金融科技VS科技金融 業(yè)內(nèi)專家:均反映出金融科技的本質(zhì)要求

在成功席卷大陸之前,F(xiàn)inTech已經(jīng)在國外火了好幾年,如今新的概念“TechFin”又開始進(jìn)入大眾視野。螞蟻金服近期新的轉(zhuǎn)型計劃令“TechFin”成為了業(yè)內(nèi)熾手可熱的概念。同樣是金融和科技的組合,兩者之間的界限該怎么區(qū)分呢?

在業(yè)內(nèi)專家看來,無論是FinTech還是TechFin,都反映出了金融科技的本質(zhì)要求,即以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以技術(shù)為手段,幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本。如果硬要從概念上區(qū)分,一般人很可能傻傻分不清楚,但如果從表現(xiàn)形式上來看,兩者之間的界限還是很清晰的。

一般來說,F(xiàn)inTech公司擁有很強的技術(shù)傳統(tǒng),對它們來說,金融只是一個開發(fā)和利用的場景,也是一個開發(fā)相對不夠充分的金礦,要進(jìn)入這個領(lǐng)域需要具備敏捷的執(zhí)行力和敢于挑戰(zhàn)權(quán)威的勇氣。從金融科技的發(fā)展歷程來看,這些企業(yè)通常是一些創(chuàng)業(yè)公司而不是私人領(lǐng)域或公共部門的老玩家。

相比之下,TechFin更像是金融領(lǐng)域的老大哥通過新技術(shù)來守衛(wèi)疆土的強大武器,即以“tech(科技)來服務(wù)Fin(金融)”,而TechFin的主體以傳統(tǒng)銀行為代表。

接下來,小編就來說明一下兩者的區(qū)別表現(xiàn)在哪些方面。

一、管理層的區(qū)別

有數(shù)據(jù)統(tǒng)計,F(xiàn)inTech公司CEO的平均年齡在40歲左右,相比之下,TechFin的領(lǐng)導(dǎo)人一般在50歲以上。雖然CEO的年齡并不能說明一切,但Fintech公司的領(lǐng)導(dǎo)者確實要更年輕。 此外,兩者管理層的教育背景也存在差距。

FinTech的CEO們接受的更多的是技術(shù)方面的教育,并且一些人具備與技術(shù)相關(guān)的工作經(jīng)驗。現(xiàn)實中,有不少FinTech的創(chuàng)業(yè)者是計算機專業(yè)出身而非金融專業(yè)人士——據(jù)統(tǒng)計,在金融領(lǐng)域具有兩年以上經(jīng)驗的FinTech創(chuàng)業(yè)者只有50%,2—10年工作經(jīng)驗的只有三分之一,10年以上的只有17%。

相反,幾乎所有的TechFin管理層都在銀行領(lǐng)域有過長期的工作經(jīng)驗并且在高等學(xué)府接受過管理方面的教育。

二、抱負(fù)的差異

通常情況下,F(xiàn)inTech公司都在努力創(chuàng)造新的市場。調(diào)查顯示,F(xiàn)inTech初創(chuàng)公司的目標(biāo)群體集中于年輕的消費者,這部分群體熟悉網(wǎng)絡(luò)并且熱衷新鮮事物,對改變生活方式?jīng)]有排斥之心。

TechFin企業(yè)則通常針對于中小企業(yè)、年長的一代以及更富裕的階層。對他們來說,互聯(lián)網(wǎng)金融還是一個相對陌生的概念。結(jié)果就是,TechFin公司容易陷入一個死循環(huán)——因為客戶不希望改變而導(dǎo)致新技術(shù)的采納非常緩慢。此外,相比于FinTech企業(yè)開發(fā)新市場的欲望,TechFin企業(yè)旨在保住已有的市場份額或是從其他的競爭對手中搶奪市場。

