不再強(qiáng)調(diào)平臺(tái)背景！中小銀行存管門檻降低（附4家銀行最新合作門檻及收費(fèi)情況）

文|WEMONEY

4月13日訊，8月24日，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介(P2P)一年的整改期就要大限將至，網(wǎng)貸平臺(tái)版“諸神的黃昏”即將上演。如果目前在合規(guī)路上依舊一籌莫展，平臺(tái)勢(shì)必心急如焚。

另一方面，中小銀行為了搶奪市場(chǎng)，也開始降低門檻，甚至開展了價(jià)格戰(zhàn)。如上海銀行(道口貸去年已經(jīng)和上海銀行合作上線，但上海銀行大面積推廣存管業(yè)務(wù)為近期事宜)、四川天府銀行、遂寧銀行等。這些銀行是在2月23日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布存管指引后才開始正式開展存管業(yè)務(wù)。

去年下半年以來，網(wǎng)貸行業(yè)一線平臺(tái)都已經(jīng)和銀行完成了上線，即使沒有上線的，也在排期對(duì)接中。由于網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)是一家平臺(tái)只能選一家銀行，且存管投入的商務(wù)談判周期、盡調(diào)時(shí)間、技術(shù)對(duì)接精力、財(cái)務(wù)成本都非常高，平臺(tái)一旦進(jìn)入排期上線階段，再換銀行的可能性就微乎其微?？紤]到存管從商務(wù)流程到技術(shù)對(duì)接上線保守估計(jì)需要2—3個(gè)月時(shí)間，8月底的時(shí)間節(jié)點(diǎn)其實(shí)已經(jīng)迫在眉睫，因此4、5月也是銀行瓜分網(wǎng)貸存管市場(chǎng)的沖刺階段，他們的目標(biāo)也開始瞄準(zhǔn)二三線的平臺(tái)。

近期介入存管業(yè)務(wù)的幾家銀行，作為市場(chǎng)后入者，已經(jīng)開始主攻二三線網(wǎng)貸平臺(tái)，不再要求平臺(tái)有過硬的背景，而是更看重平臺(tái)目前的合規(guī)性、合規(guī)意愿以及未來的可持續(xù)發(fā)展能力。此前銀行要求平臺(tái)具備國(guó)資、上市、風(fēng)投背景為基本條件，高管團(tuán)隊(duì)、成交量、存量、注冊(cè)資本、實(shí)繳資本等也是重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)。

而經(jīng)過一番市場(chǎng)爭(zhēng)奪，目前銀行對(duì)合作平臺(tái)的要求開始大幅降低，只要平臺(tái)有較強(qiáng)的合規(guī)意愿，業(yè)務(wù)模式基本符合網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法，沒有觸碰紅線，都有機(jī)會(huì)接入存管。如上海銀行要求平臺(tái)實(shí)繳資本不低于2000萬元，如低于2000萬元，才需要平臺(tái)有過硬的股東背書;四川天府銀行則要求平臺(tái)注冊(cè)資本大于1000萬，正式上線時(shí)間不得低于6個(gè)月;遂寧銀行要求平臺(tái)注冊(cè)資實(shí)繳本金1000萬，年交易量不低于2個(gè)億 。

在對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制上，由于幾家銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的了解程度尚有欠缺，目前他們委托富友支付等為網(wǎng)貸行業(yè)服務(wù)多年的老牌支付公司，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行推薦和協(xié)助盡調(diào)。

在銀行存管的業(yè)務(wù)上，也出現(xiàn)了亂象叢生的情況，部分銀行的渠道商借各種名義“亂收費(fèi)”，如有自媒體曝出某銀行合作方僅盡調(diào)費(fèi)一項(xiàng)，就收取30000元/家，以年交易量10億的平臺(tái)為例，每年在存管上投入的成本至少在300萬以上，這還不包括支付通道的費(fèi)用。而近期開展存管業(yè)務(wù)的銀行，對(duì)互金平臺(tái)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低了許多，如四川天府銀行、遂寧銀行的方案，最低30~50萬元，就可以涵蓋存管一年的費(fèi)用。

目前市面上的銀行存管方案有多種模式，就賬戶情況來分，主要是“大賬戶+虛擬賬戶”、“銀行電子賬戶或直銷銀行賬戶”等模式。

基于大賬戶模式下的子賬戶或虛擬賬戶模式，較為適合網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前的業(yè)務(wù)邏輯和流程，用戶體驗(yàn)較佳，留下的創(chuàng)新空間較大。在虛擬賬戶存管模式下，平臺(tái)用戶毋須開立新的銀行賬戶就可以完成充值、投資、提現(xiàn)等多種交易行為，非常接近電子商務(wù)在支付時(shí)的使用習(xí)慣和用戶體驗(yàn)。且平臺(tái)可以在存管體系下，根據(jù)業(yè)務(wù)需求，設(shè)立平臺(tái)自有資金賬戶、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶、合作方資金賬戶等等，對(duì)他們?cè)械臉I(yè)務(wù)模式和流程改造較少。目前四川天府銀行、遂寧銀行等提供的都是“大賬戶+虛擬賬戶”的解決方案。

