得回款，這樣農(nóng)民就缺少資金購買物資。

2)農(nóng)作物臨近收獲期時(shí)，人力成本等費(fèi)用會(huì)激增，以提升農(nóng)作物在收割、運(yùn)輸、保存過程中的質(zhì)量。

而這類平臺(tái)的前身應(yīng)當(dāng)在農(nóng)作物銷售渠道方面有所積累，基于這個(gè)優(yōu)勢，平臺(tái)可推出以下服務(wù)：

1)出貨日即可獲得現(xiàn)金：在出貨期那天，平臺(tái)會(huì)支付給農(nóng)民該農(nóng)作物價(jià)值50%的資金——即平臺(tái)會(huì)以1%-2%的折扣買下農(nóng)民一部分的農(nóng)作物，如果平臺(tái)銷售虧損，則農(nóng)民不需要承擔(dān)責(zé)任，如果盈利，平臺(tái)拿走一部分傭金，余下收益還給農(nóng)民。

2)臨收獲季提前獲得資金：平臺(tái)會(huì)給收獲季的農(nóng)民提供資金，幫助其進(jìn)行生產(chǎn)收割。

3)建立世界級分銷商：平臺(tái)會(huì)對入駐的經(jīng)銷商進(jìn)行評估，然后與滿足其需求的種植者進(jìn)行匹配。同時(shí)在網(wǎng)站上，能夠看到農(nóng)產(chǎn)品的銷售和運(yùn)輸情況。

這個(gè)模式有兩大特點(diǎn)：

將借貸服務(wù)專注于“收獲期”階段：一方面，收獲期階段是離農(nóng)民變現(xiàn)最近的階段，臨近交貨期，農(nóng)產(chǎn)品預(yù)售價(jià)格、產(chǎn)量以及收益可以基本實(shí)現(xiàn)鎖定，大大了降低了平臺(tái)早期的投入成本和風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，易腐爛的農(nóng)作物對農(nóng)民、經(jīng)銷商銷售水平都提出了較高要求，平臺(tái)在這個(gè)時(shí)候與農(nóng)民進(jìn)行收購談判會(huì)處于強(qiáng)勢地位。

以農(nóng)作物擔(dān)保形式快速實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、經(jīng)銷商的聚攏：平臺(tái)收購的形式就相當(dāng)于為部分農(nóng)作物做擔(dān)保，對農(nóng)民來說更具有吸引力;而且平臺(tái)幫助經(jīng)銷商預(yù)付款的形式還進(jìn)一步緩解了經(jīng)銷商的資金壓力，也會(huì)吸引經(jīng)銷商入駐平臺(tái)。

在這個(gè)模式中，有農(nóng)作物物流運(yùn)輸基礎(chǔ)和渠道優(yōu)勢的企業(yè)較為合適運(yùn)作，否則易腐爛的農(nóng)作物會(huì)造成巨大的損失。

征信和抵押物兩種切入方式，殊途同歸

在抵押物模式中，平臺(tái)通過監(jiān)測農(nóng)民的交易情況，也在不斷積累農(nóng)民的數(shù)據(jù)，最后的價(jià)值還是在征信數(shù)據(jù)上，征信大數(shù)據(jù)能夠?qū)崿F(xiàn)借貸服務(wù)更加精細(xì)化的運(yùn)作。

只不過對于前期沒有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的平臺(tái)來說，抵押物的模式可能更容易切入，但是不同的運(yùn)作模式，對平臺(tái)的要求是不一樣的，但無論怎樣，我們都需要密切關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押物的市場變化，健全農(nóng)產(chǎn)品抵押物評估機(jī)制。也可引進(jìn)第三方擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制，協(xié)調(diào)有關(guān)專業(yè)保險(xiǎn)和擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，以降低和分散農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

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