三、所承擔(dān)風(fēng)險的區(qū)別

從本質(zhì)上看,TechFin企業(yè)具有巨大的信用風(fēng)險,而Fintech企業(yè)除了具備在貸款方面的信用風(fēng)險以外,還要保護(hù)自己免受黑客攻擊以及面臨的隱私風(fēng)險;在評估風(fēng)險時,TechFin企業(yè)更依賴于傳統(tǒng)的指標(biāo),例如工作收入,而Fintech企業(yè)則更傾向新鮮有趣的指標(biāo)——根據(jù)社交媒體或移動端使用模型來做出信貸決策。

四、外部影響的區(qū)別

金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)則永遠(yuǎn)在“恩惠”與“詛咒”之間變動,雖然這可能是一個進(jìn)化的、健康的環(huán)境,但不同位置的人會有不同的感受。

目前,TechFin企業(yè)需要在嚴(yán)管的監(jiān)管邊界內(nèi)從事經(jīng)營活動,而Fintech企業(yè)更喜歡在外圍操作,試圖在更大的程度上遠(yuǎn)離法規(guī)。

值得注意的是,雖然一些顛覆性的技術(shù),例如區(qū)塊鏈和P2P借貸,此前沒有受到嚴(yán)格的規(guī)定束縛,但今時不同往日,監(jiān)管機構(gòu)對FinTech企業(yè)的監(jiān)管力度正在趕超銀行業(yè),F(xiàn)inTech企業(yè)的品牌可信度也變得越來越重要。

此外,兩者在各自領(lǐng)域的相互滲透過程中還要與日益高效的政府機構(gòu)相競爭,而后者有可能帶走大量的市場份額,這從當(dāng)前銀聯(lián)開始加入移動支付大軍的行為就可見一斑。

FinTech與TechFin的對抗

雖然FinTech和TechFin之前存在差異,但兩者的同化有目共睹。金融和技術(shù)將會度過一個蜜月期,之后才會面臨真正的考驗,那么,哪一個才會是最后的勝利者呢?

不得不說,F(xiàn)intech令金融領(lǐng)域充滿活力,但金融行業(yè)的門檻也非常之高。

改變行業(yè)模式的大公司有很多,例如手機領(lǐng)域的蘋果、零售業(yè)的亞馬遜、汽車界的特斯拉等等,但是能在銀行和保險領(lǐng)域取得主導(dǎo)地位的創(chuàng)業(yè)公司并不多見,像螞蟻金服,PayPal這樣的企業(yè)仍屬少數(shù)。而導(dǎo)致這種現(xiàn)象出現(xiàn)的主要原因是金融行業(yè)監(jiān)管驅(qū)動的本質(zhì)。

無論在哪個國家,金融領(lǐng)域都是一個受到高度監(jiān)管的行業(yè),除了要辦理各種許可證以外,銀行、保險和證券機構(gòu)還要遵守嚴(yán)格的規(guī)范和準(zhǔn)則。除了看得見的規(guī)則,這個市場還存在一個潛在的準(zhǔn)則,即“保護(hù)現(xiàn)有、限制創(chuàng)新”。

FinTech初創(chuàng)公司已經(jīng)滲入了銀行、保險、證券各個領(lǐng)域,然而,其中的大多數(shù)還是受到行業(yè)傳統(tǒng)巨頭的壓制。一旦他們開始加入其中,獲得各個許可證書,又有可能淪為體制中的一員,成為他們當(dāng)初想要推倒的對象。此外,以傳統(tǒng)銀行為主的金融巨頭已經(jīng)接受了新技術(shù)??紤]到監(jiān)管層的存在,TechFin戰(zhàn)勝Fintech的那天似乎指日可待。

一方面,TechFin在適應(yīng)技術(shù)浪潮,努力從過去的舒服模式中醒來,另一方面,一些搶占先機的FinTech企業(yè)也已經(jīng)憑借其強大的競爭力與同行拉開了距離。畢竟,PayPal不是出自visa,支付寶也不是來自農(nóng)行,推動金融發(fā)展的通常是一些金融行業(yè)的后來者。FinTech和TechFin的較量目前仍難見分曉。

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2017-04-11
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