于去年6月為上海老牌國誠金融進(jìn)行資金存管的浙商銀行,因前者欠下4.5億元債務(wù)被卷入風(fēng)波,也再次引爆了銀行業(yè)一直以來對(duì)資金存管暗伏的擔(dān)憂。隨著《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等監(jiān)管文件的下發(fā),中小銀行對(duì)P2P存管態(tài)度轉(zhuǎn)暖,但有網(wǎng)貸平臺(tái)高管指出,一些中小銀行搶著做存管業(yè)務(wù),風(fēng)控等方面并不是面面俱到,銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)其實(shí)是互惠互利。一旦平臺(tái)經(jīng)營不善關(guān)閉或者跑路,銀行雖不用自掏腰包補(bǔ)償投資者損失,卻可能賠了聲譽(yù)。
銀行態(tài)度由冷轉(zhuǎn)熱
近期銀行和網(wǎng)貸行業(yè)間的一個(gè)熱點(diǎn)話題,就是國誠金融逾期4.5億元后,對(duì)資金存管銀行浙商銀行“開戰(zhàn)”卻反被懟的事件。這對(duì)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)間的信任,或再次造成損傷。
此前,不少銀行對(duì)于P2P存管業(yè)務(wù)保持觀望態(tài)度。根據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心的不完全統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,截至2017年4月5日,共有281家正常運(yùn)營平臺(tái)宣布與銀行簽訂直接存管協(xié)議,只占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)量的12.32%。其中已完成直接存管系統(tǒng)對(duì)接并上線的平臺(tái)數(shù)量更少,只有158家,占P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營平臺(tái)總數(shù)的6.93%。
這還已是雙方關(guān)系轉(zhuǎn)暖后的數(shù)據(jù)。去年早些時(shí)候,因P2P行業(yè)違約事件頻發(fā),多家國有行和股份制銀行采取了直接關(guān)閉P2P支付接口的手段以求自保。隨后監(jiān)管層接連在去年8月和今年2月下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等文件,鼓勵(lì)銀行開展存管業(yè)務(wù),明確了責(zé)任邊界,雙方關(guān)系有所緩和。
事實(shí)上,網(wǎng)貸平臺(tái)與銀行對(duì)于合作的態(tài)度是“一熱一冷”,網(wǎng)貸平臺(tái)十分積極地謀求與銀行合作,但多數(shù)銀行始終謹(jǐn)慎對(duì)待。一家國有銀行信貸部人士對(duì)北京商報(bào)記者表示,走完銀行一筆正規(guī)的放貸流程,再去看一些網(wǎng)貸平臺(tái)的操作,就會(huì)有明顯的對(duì)比。銀行的放貸時(shí)間雖然長,但一定是把風(fēng)險(xiǎn)判斷放在首位。有的網(wǎng)貸平臺(tái)卻利用部分借款人著急貸到資金的心理制造噱頭,借款人往往也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠充分。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言補(bǔ)充介紹,此前曾經(jīng)有過銀行存管對(duì)接過程中出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)違約的事件,當(dāng)時(shí)也曾引發(fā)平臺(tái)與銀行的口水戰(zhàn),甚至有投資人直接向存管銀行請(qǐng)求資金賠付,開了不好的先例,也成為后續(xù)銀行謹(jǐn)慎開展網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)的重要原因。
不過,P2P行業(yè)雖然問題頻現(xiàn),但屬于朝陽產(chǎn)業(yè),對(duì)于這塊“大蛋糕”,也不是所有銀行都不感興趣。
中小銀行在P2P存管方面就表現(xiàn)得頗為踴躍。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,在與平臺(tái)簽訂直接存管協(xié)議的281家銀行中,中小銀行成為絕對(duì)主力。其中,廣東華興銀行與78家平臺(tái)簽訂協(xié)議,位居榜首;其次是江西銀行,簽約48家;徽商銀行和浙商銀行排名第三和第四,分別簽約35家和26家;廈門銀行排名第五,簽約15家;其余銀行分別簽約1-11家。
