紅嶺創(chuàng)投等大平臺(tái)布局小額信貸 現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸模式突出

和訊網(wǎng)消息 繼車(chē)貸轉(zhuǎn)型熱后，小額分散的現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸逐漸成為各大網(wǎng)貸平臺(tái)的焦點(diǎn)，特別是大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)，由于監(jiān)管要求小額分散原則，紅嶺創(chuàng)投等大額資產(chǎn)平臺(tái)不得不面臨轉(zhuǎn)型和調(diào)整，使得符合監(jiān)管“標(biāo)準(zhǔn)”的小額信貸備受追捧，而平臺(tái)選擇現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸模式則比較明顯。

自去年8月24日監(jiān)管明確網(wǎng)貸的小額分散原則以來(lái)，各大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛開(kāi)始轉(zhuǎn)型調(diào)整，力求合法合規(guī)。小額分散的車(chē)貸曾風(fēng)靡一時(shí)，各大平臺(tái)爭(zhēng)相轉(zhuǎn)型，但隨著資產(chǎn)的激烈搶奪以及平臺(tái)的大量涌入，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為車(chē)貸紅海來(lái)了，不適合再進(jìn)駐。而線上的現(xiàn)金貸或者線上線下的泛現(xiàn)金貸，屬于小額信用貸款，符合國(guó)家監(jiān)管的小額分散原則，各大額資產(chǎn)平臺(tái)紛紛進(jìn)行轉(zhuǎn)型布局。

從2015年開(kāi)始，騰訊現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的一個(gè)重要分支在中國(guó)開(kāi)始強(qiáng)勢(shì)崛起，同時(shí)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口迅猛發(fā)展，具有無(wú)抵押擔(dān)保、小額短期、方便靈活等的特性。

業(yè)內(nèi)指出，國(guó)內(nèi)熱議的現(xiàn)金貸是指純線上的小額信用貸款，泛指無(wú)場(chǎng)景、無(wú)指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，其主流模式主要借鑒引入了國(guó)外的PaydayLoan（發(fā)薪日貸款），主要面向藍(lán)領(lǐng)，例如工廠打工一族，餐廳服務(wù)員。

關(guān)于泛現(xiàn)金貸，蜜蜂金服聯(lián)合創(chuàng)始人袁濤則表示，泛現(xiàn)金貸其實(shí)就是指直接把錢(qián)借給用戶，并且無(wú)指定用途，用戶無(wú)需提供消費(fèi)憑證。但是在合同里會(huì)約定這筆錢(qián)，用戶不能用于購(gòu)房，不能用于賭博等不合法的事情。

其實(shí)，不管是現(xiàn)金貸還是泛現(xiàn)金貸，其用戶市場(chǎng)都非常大。據(jù)業(yè)內(nèi)透露，一些專門(mén)做現(xiàn)金貸的平臺(tái)，例如魔法現(xiàn)金，每月放貸高達(dá)20個(gè)億。另外，據(jù)《投資者報(bào)》報(bào)道，有研究數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)。

因此，目前一些大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)也在紛紛布局現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)。

根據(jù)紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)的“線上信用貸款”，羅列著“隨心貸”、“工薪貸”、“學(xué)子貸”，其中，“工薪貸”顯示“連續(xù)工作滿12個(gè)月的受薪人士”可以申請(qǐng)。但目前，這三個(gè)產(chǎn)品尚未正式上線，其詳細(xì)的申請(qǐng)規(guī)則也沒(méi)有出來(lái)。據(jù)紅嶺創(chuàng)投員工表示，目前這三個(gè)產(chǎn)品還在規(guī)劃當(dāng)中，上線具體時(shí)間暫時(shí)無(wú)法透露。

不過(guò)，有業(yè)內(nèi)人士指出，紅嶺創(chuàng)投待推出的“工薪貸”不屬于現(xiàn)金貸，而是屬于泛現(xiàn)金貸的范疇。

另外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前不少大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)都有布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。例如PPmoney萬(wàn)惠集團(tuán)旗下的“及貸”，以及陸金所的借款平臺(tái)——平安普惠里面的“i貸”。

