網(wǎng)聯(lián)讓第三方支付機構(gòu)回到同一起跑線？

文|移動支付網(wǎng) 巢湛

4月3日訊，據(jù)說，準(zhǔn)備了大半年的“網(wǎng)聯(lián)”就要來了。原本就因為備付金集中存管而不平靜的第三方支付市場更加波濤洶涌。一時間，唾罵網(wǎng)聯(lián)的人三三兩兩開始冒泡，支持網(wǎng)聯(lián)的人更是爭先恐后發(fā)聲。我們不禁要問，網(wǎng)聯(lián)來了，到底給我們普通老百姓帶來了什么?

要回答這個問題，角度非常多。技術(shù)、業(yè)務(wù)、市場，方方面面，都可能因為網(wǎng)聯(lián)的到來而發(fā)生變化。但落實在老百姓的切身利益上，就一個問題，我們到底是多掏腰包還是少掏腰包了?如果是買東西，回到這個問題倒是簡單，因為老百姓掏出的是實實在在的銀子。但支付還真有些不同，因為老百姓購物支付的時候通常不需要支付手續(xù)費，而是商家承擔(dān)了我們用卡支付的手續(xù)費。一旦這個手續(xù)費不是那么容易看得見摸得著，這背后的文章也就多了。

首先，我們得看支付的直接成本有沒有上升。

如果直接成本上升了，那么網(wǎng)聯(lián)就有可能增加了老百姓的負(fù)擔(dān)。在這方面，我的答案是，網(wǎng)聯(lián)的到來，使支付業(yè)務(wù)的總體直接成本不僅沒有上升，反而下降了。通俗地說，現(xiàn)在市場上總共有259家支付機構(gòu)，如果按每家機構(gòu)對接100家銀行，對接規(guī)模是259乘以100等于25900對關(guān)系。也就是說，我們一共需要能服務(wù)這25900對關(guān)系的人、財、物。但是，通過網(wǎng)聯(lián)中心化連接，對接規(guī)模變成259加上100等于359對關(guān)系，也就是整個社會只需要維持相當(dāng)于原來不到2%的關(guān)系。加上統(tǒng)一行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)降低了系統(tǒng)對接標(biāo)準(zhǔn)適配成本，你說直接成本是上升了還是下降了?

有人拿網(wǎng)聯(lián)新增的系統(tǒng)說事，認(rèn)為增加的成本會轉(zhuǎn)移給普通老百姓。但他們沒提的是，原來第三方支付自己維持的那些系統(tǒng)對接關(guān)系可以減少大半，也就是他們付給網(wǎng)聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算成本可以部分地由他們自己內(nèi)部成本的下降所抵消。因此，對老百姓而言，網(wǎng)聯(lián)來了，行業(yè)整體的成本是下降的。有人提到第三方支付機構(gòu)會將成本轉(zhuǎn)嫁給老百姓，其實，那多半是他們自己想提價，找個說辭罷了。

其次，我們得看支付的潛在成本有沒有上升。

更專業(yè)的說法，是第三方支付機構(gòu)的風(fēng)險和合規(guī)成本有沒有上升。網(wǎng)聯(lián)來了，會大幅度降低第三方支付機構(gòu)挪用客戶的備用金或者漠視洗錢及電信詐騙的風(fēng)險。這種麻煩，屬于沒到自己身邊不容易看見和體會的，通常得靠金融監(jiān)管機構(gòu)逼著第三方支付機構(gòu)符合要求。目前市場上絕大多數(shù)第三方支付機構(gòu)都是違規(guī)清算，出了問題都未必及時報告監(jiān)管機構(gòu)，就更別提事前預(yù)防這些風(fēng)險了。網(wǎng)聯(lián)的到來，可以把這些違規(guī)清算變成合規(guī)清算。符合了金融監(jiān)管機構(gòu)的要求，也就是保護(hù)了老百姓自己的利益。

此外，我們更不能忽視支付對于整個社會運營成本的影響。

通俗地說，商戶付出的支付手續(xù)費高低，直接反映出商戶的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，而積少成多，最終也會影響整個社會的運營成本。

目前市場上某些第三方支付機構(gòu)，利用其賬戶規(guī)模優(yōu)勢、技術(shù)積累優(yōu)勢、以及先行生態(tài)優(yōu)勢，在銀行端不斷壓低通道價格，形成對其它支付機構(gòu)的成本優(yōu)勢;在商戶端始終維持高費率，甚至對其它支付機構(gòu)進(jìn)行排他性的不正當(dāng)競爭。市場份額排名前兩位的支付機構(gòu)甚至占據(jù)了90%的市場份額，使市場失去了應(yīng)有的有序競爭。

舉例來說，對于排名前列的一家電子商務(wù)平臺，某大型第三方支付機構(gòu)憑借其高達(dá)80%的市場占用率，費率一度高達(dá)1.2%。后來另一家巨頭進(jìn)入后費率開始松動，逐步下降至0.6%，但市場還是兩家寡頭為主。

這種缺乏有序競爭的情況，抬高了交易成本，對中小商戶非常不利。作為獨立的清算組織，網(wǎng)聯(lián)來了，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一接口統(tǒng)一費用，將把第三方支付機構(gòu)都拉到同一起跑線，有助于實現(xiàn)市場有序競爭。這種有序競爭，受益的將不僅是個別商戶或消費者，而會是整個社會運營成本的降低和整體效率的提升。經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，錢好賺了，受益的還是我們老百姓自己。

說了這么多，總結(jié)一句話，網(wǎng)聯(lián)帶給老百姓的好處還是實實在在的。之所以有人跳出來說三道四，說白了，還是動了既得利益者的奶酪。作為普通老百姓，我們也許分辨不清那么多理由的真假對錯。但是有一點毋庸置疑，就是如果網(wǎng)聯(lián)來了能讓未來我們的支付更舒心，我們就支持它!

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