背后的利益角逐
對(duì)于中小銀行對(duì)P2P存管業(yè)務(wù)的熱情顯然是帶有逐利沖動(dòng)?!爸行°y行積極性高,因?yàn)榇婀軜I(yè)務(wù)能為他們帶來存款和利潤,同時(shí)提高客戶黏性,這對(duì)于體量相對(duì)較小的銀行來說,風(fēng)險(xiǎn)和收益更為匹配?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析道。
還有銀行業(yè)研究人士表示,中小銀行成為逐鹿P2P網(wǎng)貸平臺(tái)重要力量的原因是出于戰(zhàn)略上的考量,為了拓展旗下多元化業(yè)務(wù)。北京商報(bào)記者翻閱上述幾家銀行的財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn),廣東華興銀行、江西銀行、廈門銀行、徽商銀行的總資產(chǎn)尚未突破萬億元大關(guān),其中江西銀行開業(yè)還不到一年半,截至去年12月,該行總資產(chǎn)約3000億元;體量最小的廣東華興銀行,截至去年6月的總資產(chǎn)僅1000多億元。5家銀行的資產(chǎn)總和不足3萬億元,比一家中等規(guī)模的股份制銀行還要低。
小體量卻將數(shù)十家網(wǎng)貸平臺(tái)攬為合作伙伴,市場上出現(xiàn)了對(duì)部分中小銀行過于“心急”的質(zhì)疑聲。一位網(wǎng)貸公司高管透露,在其任職期間,大銀行難溝通,小銀行主動(dòng)找上門給他留下很深的印象?!靶°y行搶著做,為了平臺(tái)的賬戶存款,睜一只眼閉一只眼,技術(shù)、風(fēng)控、售后也不是每家銀行都能做好的?!边€有銀行被指用自有資金為P2P平臺(tái)搭橋。
目前,網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的收費(fèi)主要分為兩大塊,一塊是存管費(fèi),另一塊則是通道費(fèi)用。金融業(yè)內(nèi)資深人士介紹,存管費(fèi)行業(yè)內(nèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)大約在30萬-300萬元不等,具體收費(fèi)多少取決于平臺(tái)的規(guī)范性和平臺(tái)的規(guī)模。如平臺(tái)業(yè)務(wù)合規(guī)程度如何、風(fēng)控能力怎樣、交易規(guī)模大小等。而通道費(fèi)用的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)則按平臺(tái)交易金額的千分之一點(diǎn)五到千分之二點(diǎn)五來收取。另一方面,部分中小銀行已降低了網(wǎng)貸平臺(tái)的注冊(cè)資本金要求,如此前要求5000萬元,現(xiàn)在只要2000萬元就可以了;有的銀行對(duì)平臺(tái)的國資或上市公司背景要求也降低了。
網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿也對(duì)北京商報(bào)記者表示,每家銀行確實(shí)有不同的尺度?!熬W(wǎng)貸平臺(tái)水還是挺深的,不是做一次風(fēng)控調(diào)查就能摸清的,后續(xù)還有很多變化?!绷碛袠I(yè)內(nèi)人士指出,銀行存管要比托管容易,是指平臺(tái)在銀行開立一個(gè)虛擬賬戶,交易的時(shí)候向銀行發(fā)出指令,銀行再劃轉(zhuǎn)資金,銀行并不需要審核平臺(tái)的資金流向、項(xiàng)目是否真實(shí)。
此外,因?yàn)榇婀軜I(yè)務(wù)中涉及了一些專業(yè)技術(shù)問題,一些銀行也采取了“技術(shù)不夠,第三方幫忙”的模式,推出“銀行+第三方支付”的聯(lián)合存管。中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼指出,在2月發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》中強(qiáng)調(diào),要由商業(yè)銀行為網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供資金存管服務(wù),第三方支付機(jī)構(gòu)不具備存管能力,之前部分平臺(tái)采用的第三方支付存管模式將逐步退出。
