銀監(jiān)會劃定紅線 起底宜人貸等平臺現(xiàn)金貸收費(fèi)

文|新京報 金彧 陳鵬 宓迪

4月12日訊，現(xiàn)金貸首次出現(xiàn)在銀監(jiān)會文件中。4月10日，銀監(jiān)會網(wǎng)站正式發(fā)布《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(簡稱《指導(dǎo)意見》)，要求做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作，禁止欺詐、虛假宣傳，不得違法高利放貸及暴力催收?，F(xiàn)金貸將迎來監(jiān)管。

新京報記者發(fā)現(xiàn)，近來，小額現(xiàn)金貸成為消費(fèi)金融領(lǐng)域的熱詞，一些平臺現(xiàn)金貸款服務(wù)背后的高額利率和收費(fèi)也備受爭論。

指導(dǎo)意見明確“現(xiàn)金貸”紅線

《指導(dǎo)意見》明確“現(xiàn)金貸”五條紅線：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴(yán)格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。

2015年2月15日，騰訊試運(yùn)行手機(jī)“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團(tuán)副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，現(xiàn)金貸是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)“零壹財經(jīng)”CEO柏亮稱，國內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍(lán)領(lǐng)人群、剛開始工作的年輕白領(lǐng)人群和大學(xué)生群體。

不過，在快速發(fā)展的兩年間，現(xiàn)金貸已從新生事物、中性再到如今陷入輿論的風(fēng)口浪尖，“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”、“監(jiān)管套利”等，媒體不斷報道借款人因高利息和暴力催收等出現(xiàn)悲劇。

“利息”隱匿、逾期費(fèi)用高

記者在采訪中了解到，因為小額現(xiàn)金貸款的短周期，不少按時還款的消費(fèi)者甚至感知不到背后的高利率，而一些平臺也會通過借款利率、服務(wù)費(fèi)等多部分收取“利息”。

昨日，記者登錄幾家規(guī)模較大的現(xiàn)金貸平臺發(fā)現(xiàn)，一般申請現(xiàn)金貸只需要身份證和手機(jī)號碼就行，放款時間十分鐘到半個小時，有些平臺宣稱最快只需要3分鐘。

多位借款人表示，因為借款時間短，金額小，幾乎沒有在意短期的利息，但是，按照年化利率計算竟高得驚人。

記者根據(jù)部分網(wǎng)站宣傳測算，日息萬分之2.6至萬分之7之間，由此可以計算現(xiàn)金貸利率大約在10%至24%之間。很多現(xiàn)金貸還會加收手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，這樣算下來一些借款成本很高。據(jù)媒體報道，有的年化利率高達(dá)260%甚至600%。

按照我國現(xiàn)有法律法規(guī)，借款利息應(yīng)以“年化率”計算，年利息超過24%即為高利貸，超過36%的部分不受法律保護(hù)。目前不少現(xiàn)金貸平臺的做法都以“管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)”等名義變相收取利息。

此外，對于出現(xiàn)逾期的情況，也有平臺會收取遠(yuǎn)高于銀行卡逾期的逾期費(fèi)。有從事現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的人士告訴記者，自己曾經(jīng)工作過的公司逾期費(fèi)較高，比如今天到還款期，需要還2500元卻沒按時還，明天便要多交逾期費(fèi)250元。

最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理。

審核門檻低、用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣

“只需身份證”、“零門檻”、“最快××分鐘放款”，這些頗具誘惑性的詞語成為許多網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸平臺的主打宣傳。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，由于審核較為簡單、平臺之間不會詢問貸款記錄，一些風(fēng)險承受能力較低的人群，比如在校大學(xué)生，會“拆東墻補(bǔ)西墻”出現(xiàn)還款逾期的情況。

在河北讀大學(xué)的劉雪(化名)曾在某校園分期平臺通過“提現(xiàn)”功能，獲得3000元的現(xiàn)金貸款，但趕上了花費(fèi)多的時候，之前分期還貸計劃中途“夭折”。劉雪又通過其他平臺申請現(xiàn)金貸款，最終累計近5萬元的貸款通過父母還清。

據(jù)媒體報道，除了審核門檻低，也有現(xiàn)金貸平臺通過購買客戶信息來獲客，并由此催生出業(yè)務(wù)員將用戶數(shù)據(jù)隨意倒賣的現(xiàn)象。