關(guān)于銀行存管的重要性，毋庸置疑。銀行存管是監(jiān)管的第一抓手，甚至說是唯一抓手，接入存管系統(tǒng)以后，平臺(tái)挪用資金的難度大大增強(qiáng)，而平臺(tái)的真實(shí)情況也可以通過分析交易數(shù)據(jù)淋漓盡致地展現(xiàn)出來;第二，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)來說，銀行存管是互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治中，網(wǎng)貸平臺(tái)方面最重要的籌碼，專項(xiàng)整治的期限必然延長(zhǎng)，接入銀行存管，證明平臺(tái)有很好的合規(guī)意愿和自我要求，且通過銀行的盡調(diào)，地方性整改的其他要求就相對(duì)容易了。如果8月24日前，未能接入銀行存管，則可能被列入專項(xiàng)整治的黑名單，在進(jìn)一步的整治過程中存在加重處罰的可能。

附4家銀行合作門檻及收費(fèi)情況：

1.上海華瑞銀行

1、理財(cái)端無線下門店;

2、總注冊(cè)用戶不低于1萬;

3、運(yùn)營(yíng)透明度要清晰;

4、公司成立時(shí)間滿1年;

5、平臺(tái)自首筆資金、資產(chǎn)撮合成功至今經(jīng)營(yíng)年限超過1年;

6、公司董事、聯(lián)合創(chuàng)始人及高管擁有金融、法律、會(huì)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)以及與平臺(tái)資產(chǎn)所屬行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且高管團(tuán)隊(duì)成員在相應(yīng)領(lǐng)域從業(yè)時(shí)間最短者不低于1年;

7、借款人(金融資產(chǎn)抵質(zhì)押融資的指抵質(zhì)押物原始債權(quán)人)集中度較低，前十家借款人占比低于30%、前十大原始債權(quán)人占比低于50%。

2.上海銀行

1、P2P平臺(tái)所屬單位為中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法注冊(cè)的公司制企業(yè)法人，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介性質(zhì)活動(dòng)，并能在規(guī)定期限內(nèi)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門完成信息備案;

2、以現(xiàn)金形式實(shí)繳的注冊(cè)資金不低于人民幣2千萬元;低于2千萬元的，如平臺(tái)實(shí)際控制股東為政府、大型國(guó)有企業(yè)、主板或中小板上市公司、大型金融機(jī)構(gòu)、知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),或已成功獲得政府引導(dǎo)資金或知名股權(quán)投資機(jī)構(gòu)投資的可作為特例處理;

3、平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具備必要的技術(shù)手段，確保業(yè)務(wù)處理的完整性、一致性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性和安全性;具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性;

4、平臺(tái)應(yīng)當(dāng)具備資料保存手段，妥善保管客戶申請(qǐng)資料、客戶信用評(píng)估資料、借貸兩端客戶匹配信息等記錄、客戶借貸及還款資料等，客戶的所有原始資料應(yīng)自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年計(jì)起至少保存五年，其相關(guān)電子資料應(yīng)永久保存;

5、身份識(shí)別以及信息披露手段科學(xué)、完善，全部出借人與借款人施行實(shí)名制管理，全部項(xiàng)目均在其網(wǎng)站上予以充分的信息披露;

6、董事、監(jiān)事及高管人員中擁有5年以上金融相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的不少于2人，擁有5年以上金融風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的不少于1人，擁有5年以上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或信息科技從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的不少于1人;

7、董事、監(jiān)事、高管人員及核心團(tuán)隊(duì)誠(chéng)實(shí)守信，具有良好的職業(yè)道德;

8、業(yè)務(wù)模式商業(yè)可持續(xù)，具有較強(qiáng)的資產(chǎn)開發(fā)能力、定價(jià)能力及較好廣泛的客戶基礎(chǔ)，業(yè)務(wù)開展依法合規(guī)。

3.遂寧銀行

商戶要求注冊(cè)資實(shí)繳本金1000萬，年交易量2個(gè)億，有股東背景的平臺(tái)優(yōu)先考慮，對(duì)交易量無門檻限制。年交易量6億以下，存管費(fèi)為30萬。

4.四川天府銀行

1.注冊(cè)資本大于1000萬;

2.正式上線時(shí)間不得低于6個(gè)月;

3.愿意(或已經(jīng))繳存風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金;

4.有明確借款人;

5.網(wǎng)站ICP備案主體與簽約主體一致;

6.網(wǎng)站信息完整公開;

7.平臺(tái)收益率不得過高，不高于15%。

存管相關(guān)費(fèi)用：

1、盡職調(diào)查費(fèi)：5000元

2、系統(tǒng)接入費(fèi)(一次性)：人民幣10萬元(大寫：人民幣壹拾萬元)

3、系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)：人民幣10萬元/年(大寫：人民幣壹拾萬元)

4、年充值金額1億以內(nèi)，20萬;1—2億，25萬;2億—5億，30萬;5億—10億，50萬。

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