銀行與P2P平臺(tái)保持微妙關(guān)系的背后,除了銀行可以從中獲取利潤,網(wǎng)貸平臺(tái)也有利可圖。一位網(wǎng)貸平臺(tái)CEO表示,很多平臺(tái)特別積極地想與銀行合作,主要是想通過銀行進(jìn)行背書,拉銀行做一個(gè)隱形的“牌照”。此前監(jiān)管層提出P2P要將資金存管到銀行,回歸信息中介的定位。因此,P2P平臺(tái)對(duì)接銀行存管主要是為了迎合行業(yè)監(jiān)管,另外,對(duì)接銀行存管也有利于增強(qiáng)平臺(tái)的信用背書。
不過,去年8月下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》,又把網(wǎng)貸平臺(tái)的這個(gè)“如意算盤”打翻。意見稿提出,銀行不為存管平臺(tái)的信息和業(yè)務(wù)真實(shí)性背書,責(zé)任平臺(tái)自擔(dān)。業(yè)內(nèi)人士分析稱,那些已經(jīng)完成并讓自己存管系統(tǒng)上線的平臺(tái)占得先機(jī),本以為可以大力宣傳自己的正規(guī)性,靠著有存管銀行信用背書,搶到了主動(dòng)權(quán),但好景不長,“先得手的平臺(tái)未必是最好的結(jié)果”。
銀行聲譽(yù)恐受損
此次卷入風(fēng)波的浙商銀行曾被國誠金融指責(zé),浙商銀行上海分行將國誠金融的500萬元保證金挪用。對(duì)此,浙商銀行澄清,國誠金融的說法與事實(shí)情況嚴(yán)重不符,屬于虛假信息。國誠金融根據(jù)與該行簽署的存管協(xié)議存入該行的500萬元風(fēng)險(xiǎn)保證金至今仍在該公司風(fēng)險(xiǎn)保證金存管賬戶,且該賬戶目前已被法院凍結(jié)。該行人士對(duì)北京商報(bào)記者回應(yīng)稱,除了對(duì)“挪用500萬元存管金”的澄清,暫時(shí)沒有其他需要補(bǔ)充的回應(yīng)。
加上國誠金融的此次違約,銀行與P2P存管“戀情”已經(jīng)出現(xiàn)過不止一次的反面案例,而且網(wǎng)貸行業(yè)當(dāng)前仍處于整頓期,對(duì)于是否會(huì)有更多的銀行“踩雷”,薛洪言表示,網(wǎng)貸行業(yè)確實(shí)正步入加速分化期,會(huì)有越來越多的網(wǎng)貸平臺(tái)主動(dòng)停業(yè)甚至違約,肯定也不乏已經(jīng)上線銀行存管的平臺(tái)。
銀行方面也難以全身而退。郭田勇表示,雖然《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》突出了銀行的免責(zé)條款,強(qiáng)調(diào)銀行存管不視為對(duì)網(wǎng)貸交易行為提供的保證或擔(dān)保,不承擔(dān)借貸違約責(zé)任等,但如果合作的平臺(tái)違約,銀行將面臨聲譽(yù)上受損的風(fēng)險(xiǎn)。
值得一提的是,在不少投資者眼中,銀行存管被視為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)的“標(biāo)配”,認(rèn)為只要進(jìn)行了銀行存管,網(wǎng)貸平臺(tái)的資金就不會(huì)出問題。對(duì)此,馬駿糾正,不應(yīng)把銀行資金存管過分神圣化,這與平臺(tái)是否違約沒有必然聯(lián)系。董希淼也表示,資金存管沒有也不可能對(duì)網(wǎng)貸的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控。投資風(fēng)險(xiǎn)是復(fù)雜的、多方面的,不但銀行不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn),網(wǎng)貸平臺(tái)同樣也不為借貸違約承擔(dān)責(zé)任。
多位受訪人士建議,存管并非選擇平臺(tái)的惟一標(biāo)準(zhǔn),投資者還需多方觀察平臺(tái)的資質(zhì)情況,提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和警覺。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長
- 萬事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長風(fēng)萬里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”,合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)?
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤”涉案金額超20億美元 英國銀行業(yè)祭出限額措施
- 北銀消費(fèi)金融公司【遠(yuǎn)離各類不良校園貸】風(fēng)險(xiǎn)提示
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。