現(xiàn)金貸款流行，也有壞賬隱憂。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道，一位現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人稱，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)年化融資成本約在12%，加上壞賬率在6%左右，機(jī)構(gòu)依然能實現(xiàn)盈利，但只要壞賬率上升2個百分點，就會陷入虧損窘境。

壞賬背后，催收成為不少平臺的“救命索”。據(jù)新京報記者此前的調(diào)查，目前電話催收成為銀行、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺主要的催收方式，或自建內(nèi)催團(tuán)隊，或外包電催業(yè)務(wù)，也有向欠款人親朋好友群發(fā)侮辱性信息等?；乜铍y度大、電催無效的任務(wù)被交給了從事上門催收的各類公司?；乜罱痤~30%、50%甚至90%的回報，讓“上門催收”滋生了野蠻催收、暴力催收的問題。

“清理整頓后給一個合理生存空間”

在近期舉行的零壹智庫閉門會上，零壹財經(jīng)分析師王晶表示，現(xiàn)金貸發(fā)展目前面臨的主要問題包括：經(jīng)營風(fēng)險、市場競爭風(fēng)險、道德風(fēng)險和政策風(fēng)險。在目前監(jiān)管處于空白的情況下，政策有著長期不確定性風(fēng)險。

如今，現(xiàn)金貸首次納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，業(yè)內(nèi)人士稱將迎來行業(yè)洗牌。

一位業(yè)內(nèi)人士昨日對新京報記者表示，現(xiàn)金貸和P2P所處的歷史背景有相似之處，在被銀監(jiān)會監(jiān)管之前，現(xiàn)金貸處于爆發(fā)增長期，雖有監(jiān)管政策風(fēng)險，但其豐厚的利潤空間，也會讓部分投資人追捧。如今，監(jiān)管層已經(jīng)明確清理整頓，這樣會導(dǎo)致部分投資人暫時遠(yuǎn)離現(xiàn)金貸。

中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝表示，現(xiàn)金貸很多從P2P和校園貸轉(zhuǎn)型，或者小貸公司在從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，靠著高額利息和天價逾期費(fèi)維系運(yùn)轉(zhuǎn)，風(fēng)險非常大。

他認(rèn)為，去年中央經(jīng)濟(jì)工作會議布局今年的經(jīng)濟(jì)工作時，明確要求：要把防控金融風(fēng)險放到更加重要的位置，下決心處置一批風(fēng)險點，著力防控資產(chǎn)泡沫，提高和改進(jìn)監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險。所以，銀監(jiān)會清理整頓現(xiàn)金貸既是對互聯(lián)網(wǎng)金融專項治理的延續(xù)，也是中央對2017年經(jīng)濟(jì)工作布局的要求。

“現(xiàn)金貸正在以線上線下兩種方式和兩個渠道瘋狂擴(kuò)張，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主病毒式蔓延，必須嚴(yán)厲打擊”。他建議，清理整頓從理論上講要分類處理，保護(hù)合規(guī)合法經(jīng)營主體，但在實際監(jiān)管操作中有較大難度。應(yīng)該在清理整頓后給一個合理的生存空間，規(guī)范這種業(yè)態(tài)的發(fā)展。

■講述

現(xiàn)金貸從業(yè)者：“故意騙貸的很多”

“目前現(xiàn)金貸平臺有提供不同額度的貸款，我工作過的平臺放貸金額一般在4萬、5萬，像一些大型的現(xiàn)金貸平臺可以達(dá)到20萬，也有一些小的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可能就提供幾千塊錢。”在多家現(xiàn)金貸平臺工作過的林華(化名)說。

“申請的材料根據(jù)每個產(chǎn)品不一樣，比如身份證、法人材料、保單、社保等，但借款的前提是有工作”。據(jù)林華介紹，自己辦過的現(xiàn)金貸款月利率一般在2%左右，約合年化利息率24%。“但也有一些小網(wǎng)絡(luò)平臺的利息比較高，可能月利率在4%、5%”。

而林華所說的風(fēng)險，就是壞賬。“故意騙貸的很多，畢竟不上征信”，在小額現(xiàn)金貸款剛風(fēng)靡的前兩年，林華時常會遇到提供虛假資料“騙貸”的借款人。“很多人單位電話、工作信息都是包裝的，判斷不出來，騙到貸款之后，還個兩三個月不還了，數(shù)不勝數(shù)?，F(xiàn)在風(fēng)控比較好，但是也有騙貸的。”