由此可見(jiàn)，在布局小額信貸領(lǐng)域，不少大平臺(tái)不約而同地選擇現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸模式。

那么，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型或布局現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸究竟有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)又體現(xiàn)在哪里？

新聯(lián)在線COO陳智誠(chéng)表示，成熟并且有一定規(guī)模的網(wǎng)貸平臺(tái)，本身資金成本較低，可以低資金成本開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)；另外，大型成熟平臺(tái)有一定的投資人基礎(chǔ)，可以直接在投資人群中開(kāi)展借款業(yè)務(wù)。

投之家聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO黃詩(shī)樵則表示，大額的網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸，主要是因?yàn)榇髽?biāo)遭到限額，而被動(dòng)放棄原有業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型做小額分散的資產(chǎn)。

因此，對(duì)于這樣一種轉(zhuǎn)型，黃詩(shī)樵認(rèn)為其優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在兩點(diǎn)：一是市場(chǎng)空間，現(xiàn)金貸作為消費(fèi)金融的新風(fēng)口，有著較大的發(fā)展空間，也給大額網(wǎng)貸平臺(tái)提供了另一種生存的可能性；二是行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，現(xiàn)金貸當(dāng)前的這一輪火熱，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)。對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)而言，在互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)和網(wǎng)貸的風(fēng)控上具有一定的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。

大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)不管是主動(dòng)布局還是被動(dòng)轉(zhuǎn)型，除了自身的優(yōu)勢(shì)外，也不得不考慮可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

黃詩(shī)樵表示，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)轉(zhuǎn)型布局現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)。

首先，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是針對(duì)于現(xiàn)金貸的運(yùn)作模式，以高息來(lái)覆蓋壞賬，這樣的一種盈利模式有違金融的風(fēng)控本質(zhì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控將決定一家現(xiàn)金貸的未來(lái)；

第二，政策風(fēng)險(xiǎn)，則表現(xiàn)在一旦行業(yè)野蠻生長(zhǎng)，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，各類負(fù)面事件一旦曝光，隨之而來(lái)的監(jiān)管，則必將收縮行業(yè)的發(fā)展空間。這也是銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次點(diǎn)名現(xiàn)金貸的主要原因。

對(duì)此，陳智誠(chéng)也提出了自己的疑問(wèn)。首先，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺(tái)，其本身業(yè)務(wù)、風(fēng)控團(tuán)隊(duì)更擅長(zhǎng)大額資產(chǎn)，如果突然轉(zhuǎn)型做陌生的領(lǐng)域，如何把控風(fēng)險(xiǎn)？第二，現(xiàn)金貸的風(fēng)控屬于弱風(fēng)控，以收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)則進(jìn)行運(yùn)作，如果風(fēng)控模型存在瑕疵、數(shù)據(jù)存在漏洞等導(dǎo)致壞賬過(guò)高，試錯(cuò)成本由誰(shuí)承擔(dān)？第三，作為信息中介的網(wǎng)貸平臺(tái)，本身不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)，是否代表平臺(tái)的試錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn)，最終由投資人和社會(huì)來(lái)承擔(dān)？

盡管現(xiàn)金貸存在一定的問(wèn)題和亂象，但是于中國(guó)的金融環(huán)境和層次而言，現(xiàn)金貸有它存在的價(jià)值和意義。

清華五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈近日在“財(cái)經(jīng)早餐會(huì)”上講過(guò)，“對(duì)于低收入人群，有融資的機(jī)會(huì)遠(yuǎn)比融資價(jià)格重要”。

因此，對(duì)于現(xiàn)金貸在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，一方面監(jiān)管部門(mén)要及時(shí)出臺(tái)并且完善相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，另一方面，運(yùn)營(yíng)平臺(tái)也要做好自己的本分，通過(guò)小額現(xiàn)金貸款等模式，為低收入、零征信人群培養(yǎng)借貸行為、信用觀念和征信記錄，才能逐步建立整個(gè)社會(huì)的金融信用評(píng)價(jià)體系，建立多層次的金融服務(wù)市場(chǎng)。

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