紅嶺創(chuàng)投等大平臺布局小額信貸 現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸模式突出

文|和訊網(wǎng) 李秀華

3月12日訊，繼車貸轉(zhuǎn)型熱后，小額分散的現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸逐漸成為各大網(wǎng)貸平臺的焦點，特別是大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺，由于監(jiān)管要求小額分散原則，紅嶺創(chuàng)投等大額資產(chǎn)平臺不得不面臨轉(zhuǎn)型和調(diào)整，使得符合監(jiān)管“標(biāo)準(zhǔn)”的小額信貸備受追捧，而平臺選擇現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸模式則比較明顯。

自去年8月24日監(jiān)管明確網(wǎng)貸的小額分散原則以來，各大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺紛紛開始轉(zhuǎn)型調(diào)整，力求合法合規(guī)。小額分散的車貸曾風(fēng)靡一時，各大平臺爭相轉(zhuǎn)型，但隨著資產(chǎn)的激烈搶奪以及平臺的大量涌入，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為車貸紅海來了，不適合再進(jìn)駐。而線上的現(xiàn)金貸或者線上線下的泛現(xiàn)金貸，屬于小額信用貸款，符合國家監(jiān)管的小額分散原則，各大額資產(chǎn)平臺紛紛進(jìn)行轉(zhuǎn)型布局。

從2015年開始，騰訊現(xiàn)金貸作為消費金融的一個重要分支在中國開始強勢崛起，同時憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口迅猛發(fā)展，具有無抵押擔(dān)保、小額短期、方便靈活等的特性。

業(yè)內(nèi)指出，國內(nèi)熱議的現(xiàn)金貸是指純線上的小額信用貸款，泛指無場景、無指定用途的小額貸款業(yè)務(wù)的簡稱，其主流模式主要借鑒引入了國外的PaydayLoan(發(fā)薪日貸款)，主要面向藍(lán)領(lǐng)，例如工廠打工一族，餐廳服務(wù)員。

關(guān)于泛現(xiàn)金貸，蜜蜂金服聯(lián)合創(chuàng)始人袁濤則表示，泛現(xiàn)金貸其實就是指直接把錢借給用戶，并且無指定用途，用戶無需提供消費憑證。但是在合同里會約定這筆錢，用戶不能用于購房，不能用于賭博等不合法的事情。

其實，不管是現(xiàn)金貸還是泛現(xiàn)金貸，其用戶市場都非常大。據(jù)業(yè)內(nèi)透露，一些專門做現(xiàn)金貸的平臺，例如魔法現(xiàn)金，每月放貸高達(dá)20個億。另外，據(jù)《投資者報》報道，有研究數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)約有50%的人得不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸服務(wù)。

因此，目前一些大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺也在紛紛布局現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)。

根據(jù)紅嶺創(chuàng)投官網(wǎng)的“線上信用貸款”，羅列著“隨心貸”、“工薪貸”、“學(xué)子貸”，其中，“工薪貸”顯示“連續(xù)工作滿12個月的受薪人士”可以申請。但目前，這三個產(chǎn)品尚未正式上線，其詳細(xì)的申請規(guī)則也沒有出來。據(jù)紅嶺創(chuàng)投員工表示，目前這三個產(chǎn)品還在規(guī)劃當(dāng)中，上線具體時間暫時無法透露。

不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，紅嶺創(chuàng)投待推出的“工薪貸”不屬于現(xiàn)金貸，而是屬于泛現(xiàn)金貸的范疇。

另外，業(yè)內(nèi)人士指出，目前不少大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺都有布局現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)。例如PPmoney萬惠集團(tuán)旗下的“及貸”，以及陸金所的借款平臺——平安普惠里面的“i貸”。

由此可見，在布局小額信貸領(lǐng)域，不少大平臺不約而同地選擇現(xiàn)金貸或者泛現(xiàn)金貸模式。

那么，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型或布局現(xiàn)金貸泛現(xiàn)金貸究竟有沒有優(yōu)勢，其面臨的風(fēng)險又體現(xiàn)在哪里?

