現(xiàn)金貸平臺整改來襲

文|Debbie

4月13日訊，在投資以及出口對經(jīng)濟的刺激逐漸下滑的情況下，消費對于經(jīng)濟的刺激卻異軍突起。現(xiàn)金貸作為消費金融的重要分支，而今也進入人們的視野，被大眾熱議。

現(xiàn)金貸是現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)的簡稱，是一種授予自然人無擔(dān)保、無抵押、無場景的信用貸款，借款方式和還款方式靈活方便，審批及時，到賬快速。同時現(xiàn)金貸的借款金額和借款期限并不僅限于小額和短期，放款的對象主要是自然人，企業(yè)不包括在內(nèi)。

現(xiàn)金貸已進入監(jiān)管視野

4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，其中第二十九條提到：“做好“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)活動的清理整頓工作。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的有關(guān)規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”

同時在銀監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回答記者提問時，再次強調(diào)，將現(xiàn)金貸作為《意見》重點防控的風(fēng)險之一，即穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險治理，要求持續(xù)推進網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(P2P)風(fēng)險專項整治，做好校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的清理整頓工作。

在2015年2月15日，騰訊試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行?，F(xiàn)金貸作為消費金融領(lǐng)域的一類產(chǎn)品，主要是指無場景、期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

不過，現(xiàn)金貸已從新生事物過渡到了如今陷入輿論的風(fēng)口浪尖中，“嗜血現(xiàn)金貸”、“高利貸”、“暴力催收”、“濫用個人信息”、“監(jiān)管套利”等，眾多惡性詞語都在圍繞著現(xiàn)金貸，同時媒體不斷報道借款人因高利息和暴力催收等出現(xiàn)的悲劇也在不斷發(fā)生。

現(xiàn)金貸平臺恐將面臨整改

在過去，現(xiàn)金貸的歸屬問題爭議不斷。有人認為現(xiàn)金貸是消費金融的衍生品;也有人認為現(xiàn)金貸是基于網(wǎng)絡(luò)的借貸行為，而且現(xiàn)金貸平臺多履行信息中介的職能，所以應(yīng)該屬于網(wǎng)貸的范疇;而現(xiàn)金貸平臺則普遍認為，現(xiàn)金貸既不是消費金融也不是網(wǎng)貸。

因為現(xiàn)金貸的歸屬不明確，導(dǎo)致現(xiàn)金貸的從業(yè)機構(gòu)普遍認為現(xiàn)金貸目前處于監(jiān)管盲區(qū)，這是由于在中國還尚未有明確的監(jiān)管主體和管理辦法。

然而，在《意見》中提及現(xiàn)金貸內(nèi)容時，還提到了“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)”的字樣，而這或許是銀監(jiān)會首次在公開文件中出現(xiàn)對“現(xiàn)金貸”的描述，從行文邏輯上，不排除銀監(jiān)會有意將現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸，不過《意見》關(guān)于現(xiàn)金貸的篇幅不多，還很難判斷未來現(xiàn)金貸的歸屬問題。

此外，《意見》中的描述，透露了現(xiàn)金貸歸為網(wǎng)貸管理的可能，但是現(xiàn)金貸本身的定義很廣泛，畢竟貸款都是現(xiàn)金形式的貸款，也不能說《意見》中的現(xiàn)金貸就是指小額現(xiàn)金貸。

但可以確定一點的是，若現(xiàn)金貸歸入網(wǎng)貸的范疇，未來就將接受《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》管理，因此，大部分現(xiàn)金貸平臺都將面臨整改。

暫且不去考慮現(xiàn)金貸的歸屬問題，現(xiàn)金貸目前面臨的主要問題包括：經(jīng)營風(fēng)險、市場競爭風(fēng)險、道德風(fēng)險和政策風(fēng)險。如今，現(xiàn)金貸首次納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，行業(yè)的洗牌即將到來。

其實，現(xiàn)金貸和P2P所處的歷史背景有相似之處，在被銀監(jiān)會監(jiān)管之前，現(xiàn)金貸處于爆發(fā)增長期，雖有監(jiān)管政策風(fēng)險，但有豐厚的利潤空間，也會讓部分投資人追捧?，F(xiàn)在，監(jiān)管層已經(jīng)明確清理整頓，這樣會導(dǎo)致部分投資人暫時遠離現(xiàn)金貸。

現(xiàn)金貸其實是以線上和線下兩種方式在瘋狂擴張，一二線城市是以線上為主，三四線城市是以線下為主，因此在清理整頓的時候，應(yīng)該避免一刀切，盡量做到分類處理，給現(xiàn)金貸平臺一個合理的生存空間。

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