另辟蹊徑 從催收能力看網(wǎng)貸平臺(tái)靠譜與否

文|網(wǎng)貸之家 六司令

4月6日訊，“辱母殺人案”輿論沸騰的時(shí)候，有網(wǎng)站編輯老師，就讓我就此事寫一篇文章，由于當(dāng)時(shí)有其他事情就沒有下筆寫。即使有時(shí)間我也可能不會(huì)寫，一方面是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的事情往往會(huì)劇情反轉(zhuǎn)，以及我不是當(dāng)時(shí)人，只通過當(dāng)時(shí)媒體的文字掌握的事實(shí)太少;另一方面是大家都處于情緒高潮期，包括我自己，難以理性判斷此事。今天趁著清明假期，未出去玩，特意收集查詢此事的相關(guān)資料，進(jìn)行梳理，撰寫此文。

首先表個(gè)態(tài)，如果我是于歡，在當(dāng)時(shí)情景下，也會(huì)殺人維護(hù)母親，然后自首，接受法律的制裁。這是一種假設(shè)，當(dāng)下我要做的就是要努力工作賺錢，身邊親人有經(jīng)濟(jì)困難時(shí)，給予幫助，不要讓他們處于那樣的境地。 那么將此案件與當(dāng)下做的具體事情結(jié)合思考，又有什么啟發(fā)?比如網(wǎng)貸投資。

一、謹(jǐn)慎投資為中小企業(yè)提供網(wǎng)貸服務(wù)的平臺(tái)。

在這個(gè)事件中，有一個(gè)大家都在討論的成因，中小企業(yè)融資難問題。正如經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)在《鏘鏘三人行》節(jié)目中所說，此問題近十年幾乎沒有變化，十年前寫的相關(guān)文章，可以一個(gè)字不改的重新發(fā)表。這意味依舊是難，不僅如此，有些地方是更難，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)經(jīng)營越來越困難，貸款需求增加，但是還款能力減弱。為了自救，企業(yè)互相、層層擔(dān)保貸款，資金杠桿高，風(fēng)險(xiǎn)極大，一個(gè)環(huán)節(jié)有問題，就會(huì)牽連一片。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了控制壞賬率，減少放貸。而我們網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)中，有部分就是這些企業(yè)，其實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)的借款大部分是延遲他們死期，最終還是挽救不了。因此這些企業(yè)貸款極有可能出現(xiàn)逾期，甚至壞賬，一旦平臺(tái)承擔(dān)不起，受害的就是我們投資人。

紅嶺創(chuàng)投的大額壞賬，招財(cái)寶大額逾期等都是互金行業(yè)里相關(guān)典型案例，極少數(shù)有網(wǎng)貸平臺(tái)有他們那樣的實(shí)力，能抗住上億壞賬。我曾經(jīng)接觸的一位做車貸平臺(tái)老板就說，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜，目前許多網(wǎng)貸平臺(tái)沒有能力進(jìn)行評估、管控。車子抵押、或質(zhì)押要容易一些，不還錢就拖車，變賣還投資人錢。所以我會(huì)比較傾向于投資于以車貸、個(gè)人消費(fèi)金融為資產(chǎn)的平臺(tái)，雖然隨著此類資產(chǎn)競爭逐漸激烈，風(fēng)險(xiǎn)增高，但是短時(shí)間內(nèi)還是可控，相比中小企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)要小。

二、挑選催收能力強(qiáng)的平臺(tái)。

“暴力催收”是這個(gè)事件爆發(fā)的另一個(gè)成因。自從有借貸，就有催收，暴力催收在行業(yè)里是“常事”。由于最近近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及信息傳播技術(shù)的發(fā)達(dá)，我們把許多上不了臺(tái)面的催收手段，展露在大眾面前。圈外人看到這種現(xiàn)象覺得恐怖、覺得這個(gè)行業(yè)已經(jīng)危如累卵，但是對于圈內(nèi)人那就是見怪不怪。在這個(gè)信用體系不健全、缺乏契約精神的社會(huì)，如果靠信用評分模型來放貸，那就無貸可放。所以只要借款人條件基本符合，那就可以貸出去了。這些人逾期、賴賬率相對來說就比較高，能否挽回?fù)p失，追回債務(wù)，那就看平臺(tái)的催收能力了。這些能力是你是否投資一個(gè)平臺(tái)需要考慮的因素。

一般網(wǎng)貸平臺(tái)不會(huì)或比較少公布有關(guān)催收的信息。那么通過什么渠道，什么信息可以作為判斷這些能力的參考呢?

1、平臺(tái)催收的“丑聞”。如果你是一個(gè)比較關(guān)心網(wǎng)貸行業(yè)信息的投資人，應(yīng)該聽到過有關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)催收部門或合作機(jī)構(gòu)，“搶車”、“偷車”、“線下門店被逾期人砸”等事件。爆出有類似新聞的平臺(tái)，在網(wǎng)貸第三方面排名還是不錯(cuò)的，比如前不久論壇爆料“疑似XX網(wǎng)員工深夜偷車被暴打并被威脅剁手跺腳!”從拋開法律問題角度來看，這是在維護(hù)投資人的利益。

2、年底低價(jià)出售“汽車”。我微信好友中有一個(gè)車貸平臺(tái)的老板，連續(xù)幾年，春節(jié)前，在朋友圈賣車。處理的就是未還錢借貸人的抵押物，年底變現(xiàn)補(bǔ)充平臺(tái)運(yùn)營資金。目前該平臺(tái)在第三方的排名中也逐步前進(jìn)。寫到這，可能你會(huì)問，普通投資者怎么能添加到平臺(tái)老板的微信，了解到這些信息。關(guān)于這一點(diǎn)我后面再撰文講解。說說我是怎么通過平臺(tái)老板朋友圈信息判斷平臺(tái)即將倒閉，從而逃過一雷的經(jīng)歷。

暴力、非法催收，會(huì)隨著我國法制、信用體系完善，以及金融體制逐漸健全，逐漸減少，但是現(xiàn)階段還會(huì)存在。

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