新聯(lián)在線COO陳智誠表示，成熟并且有一定規(guī)模的網(wǎng)貸平臺，本身資金成本較低，可以低資金成本開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù);另外，大型成熟平臺有一定的投資人基礎(chǔ)，可以直接在投資人群中開展借款業(yè)務(wù)。

投之家聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO黃詩樵則表示，大額的網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型現(xiàn)金貸，主要是因為大標(biāo)遭到限額，而被動放棄原有業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)型做小額分散的資產(chǎn)。

因此，對于這樣一種轉(zhuǎn)型，黃詩樵認(rèn)為其優(yōu)勢主要表現(xiàn)在兩點：一是市場空間，現(xiàn)金貸作為消費金融的新風(fēng)口，有著較大的發(fā)展空間，也給大額網(wǎng)貸平臺提供了另一種生存的可能性;二是行業(yè)經(jīng)驗，現(xiàn)金貸當(dāng)前的這一輪火熱，主要是基于互聯(lián)網(wǎng)的推動。對于網(wǎng)貸平臺而言，在互聯(lián)網(wǎng)運營和網(wǎng)貸的風(fēng)控上具有一定的先發(fā)優(yōu)勢。

大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺不管是主動布局還是被動轉(zhuǎn)型，除了自身的優(yōu)勢外，也不得不考慮可能面臨的風(fēng)險。

黃詩樵表示，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型布局現(xiàn)金貸或泛現(xiàn)金貸，其面臨的風(fēng)險主要體現(xiàn)在市場風(fēng)險和政策風(fēng)險。

首先，市場風(fēng)險，主要是針對于現(xiàn)金貸的運作模式，以高息來覆蓋壞賬，這樣的一種盈利模式有違金融的風(fēng)控本質(zhì)，對風(fēng)險的把控將決定一家現(xiàn)金貸的未來;

第二，政策風(fēng)險，則表現(xiàn)在一旦行業(yè)野蠻生長，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重，各類負(fù)面事件一旦曝光，隨之而來的監(jiān)管，則必將收縮行業(yè)的發(fā)展空間。這也是銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》首次點名現(xiàn)金貸的主要原因。

對此，陳智誠也提出了自己的疑問。首先，大額資產(chǎn)網(wǎng)貸平臺，其本身業(yè)務(wù)、風(fēng)控團(tuán)隊更擅長大額資產(chǎn)，如果突然轉(zhuǎn)型做陌生的領(lǐng)域，如何把控風(fēng)險?第二，現(xiàn)金貸的風(fēng)控屬于弱風(fēng)控，以收益覆蓋風(fēng)險的準(zhǔn)則進(jìn)行運作，如果風(fēng)控模型存在瑕疵、數(shù)據(jù)存在漏洞等導(dǎo)致壞賬過高，試錯成本由誰承擔(dān)?第三，作為信息中介的網(wǎng)貸平臺，本身不承擔(dān)借貸風(fēng)險，是否代表平臺的試錯風(fēng)險，最終由投資人和社會來承擔(dān)?

盡管現(xiàn)金貸存在一定的問題和亂象，但是于中國的金融環(huán)境和層次而言，現(xiàn)金貸有它存在的價值和意義。

清華五道口金融學(xué)院院長吳曉靈近日在“財經(jīng)早餐會”上講過，“對于低收入人群，有融資的機會遠(yuǎn)比融資價格重要”。

因此，對于現(xiàn)金貸在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，一方面監(jiān)管部門要及時出臺并且完善相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)，另一方面，運營平臺也要做好自己的本分，通過小額現(xiàn)金貸款等模式，為低收入、零征信人群培養(yǎng)借貸行為、信用觀念和征信記錄，才能逐步建立整個社會的金融信用評價體系，建立多層次的金融服務(wù)市場。

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