林華稱，除了電話催收之外，也會上門催收，“不行就算了”。

沒有騙貸又無法按時償還的借款人要面臨高額的違約金。林華稱，自己之前離職的一家平臺違約金就很高，“比如今天需要還款2500元沒按時還，明天逾期了，當(dāng)天再還就要多250塊。”

借貸者：“去年一年借了8萬”

“我之前在網(wǎng)站上買很多東西，然后就拿到了10000元的貸款額度。”兩年前，在山東讀大學(xué)的王瑤(化名)通過某電商網(wǎng)站“進(jìn)貨”并在校內(nèi)售賣，這門小生意讓他獲得了該電商平臺的現(xiàn)金貸款資格。

“剛剛借了4000元，每天的利息是萬分之四”，王瑤稱，自己又在校園做起了二手手機(jī)“販賣”的小生意，遇到資金周轉(zhuǎn)需求就會考慮現(xiàn)金貸。據(jù)王瑤計算，去年一年，他就通過該平臺累計借到現(xiàn)金約8萬元。

“要找靠譜的網(wǎng)站”，在使用現(xiàn)金貸款之初，王瑤也有自己的擔(dān)憂，利息還沒什么，主要就是害怕平臺不安全。王瑤告訴記者，自己身邊有發(fā)生過平臺出“故障”、借貸者出現(xiàn)逾期的情況。

王瑤說，因為之前看到很多網(wǎng)絡(luò)貸款的陷阱和催收問題，目前不準(zhǔn)備使用更多的現(xiàn)金貸平臺，“要是能周轉(zhuǎn)開就不想借了”。他說，害怕還不上款影響信用。

已經(jīng)工作的劉雯說，自己擔(dān)心信用卡出現(xiàn)逾期，就選擇用兩家電商平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品去還信用卡的借款。李雯比較后發(fā)現(xiàn)，這樣比信用卡逾期劃算。

■測評

小心現(xiàn)金貸高收費(fèi)，別入“坑”

宜人貸借款綜合成本高的近四成，魔法現(xiàn)金一年逾期費(fèi)達(dá)3倍

銀監(jiān)會明確要做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作?，F(xiàn)金貸利率有多高?有隱藏的收費(fèi)嗎?新京報記者近日對宜人貸、2345貸款王、魔法現(xiàn)金等幾款A(yù)PP進(jìn)行了測評，發(fā)現(xiàn)不少APP在滿足消費(fèi)者對小額現(xiàn)金需求的同時，一些費(fèi)用并不容易令消費(fèi)者察覺，且綜合費(fèi)用有“挑戰(zhàn)”民間借貸規(guī)定的嫌疑。

2345貸款王“利息”接近民間借貸“限額”

2345貸款王官網(wǎng)稱，其是A股上市公司二三四五網(wǎng)絡(luò)控股集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，平臺上提供500-5000元的小額現(xiàn)金信貸服務(wù)。

據(jù)官方資料，在2345貸款王貸款后，用戶需要繳納的費(fèi)用包括兩塊，一是貸后綜合費(fèi)用，按實際貸款天數(shù)收取，每天收取貸款金額萬分之六到十，以個人資信情況而定;此外，平臺還對每筆成功的貸款收取平臺服務(wù)費(fèi)，為貸款金額的百分之5-6.2，包括手機(jī)驗證費(fèi)、銀行卡驗證費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、征信審核費(fèi)、信息發(fā)布費(fèi)、平臺運(yùn)營費(fèi)、電話客戶服務(wù)費(fèi)、客戶端使用費(fèi)及逾期準(zhǔn)備金計提成本。

由此，僅計算與常見利息收取方式相似的“貸后綜合費(fèi)用”，年化費(fèi)率在21.9%-36.5%左右。這個費(fèi)率水平要高于螞蟻借唄、微粒貸的利息。

最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條指出，“借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效”。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

宜人貸按照評級收費(fèi)，綜合成本高的近40%

以“公積金模式”為例，在費(fèi)用說明中，宜人貸指出，借款月費(fèi)率在0.78%-1.89%，費(fèi)用組成包括平臺手續(xù)費(fèi)+利息。其中平臺手續(xù)費(fèi)，指的是前期服務(wù)費(fèi)+分期服務(wù)費(fèi)。前者指的是資金到賬前一次性扣除的平臺服務(wù)費(fèi)，而分期服務(wù)費(fèi)，指的是按月繳納的平臺服務(wù)費(fèi)。

