消費金融成下個風(fēng)口 合作共建生態(tài)大勢所趨

文|中國證券報 陳瑩瑩

4月6日訊，消費金融將進入高速發(fā)展期，并將成為我國發(fā)展零售信貸的下一個風(fēng)口。多位業(yè)內(nèi)人士對中國證券報記者表示，隨著監(jiān)管框架趨于完善、消費結(jié)構(gòu)不斷升級，這一市場的“玩家”面臨機遇與挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融科技公司全面合作共建生態(tài)將是大勢所趨。

消費信貸增長空間大

央行貨幣政策委員會委員、國民經(jīng)濟研究所所長樊綱表示，過去幾年中國的消費一直持續(xù)增長，且增長加快，中國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整還是實現(xiàn)了初步調(diào)整。

中國工商銀行牡丹卡中心副總裁沈衛(wèi)裕認(rèn)為，中國的消費信貸空間很大，中國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟甚至領(lǐng)跑發(fā)達(dá)國家。數(shù)據(jù)顯示，中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟占整個GDP比重去年已超過美國，2017年將達(dá)到7%。

多數(shù)券商機構(gòu)認(rèn)為，消費金融行業(yè)正迎來快速發(fā)展時期，年輕一代消費升級的訴求、提前消費和投資未來理念的普及，促使消費金融需求端的快速增長，同時伴隨個人征信信息的完善，過往制約消費金融發(fā)展的政策限制和基礎(chǔ)設(shè)施不足正在逐步消解。

招商證券分析師劉澤晶認(rèn)為，目前我國個人信貸中房貸比重較大，杠桿率已快速提升，而在中產(chǎn)以下階層小額消費金融占比較低，但受眾廣、需求旺，且在消費升級過程中存在諸多新需求，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模尚在千億水準(zhǔn)，杠桿風(fēng)險水平依舊較低，因此看好這一行業(yè)的爆發(fā)潛力。

廣發(fā)證券分析人士表示，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、政府推動、居民個人可支配收入快速提高、農(nóng)村消費追趕城市趨勢帶動下，消費金融將進入高速發(fā)展期，這是我國發(fā)展零售信貸的下一個風(fēng)口。同時，由于該行業(yè)尚處于發(fā)展階段，監(jiān)管或趨嚴(yán)，消費金融平臺尤其是缺乏金融風(fēng)險管理經(jīng)驗的非銀金融機構(gòu)將面臨挑戰(zhàn)。

共建互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)

在樂信集團CEO肖文杰看來，如今的消費升級浪潮給消費金融行業(yè)帶來巨大發(fā)展機遇，樂信打造“電商+金融”這一全新行業(yè)。“中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)進入下半場，互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機構(gòu)二者之間不是顛覆關(guān)系，大家各展所長、水乳交融才最高效，樂信就是要聯(lián)合所有的合作伙伴，打造一個開放共贏的互聯(lián)網(wǎng)消費金融生態(tài)系統(tǒng)。”

肖文杰表示，樂信將向4.35億信用卡白領(lǐng)持卡人群全面開放，旗下品質(zhì)分期購物商城分期樂已經(jīng)支持農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物，樂信還將在消費場景、資產(chǎn)、資金、用戶等領(lǐng)域向合作伙伴全面開放。

德銀中國銀行業(yè)分析師范海爍認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行應(yīng)對金融科技公司帶來的挑戰(zhàn)有兩種選擇：一是加大科技投入自身變革，二是謀求合作共同發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了用戶的消費習(xí)慣，用戶消費習(xí)慣改變又反過來促使傳統(tǒng)銀行改變，與金融科技公司全面合作共建生態(tài)，是雙方的共贏選擇。

馬上消費金融CEO趙國慶認(rèn)為，科技驅(qū)動是大勢，人工智能席卷各大行業(yè)，消費金融也順勢進入以大數(shù)據(jù)、深度學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)為代表的智能金融科技新階段。“消費金融要借網(wǎng)升級，大數(shù)據(jù)平臺和人工智能等金融科技應(yīng)用會起到?jīng)Q定性作用，企業(yè)一定要舍得對技術(shù)和系統(tǒng)的投入，搶占未來發(fā)展新高地。”目前馬上消費金融在運用傳統(tǒng)客戶身份識別手段的同時，已增加活體識別、人臉比對等智能技術(shù)手段，將大數(shù)據(jù)模型融入到對客戶精準(zhǔn)度的識別中?；诖髷?shù)據(jù)模型的自動化審批，不斷優(yōu)化信審流程、提升業(yè)務(wù)量，真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)和技術(shù)驅(qū)動的信貸決策。

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