點擊“公積金模式下”的“立即申請”，記者選擇借款金額1萬元(可借1萬-20萬元)，借款期限為12期(12-48期，按月還款)，宜人貸提示每月需還款905.53-1013.87元，并提示“實際還款費(fèi)率以還款計劃為準(zhǔn)”。

到底費(fèi)用如何?在點擊預(yù)估金額一側(cè)的“查看詳情“一欄，宜人貸展示了具體四個類別的手續(xù)費(fèi)和利率，并稱，宜人貸用戶平臺的信用等級為AA、A、B、C四個等級，每月的預(yù)估還款額分別為AA每月應(yīng)還905.53元，總共應(yīng)還10866.4元、A每月應(yīng)還957.82元，總共應(yīng)還11493.84元、B每月應(yīng)還987.78元，總共應(yīng)還11853.36元、C每月應(yīng)還1013.87元，總共應(yīng)還12166.48元。

據(jù)宜人貸招股說明書，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四個等級，給予不同的利息和交易費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。其中，A、B、C、D四級分別對應(yīng)5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手續(xù)費(fèi)和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的綜合成本。借款人信用等級越低，所付出的借款成本越高，其中D級客戶的借款成本相當(dāng)于借款本金的四成。

不少宜人貸客戶關(guān)注的一個關(guān)鍵點是，自己會被分到四類客戶的哪一類別?據(jù)宜人貸財報，2016年第四季度，A、B、C、D借款占當(dāng)期促成借款總額的比例分別為4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，評級最低的D級貸款占了近九成。

魔法現(xiàn)金一年不還逾期費(fèi)罰3倍以上

魔法現(xiàn)金的官網(wǎng)客服指出，逾期后的費(fèi)用包括滯納金和管理費(fèi)兩大類。一是逾期滯納金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元;二是逾期管理費(fèi)：逾期14天內(nèi)(含)每天收取借款本金的1%，逾期超過14天，每天收取借款本金的2%。

由此粗略計算，年化逾期費(fèi)可達(dá)300%以上。

按照上周新京報對主流銀行信用卡的測評，目前信用卡對逾期多采用“利息+違約金”的收款方式，如農(nóng)行，采取的是全額計息，利息為萬分之五，違約金是還款額未還部分的5%，此外，建行等銀行也采取了類似的逾期收費(fèi)制度。

同樣是現(xiàn)金貸，螞蟻金服的借唄和騰訊的微粒貸，逾期費(fèi)均低于魔法金服這款產(chǎn)品。據(jù)借唄客服介紹，借唄對逾期征收罰息，罰息利率為日利率的1.5倍(每人不同，如記者借款利率為萬分之四，則罰息利率為萬分之6)。微粒貸在逾期外收取利率50%的罰息，微粒貸借款利息最高為萬分之五，則罰息利息約為萬分之7.5。

由此看來，魔法現(xiàn)金的逾期收費(fèi)遠(yuǎn)高于銀行信用卡收費(fèi)，亦高于同類常見現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

■疑問

為什么現(xiàn)金貸綜合收費(fèi)高？

在宜人貸的APP首頁上，記者能看到目前主推的四種模式：極速模式、公積金模式、精英模式和壽險模式，其中，極速模式號稱“10分鐘輕松借10萬”、公積金模式同樣號稱“3步操作金額高達(dá)10萬”。

記者留意到，在一些主打小額度的APP中，不少有諸如“2分鐘放貸”、“三步秒批”等宣傳詞，且只需身份證和個人照片——這與傳統(tǒng)信用卡動輒“10個工作日”、繁雜的申請資料相比，顯得快捷。

有業(yè)內(nèi)人士總結(jié)，提供現(xiàn)金貸的企業(yè)為搶占市場以“額度高”、“審批便捷”為賣點，造成了相對銀行而言“簡單”的風(fēng)控，導(dǎo)致企業(yè)不得不通過提高費(fèi)率來應(yīng)對壞賬可能的攀升。

目前，壞賬率并沒有統(tǒng)一的披露口徑，此前多家媒體稱，這一行業(yè)的壞賬率在“20%”左右。

已經(jīng)在美上市的宜人貸或是在這些企業(yè)中風(fēng)控較為完善的一家。據(jù)其2016年報，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累計凈壞賬率分別為5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各類借款壞賬水平較去年三季度末的水平都出現(xiàn)了上升。

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